Что смотрят банки в кредитной истории потенциального заемщика
При подаче заявки на кредитную карту, также как и при потребительском кредитовании, банк запросит в Бюро кредитных историй все данные о потенциальном заемщике. Если когда-либо возникали просрочки по займам, другие проблемы с выплатой долгов государству или юридическим лицам, кредитный рейтинг окажется не самым лучшим.
Низкий рейтинг повлияет на условия, которые банк одобрит по кредитной карте. Чем хуже кредитная история и больше нарушений, тем меньшую сумму кредитного лимита и более высокую процентную ставку одобрят заемщику.
Однако не стоит отчаиваться, если просрочка в вашей истории давняя, уже погашена или нарушения финансовой дисциплины были незначительными. Если заемщик просрочил выплату на пару дней или один раз — это почти не отразится на кредитном рейтинге, хотя информация в обязательном порядке будет отражена в кредитной истории.
Во время проверки кредитной истории банки уделяют самое пристальное внимание таким параметрам:
- Сумма просрочки. Чем она больше, тем хуже. Если ошибочно погашено не 1520 рублей, а 1250 — это некритично, хотя на недостающую сумму будут начислены штрафы и проценты за нарушение условий погашения. Информация об этом будет зафиксирована в кредитной истории даже если долги закрыть и штрафы выплатить.
- Просрочки от 30 дней и более. Чем длительнее нарушение, тем хуже для кредитной истории. Банки не готовы сотрудничать с недобросовестными клиентами, которые халатно относятся к исполнению долговых обязательств. Если просрочка допущена по объективным причинам, например, болезнь или другие форс-мажоры, кредитные организации могут пойти навстречу и одобрить выдачу кредитки с плохой кредитной историей.
- Многоразовые просрочки на разные суммы. Если разовую просрочку на пару дней и небольшую сумму банки могут «не заметить», то систематические нарушения — это звоночек, что заемщик несерьезно относится к погашению долгов.
- Действующая просроченная непогашенная задолженность. Если при подаче заявки на кредитную карту уже есть долги на просрочке, банк, скорее всего, откажет даже в выдаче кредитной карты на минимальную сумму.
- Срок давности нарушения. Если с последней просрочки прошло несколько лет, банк может не принимать такие нарушения во внимание. Пристальнее всего изучают период одного-трех лет до обращения. Вполне возможно, что будучи студентом клиент просрочил выплату по кредиту на смартфон, но на текущий момент это ответственный сотрудник корпорации, который недавно погасил автокредит без нарушений.
Кроме того, банк обязательно проверит текущую кредитную нагрузку, даже если никаких просрочек не было. Если у потенциального заемщика уже оформлена ипотека, потребительский кредит и карта рассрочки, ему вполне могут отказать в одобрении еще одного кредитного продукта.
Зачем самому проверять кредитную историю
Каждый россиянин старше 18 лет может бесплатно запросить свою кредитную историю дважды в год во всех БКИ, которые официально зарегистрированы в стране. Таким правом желательно регулярно пользоваться. Особенно важно проверять свою кредитную историю после погашения крупных займов или перед подачей заявки на новый кредитный продукт.
Проверки нужны по двум причинам:
- Ошибки в кредитной истории, которые никак не связаны с финансовой дисциплиной заемщика. Кредитор не передал данные о погашении в Бюро кредитных историй или «записались» долги полного однофамильца.
- Потеря документов. В интернете до сих пор встречаются отзывы, что по чужому паспорту выдали кредит или оформили заем в МФО. Иногда обнаружить пропажу документа удается не сразу, а потом очень сложно доказать, что к накопленным просрочкам и долгам человек не имеет никакого отношения.
Если выявить эти проблемы до подачи заявки на кредитную карту, можно избежать отказа из-за плохой кредитной истории.
При обнаружении неточностей или ошибок в кредитной истории, очень важно исправить ситуацию. Например, для корректировки данных подойдут приходные ордера или квитанции банка с более ранней датой погашения кредита, чем указано в КИ. Когда банк совместно с Бюро кредитных историй исправят информацию, вероятность отказа в выдаче кредитной карты из-за низкого кредитного рейтинга уменьшится.
Если же кредитная история плохая из-за просрочек, то исправить ее можно только с помощью специальных программ оздоровления и идеальной финансовой дисциплины. Как правило, на это уходит достаточно много времени. Чем глубже и серьезнее были нарушения, тем дольше потребуется восстанавливать кредитный рейтинг.
Будьте внимательны и не пытайтесь очистить, аннулировать или избавиться от плохой КИ при помощи специальных сервисов или посредников. Чаще всего такие услуги предлагают мошенники за «определенную плату». В итоге вы останетесь без денег и с испорченной кредитной историей.
Если никаких займов, кредитов, просрочек и долгов у заемщика никогда не было, его кредитная история может быть пустой. Однако для банка это тоже настораживающий факт. Некоторые кредитные организации неохотно выдают кредитные карты клиентам с нулевым кредитным рейтингом. Еще чаще им отказывают при подаче заявки на крупный заем — ипотеку или автокредит.
Чтобы избежать отказа в выдаче кредита из-за пустой кредитной истории, можно бесплатно наработать положительный кредитный рейтинг с помощью кредиток с беспроцентным периодом или карт рассрочки.
Почему банки одобряют кредитки, если в кредитной истории были нарушения
Некоторые россияне с плохой кредитной историей уверены, что подача заявки на кредитную карту заранее обречена на провал. Но это не всегда так, хотя большинство банков действительно откажет. Некоторые банки одобряют кредитки клиентам при плохой кредитной истории по трем причинам:
- маленьким банкам сложно конкурировать с крупными холдингами, и им нужны новые клиенты, однако условия кредитования в случае одобрения заявки будут довольно жесткими;
- по кредитным картам высокие процентные ставки по сравнению с потребительскими займами, и по некоторым вообще нельзя снимать наличку, поэтому заемщик сможет использовать карту только для безналичных расчетов;
- кредитный лимит для рискованных заемщиков будет минимальным, а при возникновении просрочки банк моментально закроет доступ к заемным деньгам.
При оценке заемщиков банк проверяет не только кредитную историю, но и текущую платежеспособность и финансовое положение. Если заработная плата высокая, просроченных текущих долгов нет или есть дополнительные гарантии, банк может пойти на уступки и оформить кредитную карту, даже с плохой кредитной историей.
В любом случае кредитная организация заранее сопоставляет риск и возможную доходность, которую сможет принести заемщик. Если рисков окажется больше, потенциальному клиенту откажут.
Топ кредитных карт с плохой кредитной историей
Рейтинг банков, которые могут одобрить выпуск кредитной карты некоторым клиентом, даже если плохая кредитная история.
Наименование банка |
Название карты |
Беспроцентный период, в днях |
Диапазон процентной ставки |
Максимальный кредитный лимит, в рублях |
Тинькофф Банк |
Тинькофф Платинум |
55 |
От 12 до 59,9% |
700 000 |
Альфа-банк |
Год без процентов |
365 |
От 11,99 до 69,99% |
500 000 |
Локо-Банк |
110 на все |
110 |
От 11,9 до 23,9% |
300 000 |
УБРиР |
My Freedom |
120 |
От 12 до 49,9% |
700 000 |
Росбанк |
Можно все |
65 |
От 38 до 40% |
1 000 000 |
При подаче заявки ориентируйтесь на максимальную, а не минимальную процентную ставку. Если просрочек в кредитной истории было много, то, скорее всего, если кредитную карту одобрят утвердят именно ее.
Обратите внимание, процентные ставки и кредитный лимит могут измениться. Проверяйте актуальные условия на официальном сайте банка в день подачи заявки.
Не все банки готовы работать с заемщиками, которые раньше допускали просрочки. Недобросовестный заемщик — это риск. Исходя из этого, не усугубляйте ситуацию. Подавайте заявку только в 2-3 банка. Если вы отправите запрос в 10 банков, и все они откажут, информация попадет в вашу персональную кредитную историю. Множественные отказы снизят ваш кредитный рейтинг еще сильнее.
Как получить кредитную карту с плохой кредитной историей без отказа
Чтобы банк не отказал и выдал кредитную карту с плохой кредитной историей, обратите внимание на такие моменты:
- закройте все долги у других кредиторов;
- аннулируйте другие кредитные карты или карты рассрочки с доступным кредитным лимитом, если они у вас есть;
- привлеките поручителя или созаемщика с хорошей кредитной историей и высокой платежеспособностью;
- предложите банку обеспечение, например, имущество или машину, которые можно быстро и легко продать по рыночной цене;
- соглашайтесь на страховку, если банк предложит ее.
Кроме этого, докажите банку, что у вас все в порядке с платежеспособностью. Принесите 2-НДФЛ или справку по форме банка. Дополнительно предоставьте выписки по банковским, обезличенным металлическим или брокерским счетам, если они у вас есть. Также можно показать документы о праве собственности на любое имущество, которым вы владеете.
Еще один совет при подаче заявки на карту с плохой кредитной историей — запросите минимальную сумму. Пусть на начальном этапе это будет 10 тысяч рублей. Если не будете нарушать условия, через время сможете попросить об увеличении доступной суммы.
Но даже в этом случае банк может отклонить заявку на кредитную карту, если кредитная история слишком плохая и нарушения были совсем недавно. По законодательству банки могут отказать в оформлении кредита любому потенциальному заемщику без объяснения причин, и кредитные организации регулярно пользуются этим правом.
Обратите внимание, более высокая вероятность одобрения заявки на кредитную карту с плохой кредитной историей в том банке, куда поступает заработная плата или другие выплаты. Также банки более благосклонно относятся к клиентам, с которыми у них был успешный опыт сотрудничества. Поэтому в первую очередь подавайте заявки на кредитную карту именно в эти кредитные организации.
Напишите отзыв