Самые выгодные кредитные карты с льготным периодом

Что значит льготный период по кредитной карте

Одно из главных преимуществ кредитных карт по сравнению с потребительским кредитованием — возможность пользоваться деньгами банка бесплатно. Но такую возможность дают не все кредитные карты, а только кредитки с грейс-периодом.

Беспроцентный или льготный период — это срок, когда заемщик может потратить деньги с карты и не платить за это проценты. При этом клиент должен выполнять некоторые условия банка.

Чаще всего в грейс-период по кредитке входят только безналичные операции — оплата товаров и услуг. А вот если снять наличные, перевести деньги на другую карту или заплатить за коммунальные услуги — банк начнет начислять проценты.

Однако в борьбе конкурентами банки разрабатывают все более привлекательные и универсальные условия для держателей карт. Поэтому на рынке можно найти кредитки с большим льготным периодом по всем операциям, включая безналичные переводы на другие карты и счета, оплату ЖКХ, пополнение сим-карт и снятие наличных.

Как работает льготный период кредитной карты

Льготный период по банковским кредиткам состоит из двух сроков — расчетного и платежного.

В расчетный период заемщик проводит оплату за один или несколько товаров и услуг. К концу платежного — должен вернуть банку все потраченные по кредитке деньги. Если не нарушить правило, то за пользование кредитом не придется платить. После восстановления кредитного лимита, процедуру можно повторять.

В течение расчетного периода заемщик может не платить всю сумму долга, а вносить только минимальный платеж или любую другу сумму. Но если к концу льготного периода заемные деньги не будут возвращены в полном объеме, банк начислит проценты. Некоторые банки начисляют проценты на оставшуюся сумму задолженности, другие — на первоначально взятую сумму.

Например, с кредитки оплачен товар на сумму 20 000 рублей. В течение льготного периода внесено 15 000 рублей. В одних банках проценты за пользование начислят только на 5 000 рублей если к концу льготного периода заемные деньги не будут возвращены в полном объеме в других на все 20 000 рублей. Это очень важное условие, которое нужно уточнить при выборе кредитной карты с льготным периодом.

Если в льготный период не внести даже минимальный платеж, наступит просрочка. Банк начислит не только проценты за пользование кредитом, но и пени, неустойки и любые другие штрафные санкции, которые вступят в силу по условиям кредитного договора. Впоследствии при поступлении денег на карту, в первую очередь банк спишет именно штрафные санкции, затем проценты и только в последнюю очередь сумму основного долга. То есть, чем дольше не гасить просрочку, тем больше штрафов придется платить.

Отсчета льготного периода у банков может начинаться по-разному:

• с первого дня месяца,
• с даты активации карты,
• на следующий день или в день покупки,
• с какой-то фиксированной даты, например, ежемесячно 15 или 25 числа,
• с привязкой к дате формирования выписки по счету.

Это условие обязательно прописано в договоре к кредитной карте с льготным периодом. Если вы не нашли его в документе, уточните, когда начинается отсчет беспроцентного срока по телефону горячей линии обслуживающего банка или в офисе.

Как вносить платежи по кредитной карте, чтобы не платить банку проценты

Допустим, вы оформили кредитную карту, у которой беспроцентный срок длится сто дней. При этом по условиям договора отсчет льготного периода начинается с даты первой покупки.

1 марта с кредитной карты оплачен ноутбук за 50 000 рублей. Других расчетов не было. Если вернуть всю сумму до 9 июня — сто дней после 1 марта — никаких переплат по кредитке не будет. Банк не начислит проценты.

При этом если вы захотите оплатить с кредитки блендер за 10 000 рублей 1 мая, то на возврат долга за эту покупку останется не 100, а только 40 дней. То есть к 9 июня вам придется вернуть все 60 000 рублей, который вы израсходовали по кредитке.

Но таким образом льготный период считается не во всех банках. Среди кредитных карт можно найти такие, по которым отсчет каждого нового льготного периода запускается по платежам отдельно.

В этом случае по данным из примера, расчетный период для ноутбука закончится 9 июня. А расчетный период для блендера — 9 августа.

Что такое минимальный платеж по кредитной карте с льготным периодом

Льготный период не означает, что ничего не надо платить банку. В беспроцентный срок заемщики обязаны вносить минимальный платеж. Если этого не сделать — заем выйдет на просрочку. Банк начислит и проценты, и штрафы, и пени.

Размер минимального платежа у банков отличается. Чаще всего эта сумма состоит из двух частей:

• процент от суммы накопленной задолженности — 3-15%;
• фиксированная плата — 100-700 рублей.

Минимальный платеж по кредитной карте с беспроцентным периодом — это специальное требование банка, которое выставляют на определенную дату.

Например, по картам Тинькофф банка заемщики обязаны внести минимальный платеж в течение 25 дней с даты формирования выписки. Сумма такого платежа составляет 8% от накопленной задолженности. Если клиент не внесет этот платеж к указанному числу, банк признает просрочку и начислит проценты на всю сумму, потраченную с кредитки по повышенной ставке.

Если кредитка вышла на просрочку, то воспользоваться льготным периодом уже не получится. Для начала придется погасить всю сумму долга, внести штрафы и пени и только после этого банк может возобновить доступ к кредитному лимиту и беспроцентному периоду. Но если просрочка была длительной, банк может отказать в повторной выдаче заемных средств и обнулить кредитный лимит.

Кроме того, любые просрочки по кредитным картам банки передают в Бюро кредитных историй. Это снижает кредитный рейтинг заемщика и портит его кредитную историю. Поэтому так важно разобраться, сколько и когда платить по карте, чтобы не нарушать условия кредитного договора и пользоваться деньгами банка бесплатно.

Рейтинг кредитных карт с льготным периодом

Банки выпускают кредитные карты с разными льготными периодами. Самый популярный вариант от 30 до 60 дней. Но есть и более продолжительные грейс-периоды — от 100 до 1100 дней. Более длинные периоды обычно распространяются только на безналичные расчеты картой в магазинах-партнерах банка.

Топ-5 кредитных карт с большим льготным периодом, который действует при оплате любых товаров и услуг:

Условия обслуживания кредитных карт с льготным сроком регулярно меняются. Банк может в одностороннем порядке повысить или снизить процентную ставку или изменить продолжительность беспроцентного периода. Поэтому при оформлении и дальнейшем использовании карты регулярно проверяйте актуальные тарифы.

Обратите внимание, не всем клиентам одобрят максимальный кредитный лимит, также как и минимальную процентную ставку. Такие условия банки утверждают только клиентам с качественной кредитной историей и высокими доходами, с которыми они уже сотрудничали ранее.

Процентную ставку и размер кредитного лимита банки устанавливают заемщикам в индивидуальном порядке после анализа всей доступной информации о клиенте.

Самая удобная кредитная карта с льготным периодом

Удобство кредитной карты с беспроцентным периодом зависит от нескольких параметров:

• какой беспроцентный срок наиболее комфортный для вас;
• какой способ расчета льготного периода приемлем — общий по всем покупкам или отдельно для каждой операции;
• будете ли вы использовать карту только для безналичных расчетов или хотите, чтобы льготный период распространялся и на операции снятия наличных и переводы с карту на карту;
• какой кредитный лимит одобрит банк — исходите из своих доходов, а не потребностей, чтобы потом не возникало проблем с возвратом заемных средств;
• какие дополнительные параметры для вас значимы — наличие кэшбека, начисление баллов или миль, другие бонусы;
• какой размер дополнительных платежей — за выпуск, годовое обслуживание кредитной карты, вывод наличных, смс-сервис;
• где вы чаще всего используете кредитку, возможно, вам стоит изучить предложения банков по картам рассрочки. Это схожий банковский продукт, но период рассрочки может быть в разы длиннее беспроцентного периода по классической кредитной карте.

Найти кредитку с одними плюсами довольно сложно. Банк в любом случае будет на вас зарабатывать, вопрос только как. Внимательно изучите типовой договор. Как правило, если у карты дорогое годовое обслуживание, то процент вне льготного периода может быть ниже, и, наоборот, у бесплатных карт ставка по кредиту выше.

Что важно учесть при оформлении кредитной карты с льготным периодом

Перед оформлением кредитной карты с льготным периодом определите цель — для чего она вам нужна:

1. Если это карта для повседневных покупок в магазине у дома, то вам не нужен большой льготный период и максимальный размер кредитного лимита. Обратите внимание на карты с бесплатным обслуживанием и выгодными программами лояльности.
2. Если это карта для крупных покупок, изучите условия по премиальным кредитным картам. Может оказаться, что оформить «золотую» карту с дорогим ежемесячным обслуживанием окажется в итоге выгоднее, чем стандартную. По ней может быть более привлекательная программа лояльности, а процентная ставка ниже. Параллельно с этим изучите предложения банков, с которыми вы уже сотрудничали раньше. Долгосрочным и благонадежным клиентам банки предлагают более выгодные условия и повышенный кредитный лимит. Новым заемщикам, как правило, утверждают минимальный лимит и самую высокую процентную ставку.
3. Если вы часто путешествуете, обратите внимание на карты с бонусами в виде миль, которые потом можно обменять на авиабилеты, оплатить гостиницу или аренду автомобиля.

Если целей несколько, можно оформить две-три кредитные карты с льготным периодом. Но можно обойтись и одной, если кредитка будет подходить под все ваши задачи.

Сравните предложения нескольких банков. Подайте заявки на 2-3 кредитные карты с льготным периодом. Изучите индивидуальные условия, которые вам предложат. Обратите внимание на кредитный лимит, беспроцентный срок, правила расчета в льготный период, штрафные санкции, размеры комиссий и программу лояльности.