Обзор кредитной карты Тинькофф Платинум в 2019 году

Что такое кредитная карта, знают все. О существовании Tinkoff Platinum знают многие — спасибо рекламе. О том, как правильно пользоваться кредиткой, чтобы не влезть в долги, знают единицы. Итак, на сегодня у нас обзор кредитной карты Тинькофф Платинум, которую сам банк гордо именует своей «Лучшей» картой.

Оформить карту можно здесь

На повестке дня полные условия, в ходе разбора которых, мы выявим подводные камни предложения — на что обратить внимание при использовании, чего делать категорически не рекомендуется, из чего складывается переплата и как не разориться, пользуясь кредиткой.

Сразу оговорюсь, что BankSpravka не призывает никого бежать и оформлять карту, ровным счетом, как и закрывать ее. Это обычный обзор, где я расскажу вам об условиях карты. Что делать с этой информацией, решите сами. А если вам лень читать, то можно посмотреть видеообзор:

Что говорят в рекламе про Тинькофф Платинум

Начнем с того, как вы узнали о карте — с рекламы. Реклама Тинькофф везде: в интернете, в телевизоре, в брошюрах, которые бедные подростки раздают в торговых центрах. И здесь, конечно, все прекрасно: и лимит до 300 тысяч рублей, и ставка всего-то от 12%, и кэшбэк целых 30%, и льготный период до 55 дней, и, вообще, карту одобрят за 2 минуты и бесплатно привезут домой — короче, надо брать вот прямо сейчас.

Уже хочу оформить карту

В рекламе, само собой, не врут — не имеют права — но очень многое недоговаривают. Расчет идет именно на тех людей, которые «Да какая разница, что там мелким шрифтом пишут в договоре. Все же ясно — 300 тысяч под 12 процентов и первые 55 дней — бесплатно».

И они решительно не хотят замечать этих неприятных «ДО 300 тысяч», «ДО 55 дней», «ОТ 12%» — кому, вообще, нужны эти глупые уточнения. И я уже молчу о таких вещах, как нюансы снятия наличных или перевода денег с карты на карту — о них большинство людей вообще не думает. Зато потом начинают строчить гневные отзывы и говорить о том, что кредитки — страшное зло.

Давайте сейчас найдем на официальном сайте документ с тарифом по карте и узнаем, чего же нам не договаривают — https://static.tinkoff.ru/documents/credit_cards/tariffs/platinum.pdf

Условия кредитной карты Тинькофф Платинум

Кредитный лимит

Итак, первое, что мы видим — лимит задолженности до 300 тыс. рублей. Это значит, что вам могут одобрить и 10 тысяч, и 100 — какую именно сумму вы получите, узнаете только после вручения карты. Это будет написано в договоре, в смске для активации и, собственно, в личном кабинете, так что не заметить эту информацию будет крайне сложно.

Если верить отзывам, тем, кто впервые обратился в Тинькофф, выдают не больше 20 тыс., хотя и здесь есть исключения — кому-то сразу одобряют 100–150 тыс., а потом еще и увеличивают лимит. Одно можно сказать точно — я не видела ни одного отзыва, где клиент бы сказал, что получил сразу 300 тыс. При этом, оставляя заявку на сайте, вы сразу указываете желаемую сумму кредита, но судя по всему, никто ваших желаний не учитывает.

Кредитный лимит карты Тинькофф Платинум будет отображен в личном кабинете

Так что первое — не рассчитывайте на ту сумму, которую рекламируют. Будьте готовы к тому, что лимит окажется смехотворным.

Оформить карту сейчас

Ставка

Смотрим дальше — процентная ставка на покупки:

  • до 55 дней — 0%;
  • далее, при условии внесения минимального платежа — от 12 до 29,9%.

Ставка на снятие наличных — от 30 до 49,9% годовых. Обналичивание кредитки — это отдельная тема, поэтому все подробности снятия наличных мы рассмотрим чуть позже. А пока разбираемся со ставкой на безналичные платежи. Опять же, на минимальные 12% можете не рассчитывать — скорее всего, ставка в первое время будет приближена к максимальному значению — где-то 23–25% годовых.

Следовательно, второе — ставка может быть чуть ли не в два раза больше, чем обещают в рекламе. Смотрите внимательно в договоре, под какой процент вам дают кредит.

Плата за обслуживание

Плата за обслуживание — 590 рублей. Тут в целом все понятно. Первый раз деньги спишутся в дату выписки после совершения расходной операции, а далее — ежегодно.

Обслуживание карты Тинькофф Платинум стоит 590 рублей в год

На главной странице Тинькофф Платинум об этом говорят открыто, так что никаких сюрпризов клиентов здесь не ожидает.

Изменение тарифа

Кстати, по некоторым тарифным планам обслуживание бесплатное. После нескольких месяцев использования кредитки вы можете позвонить на горячую линию и попросить изменить тариф на более выгодный. Не факт, что вам пойдут навстречу, но попытаться можно. Это касается не только обслуживания, но и кредитного лимита и процентной ставки. Обычно банк сам меняет тариф, если видит, что клиент активно использует карту, и уведомляет его об этом по СМС. Активно — это где-то на 70–80% от суммы кредитного лимита.

К слову о том, как присваивается тариф. Банк здесь чёткого ответа не дает. Я перерыла все документы на сайте и ничего, кроме «Кредитный лимит и тариф устанавливаются банком индивидуально» не нашла. Очевидно, что во внимание принимается кредитная история, доходы, наличие или отсутствие текущих задолженностей.

По заявлению одного из бывших сотрудников, прежде чем одобрить заявку, кредитор звонит работодателю заемщика или другим контактным лицам — таким образом проверяется достоверность данных, которые клиент указал в анкете. Однако в отзывах, многие клиенты писали, что никто никуда не звонил и, вообще, место работы они указали «левое». Тут, видимо, раз на раз не приходится.

Кредитный тариф зависит от того, насколько активно используется карта

Третье — какой именно тариф будет у вас неизвестно. При активном использовании карты банк сам изменит тарифный план на более выгодный. Если этого не происходит, попробуйте самостоятельно связаться со службой поддержки и попросить изменить тариф.

Минимальный платеж, штраф, пени

Дальше в документе пишут про стоимость дополнительных услуг. Мы это пока тоже пропустим, чтобы потом рассмотреть этот вопрос отдельно. Сейчас нас интересует минимальный платеж, штрафы и пени. Итак:

  1. Минимальный платеж — не более 8% от суммы задолженности, но не менее 600 рублей. «Не более 8%» значит, что банк не сможет начислить больше 8 процентов, а не то, что вы не сможете внести больше. Вы можете положить на счет хоть 100% и закрыть весь долг до начисления процентов — по голове вас за это не ударят и штрафов не начислят. Имейте в виду, что сумма минимального платежа на бо́льшую часть состоит из процентов, а не из суммы кредита. Платите вы, допустим, по 1000 рублей, а из них — 800 рублей уходит на оплату процентов и комиссий, и только 200 рублей — на погашение основного долга. То есть такими темпами, вы кредитку не закроете до старости. Поэтому вносите больше чем нужно.
  2. Штраф за неоплату минимального платежа — 590 рублей. Тут вроде все понятно. Не внесли платеж или внесли платеж не полностью — к следующему месяцу извольте заплатить 590 рублей дополнительно.
  3. Пени — 19% годовых. Если не внесли минимальный платеж, то помимо штрафа плАтите повышенный процент за покупки + неустойку 19%. Повышенный процент — это тот, который установлен для снятия наличных. То есть если по вашему тарифу вы платите за покупки 20%, а за снятие наличных — 49,9%, то вот эти 49,9% и будут считаться.

Давайте на примере рассмотрим, как с вас сдерут три шкуры за пропуск минимального платежа.

Например, 10 мая у вас сформировалась выписка, по которой вы должны внести минимальный платеж до 4 июня. Вы его не оплачиваете, потому что минимальные платежи для дураков, не иначе. В дату следующей выписки, то есть 10 июня с вас списывается штраф 590 рублей. И на весь следующий расчетный период (с 11 июня по 10 июля) вам будут начисляться проценты по повышенной ставке + неустойка. То есть, 49,9% + 19% годовых на сумму долга.

Своевременное внесение минимальных платежей спасет вас от штрафов

Поэтому четвертое и самое важное — обязательно вносите минимальные платежи вовремя и в полном объеме.

Превышение лимита

Последний, 8 пункт в Тарифе очень интересный — «Плата за превышение лимита задолженности». Что это за превышение такое и как оно, вообще, возможно? Я по этому вопросу специально обратилась в службу поддержки через официальную группу Вконтакте. Кстати, если не любите разговаривать с незнакомыми людьми по телефону, напишите сообщение в группу Тинькофф. Мне ответили практически сразу же и все объяснили простым языком. За такой сервис Тиньке огромный плюс.

Так вот, сверхлимит — это возможность совершать покупки, даже когда кредитный лимит исчерпан. Одобрили вам, допустим, 100 тыс. рублей, о которых написано в договоре, а еще 10 тыс. рублей банк как бы одобрил, но вам не сказал. Как в математике: один пишем, два — в уме. Эти 10 тысяч, которые в уме у банка, и есть сверхлимит, за использование которого будет начислен штраф 390 рублей.

Штраф начисляется за каждый факт превышения лимита, но не более чем за три операции в одном расчетном периоде. То есть в дату выписки могут списать 390, 780 или 1170 рублей, но не больше.

О наличии и размере сверхлимита по карте Тинькофф Платинум можно узнать у работника банка

Размер сверхлимита устанавливается индивидуально. Его может и вообще не быть на вашей карте. Эту информацию лучше уточнять непосредственно у сотрудников.

Льготный период

Теперь поговорим о самом интересном — о льготном периоде до 55 дней и о том, как же избежать начисления процентов. Льготный период формируется из двух частей:

  1. Расчетный период — месяц. В конце срока банк подсчитывает, сколько денег вы ему должны, и отправляет выписку с полной суммой долга и датой платежа.
  2. Собственно сам льготный период — 25 дней (с даты окончания расчетного периода до даты минимального платежа).

Расчетный период начинается на следующий день после получения выписки. В каждом случае дата будет индивидуальной. Например, получаете вы выписку 10 числа каждого месяца, значит, расчетный период начинается с 11 числа. При желании вы можете изменить этот день — для этого обратитесь в службу поддержки.

То есть чтобы действительно 55 дней не платить процент, покупку нужно совершить в первый день расчетного периода. ОплАтите товар через неделю после получения выписки — на погашение долга останется уже около 48 дней. Специально сидеть и отсчитывать 55 дней ну нужно — смотрите эту информацию в личном кабинете или, на худой конец, звоните в службу поддержки и уточняйте у оператора.

В документе с тарифом, который мы рассматривали, сразу под процентной ставкой дается пояснение, в каких случаях проценты не будут начислены в течение льготного периода, то есть, что нужно сделать, чтобы не платить процент:

«Беспроцентный/Льготный период действует при одновременном выполнении следующих условий:

  • платеж для беспроцентного/льготного периода (складывается из Задолженности без суммы Рассрочек, но с учетом Регулярного платежа по Рассрочкам) по Выписке, в которой отражены операции, полностью погашен до даты Минимального платежа по этой Выписке;
  • в дату формирования Выписки, в которой отражены операции, не было зафиксировано неоплаты Минимального платежа по предыдущей Выписке».

Смотрите, что это значит:

Вы оформили кредитку в марте. Дата выписки, пусть будет, 10 число, а минимальный платеж, соответственно, нужно вносить до 4 числа следующего месяца.

  • с 11 марта по 10 апреля — будет первый расчетный период;
  • с 11 апреля по 10 мая — второй расчетный период и так далее каждый месяц.

Ситуация первая. С 11 марта по 10 апреля вы потратили 10 тыс. рублей. До 4 мая все эти 10 тыс. вы вернули банку. Тогда за первый расчетный период проценты начислены не будут. Здесь вы выполнили два условия — внесли минимальный платеж и погасили всю задолженность.

Льготный период по карте действует на оплату товаров и услуг, но не распространяется на снятие наличных

Ситуация вторая. Вы не смогли отдать банку 10 тыс. до 4 мая, а отдали только 5 тыс. рублей, то есть долг погашен не полностью, но минимальный платеж внесен — первое условие нарушено, а второе соблюдено. Значит, за этот расчетный период вам будут начислены проценты. К следующей дате выписки (10 мая), банк спишет оставшуюся сумму долга вместе с процентами, которые на него набежали, допустим, 5800 (5 тыс. — долг, 800 — процент).

Чтобы не платить за второй расчетный период, вам нужно до 4 июня (следующая дата минимального платежа) внести 5800. Это при условии, что никаких больше покупок вы совершать не будете. Если же во втором расчетном периоде вы потратите еще 3 тыс. рублей, то внести нужно 8800 (3 тысяч — новая задолженность и 5800 — старая задолженность вместе с процентами).

Ситуация третья. До 4 мая вы вообще не внесли платеж. В день выписки (10 мая) с вас будет списан штраф в размере 590 рублей и на весь следующий расчетный период будет начислена повышенная ставка+неустойка. Даже если до следующего минимального платежа (4 июня) вы погасите весь долг, то льготный период все равно не будет действовать, так как нарушено второе условие — была зафиксирована неоплата минимального платежа по предыдущей выписке.

Учитывайте, что проценты начисляются и рассчитываются каждый день со дня совершения покупки. Допустим, воспользовались вы кредиткой 15 марта, но полностью за расчетный период долг не погасили. Тогда проценты будут высчитываться с 15 марта на всю сумму неоплаченного долга.

И теперь внимание: очень важный момент — льготный период действует только на покупки и платы. На снятие наличных и переводы он не распространяется. Запомните это, а лучше — запишите.

Снятие наличных

Что касается снятия наличных — не снимайте деньги с кредитки вот и все. Если уж очень нужно, то готовьтесь к тому, что проценты будут набегать сразу же в размере 30–49,9% годовых. Помимо этого, с вас сразу же спишут 2,9% от суммы снятия+290 рублей за операцию. Отсюда следует, что снять весь кредитный лимит вы в любом случае не сможете — как минимум сумма будет меньше на размер комиссии.

Второй момент. Даже если вы подготовились к тому, что проценты будут набегать сразу же, и сняли деньги с расчетом на то, что внесете их в этот же день, то спешу вас расстроить — ничего не выйдет, так как снятие наличных погашается в последнюю очередь. Смотрите, потратили вы 20 тыс. рублей на покупки, а потом сняли еще 10 тыс. рублей и к вечеру вернули их и комиссию. Так вот эти 10 тыс., которые вы положили, в первую очередь пойдут на погашение задолженности за покупки, а не за обналичивание.

Снимать деньги с карты Тинькофф Платинум - не выгодно, так как набегает большой процент годовых

Чтобы процент не набежал, вам нужно погасить вообще всю сумму долга — и 20 тыс. за покупки и 10 тыс. + комиссию — за снятие.

Вообще, порядок погашения задолженности такой:

  1. Штрафы.
  2. Проценты.
  3. Перевод баланса (об этом мы еще поговорим).
  4. Покупки.
  5. Платы за обслуживание.
  6. Комиссия за снятие наличных.
  7. Снятие наличных.

Оплатить снятие без процентов в этот же день вы сможете только в том случае, если все предыдущие платежи уже погашены. Будьте очень внимательны.

Третий момент — если вы снимаете или переводите свои деньги, а не кредитные, комиссия за снятие все равно будет присутствовать, но процентов, слава богу, не будет. В этом плане Тинькофф Платинум знатно уступает кредиткам других банков, где, как правило, снятие своих денег бесплатное.

Ну и четвертый момент — какие операции приравниваются к снятию наличных. Весь список вы можете посмотреть на странице Тинькофф Платинум в дополнительных документах. Если коротко, это операции, собственно, снятия наличных, переводов с карты и некоторые операции с определенным MCC.

Платные услуги

Переходим к платным услугам. Это СМС-информирование и страховка. На мой взгляд, ни то, ни другое клиенту не нужно, но тут пусть каждый сам решает.

За смски банк берет по 59 рублей каждый месяц, то есть 708 рублей в год. Приплюсуйте сюда стоимость ежегодного обслуживания — и вот вы уже платите банку каждый год по 1298 рублей, даже если погашали все долги в течение льготного периода. По сути, все что вам могут рассказать в СМС есть в личном кабинете.

Страховка — 0,89% от суммы задолженности в месяц. Полные условия страховой защиты есть в разделе с дополнительными документами.

В чем фишка дополнительных услуг? В том, как их пытаются подсунуть клиенту. При подписании договора есть пункты, которые звучат, как «я НЕ хочу получать такие-то услуги». Напротив этих пунктов нужно поставить галочки, чтобы вам их не включали в расчет.

Что происходит на деле? Клиент видит какие-то там дополнительные опции, и думает «Если я сейчас поставлю галочку, значит, соглашусь с тем, что они мне нужны. Не будут ставить галочки, потому что я умный». И тем самым, наоборот, соглашается с тем, что платные услуги подключат. На них также будет начисляться процент по истечении льготного периода, а клиент и знать не будет, что у него что-то там платное подключено.

Если этот момент вы упустили, то заходите в личный кабинет и отключайте услуги там или звоните в техподдержку и просите оператора отключить все платные опции.

Перевод баланса

Основные условия карты мы разобрали. Теперь поговорим об услугах, которыми могут воспользоваться держатели Тинькофф Платинум.

Видели рекламу Тинькофф, где обещается льготный период до 120 дней? Так вот, эти 120 дней распространяются на услугу «Перевод баланса» или, иными словами, рефинансирование кредита. Смысл такой: вы получаете карту и тот кредитный лимит, который вам одобрили можете пустить на закрытие кредита в другом банке, а Тиньке возвращать деньги почти 4 месяца. И вот здесь есть два очень важных нюанса.

На услугу

Во-первых, если вы просто так переведете деньги, то они будут рассмотрены банком как обычный перевод, что приравнивается к снятию наличных, стало быть, проценты будут начислены сразу. Перевести баланс может только сотрудник банка, поэтому чтобы рефинансировать займ, звоните оператору или пишите в чат, и просите перевести деньги на погашение другого кредита.

Во-вторых, мы говорили о том, в каком порядке покрывается задолженность. Помните, что «Перевод баланса» стоит перед «оплатой покупкой»? Объясняю наглядно, что получится, если перевести баланс и продолжить пользоваться кредиткой в обычном режиме.

Допустим, вам одобрен лимит 100 тыс. рублей. Вы решили погасить задолженность в другом банке на 50 тыс. рублей. С этого момента пошел отсчет 120 дней, на которые проценты не начисляются. Через 2 недели, вы купили мобильный телефон за 10 тыс. рублей и, казалось бы, у вас есть до 55 дней, чтобы за него рассчитаться, что вы и делаете — вносите на карту 10 тыс. и продолжаете платить за перевод баланса.

Что происходит на деле? На деле банк эти 10 тысяч зачисляет в счет погашения рефинансирования, а кредит за телефон остается неоплаченным и по истечении льготного периода (55 дней) на него начинают начисляться проценты. То есть у вас получается:

  1. Долг за телефон — 10 тыс. рублей (остается неоплаченным);
  2. Долг за перевод баланса — 40 тыс. рублей (меньше на 10 тыс.).

Чтобы в таком случае не переплатить банку, вам нужно всю сумму (50 тыс. + 10 тыс.) внести в течение льготного периода для покупок. Если не вникать в условия предоставления услуги, то этот момент вполне можно считать подводным камнем Тинькофф Платинум. Мой вам совет, если воспользовались услугой «Перевод баланса», погасите сначала этот долг, а потом только совершайте покупки. Кстати, если в течение 120 дней не погасить задолженность, на остаток будет начислен процент в соответствии с тарифным планом.

Рассрочка

На главной страничке Тинькофф Платинум есть одно интересное предложение — до 365 дней без процентов за покупки у партнеров. Конечно, о том что «у партнеров» написано мелким шрифтом, но все равно специально нигде эту информацию выискивать не надо.

Здесь Тинькофф Платинум выступает не как кредитная карта, а как карта рассрочки. Все стандартно — вы покупаете товар у партнеров, рассчитываетесь кредиткой и постепенно вносите равные платежи в течение льготного периода — у каждого партнера будет свой беспроцентный срок, потому что, что? Потому что ДО 365 дней. Не факт, что он будет год — может быть и один, и два месяца.

Ознакомиться со всеми партнерами можно на сайте Тинькофф банка

Все предложения партнеров можно посмотреть в личном кабинете. Внимательно читайте условия — у каждого они свои, например, рассрочка может действовать только при покупке на сайте или в определенных магазинах.

Очень важно активировать рассрочку перед тем, как совершить покупку. В противном случае банк приравняет ее к обычной транзакции и начислит процент в соответствии с тарифом. Активируется рассрочка в личном кабинете. Что касается оплаты — здесь минимальный платеж будет складываться из платежей по обычным покупкам+ регулярного платежа по рассрочкам.

Бонусная программа

Есть у Тинькофф Платинум бонусная программа. На мой взгляд, это не самое интересное предложение, так как по кредиткам других банков есть более удачные условия.

Суть бонусной программы в том, что вы накапливаете баллы:

  • 1% — со всех покупок;
  • до 30% — по специальным предложениям. Что это за предложения и какой именно будет процент, уточняйте в личном кабинете.

Баллы — это не деньги и обменять их на деньги в привычном смысле вы тоже не сможете. Сможете только компенсировать траты на ж/д билеты и оплату чеков в кафе и ресторанах. Причем в полном объеме, а не частично. Например, есть у вас 4 тыс. баллов. Вы поужинали в ресторане на 2 тысячи. Оплатили кредитными деньгами, а после этого зашли в личный кабинет и компенсировали покупку. То есть конкретно этот долг обнулили.

Компенсировать покупки накопленными бонусами можно в течение 90 дней

Покупки можно компенсировать в течение 90 дней. В момент компенсации у вас не должно быть просроченной задолженности по кредиту. Еще один важный нюанс — каждый раз, когда вы пропускаете дату минимального платежа, рассчитанные баллы сгорают.

Выводы

Ну что ж, перечислим все основные нюансы использования Тинькофф Платинум:

  1. Для определения кредитного лимита и процентной ставки не смотрим в рекламу — смотрим в договор.
  2. Чтобы не влезть в долги, вносим минимальные платежи в размере 8% от задолженности, а лучше больше. Дату и сумму минимального платежа смотрим в личном кабинете. Если пропустили платеж, то готовьтесь к тому, что с вас спишут штраф 590 рублей, на следующий расчетный период начислят повышенную процентную ставку+19% и лишат возможности использовать льготный период. Санкции будут действовать пока вы не погасите всю задолженность.
  3. Чтобы не платить проценты банку, пользуемся кредиткой только для оплаты покупок и рассчитываемся с банком полностью до наступления минимального платежа.
  4. Не снимаем деньги с карты. Если сняли, то оплачиваем сразу весь долг, не дожидаясь даты минимального платежа.
  5. По некоторым тарифам предусмотрен сверхлимит, но лучше его не трогать, так как за это начисляется штраф от 390 рублей.
  6. Отказываемся от всех платных услуг при подписании договора.
  7. Если используем услугу «Перевод баланса», то не оплачиваем картой другие покупки, пока не закроем этот долг.
  8. Если используем карту как рассрочную, то сначала активируем предложение в личном кабинете, а потом только идем в магазин расплачиваться.
  9. Баллами компенсируем только оплату билетов на поезда и ужины в ресторанах. Не забываем, что в течение 90 дней со дня покупки компенсировать ее уже не получится.

В целом условия вполне нормальные. Как таковых подводных камней здесь нет, особенно если внимательно читать договор. Проблемы могут возникнуть, если вы вовремя не откажитесь от платных услуг или начнете снимать наличные, а в остальном все должно быть нормально.

Мне нужна Tinkoff Platinum