Большинство из россиян при оформлении кредита, карты, ипотеки или любого другого финансового продукта сталкиваются с тем, что банковский сотрудник навязывает им оформление платного страхового полиса, и утверждает, что купить его нужно обязательно. Действительно ли покупка страховки при кредитовании является обязательной услугой, или от нее можно отказаться? Подробно расскажем далее.
Страховка по кредиту: что это и зачем она нужна
Оформление любого кредитного продукта – это всегда риск как для самого заемщика, так и для банка, который выдает деньги. Нельзя предусмотреть какую-то сложную жизненную ситуацию, когда заемщик потеряет работу, или у него ухудшится здоровье, и придется долгое время провести на больничном, из-за чего платежеспособность снизится, и клиент может превратиться в злостного неплательщика.
Банк в этой ситуации сталкивается с тем, что еще вчерашний надежный клиент превращается в проблемного заемщика, который не в состоянии погасить имеющуюся у него задолженность, и даже при обращении в суд с такого человека часто нечего будет получить. Чтобы избежать подобных негативных последствий, и существует такая практика, как оформление страховки при получении кредита.
Страховка – это дополнительный договор, который оформляет заемщик при получении кредита. Согласно его условиям, при наступлении страхового случая, страховая компания погасит кредитную задолженность заемщика перед банком. Иными словами, это один из способов защиты от кредитных рисков.
Наличие страхового полиса выгодно обеим сторонам:
- Банк получит выданные в долг денежные средства и проценты обратно, даже в том случае, если заемщик не будет в состоянии это сделать самостоятельно.
- Заемщик сможет получить определенные гарантии, что даже если с ним что-то случится, то ему и его близким не придется срочно изыскивать средства на погашение долга, обязательства по его выплате возьмет на себя страховщик.
- С одной стороны, услуга очень удобная: и банк и заемщик защищены от большинства непредвиденных случаев, и именно поэтому кредитные организации так настойчиво навязывают покупку страхового полиса своим клиентам. Но с другой стороны надо понимать, что страховка – это именно дополнительная услуга, и её придется оплачивать.
Как правило, банк предлагает два варианта: либо заплатить за страховой полис собственными деньгами, либо включить стоимость полиса в тело кредита. Второй вариант подразумевает, что сумма кредита увеличится, а значит, и переплата тоже. И это не всегда устраивает заемщика, которому и так приходится переплачивать за пользование кредитом.
Какие есть виды страховок при кредитовании
Страховых программ существует огромное количество, причем у каждого страховщика есть всегда сразу несколько предложений для разных видов кредитов и жизненных ситуаций. Но по сути, все программы можно разделить на три вида: личное страхование, страхование ответственности и имущества. Расскажем о них чуть подробнее.
Личное страхование
Как правило, сюда относят страхование жизни и здоровья заемщика. В том случае, если он сильно заболевает, теряет трудоспособность или вовсе уходит из жизни, страховая компания возьмет выплату долга на себя. К страховым случаям обычно относят травмы, госпитализации, инвалидность и смерть должника.
Также к личному относится страхование на случай потери постоянного места работы, но важно, чтобы увольнение произошло не по личному желанию заемщика, а по инициативе работодателя, например, вследствие сокращения штата. В этом случае страховщик либо будет гасить платежи определенное время, либо переведет определенную сумму компенсации.
Страхование залогового имущества
Если при оформлении кредита в договоре прописывается движимое или недвижимое имущество, которое становится гарантом возврата кредита, то в этом случае надо застраховать объект залога. Это нужно для того, чтобы подстраховаться от непредвиденных случаев, например, от угона машины или затопления, пожара ипотечной квартиры. Если случится что-то из выше перечисленного, то возмещать долг банку будет не заемщик, а страховщик.
Страхование ответственности
Чаще всего используется при ипотечном кредите, когда договор заключается на 10-15 лет и более, и выдача средств связана с большим количеством рисков. Банку нужно предусмотреть все возможные случаи, иначе он не сможет возместить свои убытки.
Страхование титула – это защита от потери права собственности на имущество (используется на вторичном рынке). Помогает подстраховаться от ситуаций, когда через суд сделку признают недействительной.
Страхование ответственности перед соседями очень полезно на случай причинения ущерба соседям, возникшего по вине застрахованного. Например, если произойдет короткое замыкание или труба лопнет, то страховая компания все оплатит.
В каких случаях оформление страховки будет обязательным
Не все страховки, которые предлагает вам банковский сотрудник, являются действительно необходимыми. В обязательном страховании нуждаются только кредиты с залогом, потому как залоговое имущество нужно обезопасить от непредвиденных ситуаций. Все нюансы прописаны в Гражданском кодексе РФ в статье 343, статье 935 ГК РФ и ст. 953, а также в ФЗ №102.
Все остальные виды страхования являются добровольными, т.е. заемщик их может оформить только по собственному желанию (страхование жизни и здоровья, страховка на случай потери работы, титульное страхование). Банковские сотрудники не имеют права навязывать вам дополнительные услуги, это четко прописано в ФЗ №353 и Главой 48 ГК РФ.
Если же вам настойчиво навязывают дополнительные платные услуги, то вы имеете полное право писать жалобы на данного сотрудника, а также отстаивать свои права, ссылаясь на Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Когда от страховки можно отказаться:
- При оформлении обычного кредита без обеспечения, т.е. без залога. Сделать это лучше всего перед подписанием кредитного договора, еще на этапе согласования условий кредита. Просто предупредите сотрудника банка о том, что вы не намерены оформлять дополнительные платные услуги, и отказываетесь от них.
- При навязывании страховки в период охлаждения В соответствии с российским законодательством, у заемщика есть 14 дней, в течение которых он имеет право обратиться в страховую компанию, и написать заявление на отказ от навязанной услуги. Если за это время не было признаков страхового случая, то уплаченные за страховой полис деньги должник получит обратно.
- При досрочном погашении кредита. Если вы покупали страховку, допустим, на год, а фактически погасили задолженность по кредиту за 5 месяцев, то за оставшиеся 7 месяцев можно вернуть неиспользованные средства обратно.
Что может предпринять в ответ банк? Здесь нужно смотреть условия договора: чаще всего там прописано, что в случае отказа от услуг страхования банк поднимет процентную ставку на несколько пунктов, и будет иметь на это полное право. Увы, скрыть факт отказа от банка не выйдет, т.к. кредитные и страховые организации обмениваются данными, и если страховка влияла на условия кредита, то банк об этом узнает.
Изменения в российском законодательстве с 2020 года
Еще совсем недавно заемщики в нашей стране поголовно сталкивались с трудностями, связанными с возвратом денег за страховку при досрочном закрытии кредита. Банки и страховщики массово отказывали в выплатах денег, и затягивали рассмотрение заявлений, и даже доведение дела до суда не всегда помогало отстоять свои права.
Все изменилось с сентября 2020 года, когда в силу вступил новый федеральный закон №483, внесший изменения в ст. 7 и 11 ФЗ №353 и ст. 9-1 ФЗ №102. Согласно ему, заемщик имеет право вернуть часть денег за купленную страховку при досрочном погашении кредита пропорционально оставшемуся периоду. При этом изменения в законодательстве не имеют обратного порядка, и действуют только для кредитов, чьи договора были заключены с 01.09.2020 года и далее.
Что нужно сделать:
- Обратиться в банк, узнать сумму остатка долга, в этот же день внести нужную сумму на счет и написать заявление на закрытие счета;
- Взять в банке справку о полном закрытии кредита и отсутствии непогашенной задолженности. Это можно сделать в офисе или в личном кабинете онлйн-банкинга.
- С этими документами обратиться в страховую или в банк-партнер с заявлением о возврате денежных средств;
- Дождаться ответа от страховой, в течение 10 дней деньги должны вернуть.
Важно, что воспользоваться этим правилом можно только в том случае, если за весь период действия кредита у вас не наступал страховой случай. Если же наступил, то увы, вернуть деньги можно будет только через длительные судебные тяжбы.
Источники
Ваш репост и оценка статьи:
Напишите комментарий