Про необходимость иметь подушку безопасности слышали многие из нас, но что она из себя представляет, знают не все. Что это за подушка, какую именно безопасность она дает, и как именно её получить: на все эти вопросы отвечаем максимально подробно.
Что такое финансовая подушка безопасности
Впервые о подушке безопасности многие из нас задумались пару лет назад, когда в наш мир пришла пандемия коронавируса, и сильно его изменила. Те люди, которые работали сами на себя или просто неофициально оказались в очень сложном положении, когда обязательства никуда не исчезли, а денег для их исполнения было недостаточно.
Возможна и другая ситуация в до или пост пандемийной жизни, когда человек просто по разным обстоятельствам лишается работы или работоспособности в целом. Если в течение нескольких месяцев не удается найти равноценную замену по работе, или восстановить работоспособность, то у человека появляется множество проблем: как платить за квартиру, за проезд в транспорте, на что купить продуктов или как оплатить в садик.
Кто-то одалживает у родственников, кто-то влезает в кредиты или соглашаются на любую работу даже с самыми невыгодными условиями, лишь бы поддерживать уровень жизни на минимальном комфорте. Такие ситуации неизбежно приводят к мысли о том, что нужно иметь какие-то накопления, резервный фонд, к которому можно прибегнуть в случае ЧП, и вот здесь мы плавно переходим к теме нашего обзора.
Подушка безопасности – это заранее накопленная, и отложенная сумма денежных средств, которая может помочь вам и вашей семье какое-то время продержаться без дополнительных источников дохода. Например, она может выручить вас в случае потери работы, длительного больничного, закрытия бизнеса и т.д.
Какой размер накоплений нужно иметь? Советы экспертов расходятся: кто-то говорит необходимости накопления суммы, которой хватит вам для жизни со стандартными затратами в течение 6 месяцах, кто-то говорит про 9-12 месяцах.
Здесь каждый сам определяет для себя комфортный ему уровень накоплений. Если вы живете один, то достаточно иметь отложенных средств на 3-4 месяца, за это время можно подыскать себе новую работу или разобраться со сложностями в бизнесе, а вот если у вас есть семья и дети, то лучше, чтобы вы могли рассчитывать минимум на полгода сытой жизни в случае ЧП.
Как накопить подушку безопасности
Первый же вопрос, который возникает у человека, желающего обезопасить свою жизнь на случай различных неприятностей, это – как же накопить подушку безопасности. Ведь даже если взять усредненное значение в полгода, то при среднем заработке в 60 000 рублей нужно накопить минимум 360 тысяч, и не трогать их.
Самый простой способ получить эти деньги – откладывать определенную часть с доходов в те периоды, когда вы чувствуете относительную стабильность. При этом не так важна сумма, которую вы станете откладывать, первостепенное значение здесь будет иметь периодичность.
Откладывать средства нужно с любого заработка, который вы получаете: пенсия, пособия, премия, подарок на праздник, заработная плата, налоговый вычет, все должно идти на общую цель. Многие совершают ошибку думая, что нужно ждать лучших времен, чтобы отправить в резервный фонд сразу крупную значимую сумму.
На самом же деле подушка безопасности эффективнее и быстрее формируется у тех, кто откладывает понемногу, но часто. Как бы не шли у вас дела сейчас нужно помнить, что ситуация может складываться гораздо хуже, и к ней нужно быть готовым.
Вот основные правила, которых стоит придерживаться:
- Определите, какую именно часть своих доходов вы будете отправлять «про запас». Это может быть фиксированная сумма, если вы каждый месяц получаете один и тот же оклад, либо определенный процент, если вы имеете несколько источников дохода. Финансовые эксперты советуют откладывать 10% с каждого дохода – это не слишком существенно для семейного бюджета, но при этом достаточно, чтобы сформировать некий запас.
- Подсчитайте, какая сумма вам нужна для комфортной жизни в течение полугода. Для этого полезно вести семейный бюджет, и каждый месяц подводить итоги, чтобы узнать, сколько примерно вы тратите, и на какие цели. Подумайте, какие категории относятся к излишним тратам, а какие к обязательным. Именно на основе обязательных определите минимальную сумму накоплений.
К примеру, вы подсчитали, что вам нужно иметь про запас 300.000 рублей для того, чтобы вы могли чувствовать себя в безопасности. Если при этом ваш доход позволяет вам откладывать в месяц по 10.000 рублей, то для его накопления вам понадобится 30 месяцев, много, не правда ли?
Подумайте, каким способом вы можете увеличить размер ежемесячных отложенных средств хотя бы до 20.000-25.000 рублей, чтобы скопить нужный запас за 1-1,5 года. После того как вы определите нужную для себя сумму и срок, вы получите план, которого нужно придерживаться. И вот тут стоит проявить недюжинную силу воли, чтобы не поддаться внешним соблазнам и не потратить деньги до того, пока ваш личный резерв не будет сформирован.
Как ускорить накопление подушки безопасности
Принять решение о том, что вам нужна финансовая защита, и создать её – это совершенно разные вещи. Большинство из нас, возможно, и хотели бы откладывать деньги, но у них для этого не хватает мотивации, силы воли, времени и т.д.
Для того чтобы все выше перечисленное не стало для вас преградой, рекомендуем использовать следующие рекомендации:
- Чтобы разобраться в финансах, начните с простого – с ведения бюджета. Сейчас есть множество программ и мобильных приложений, которые считают все сами, определяют категории, суммы и проценты. Все, что вам нужно – это один раз настроить программу под себя, а вечером выделить 5 минут времени на то, чтобы внести все данные в приложение.
- Проанализируйте доходы и расходы, подумайте, от чего можно отказаться, чтобы тратить меньше, и при этом оставить уровень жизни комфортным.
- Если вы не хотите тратить время на снятие наличных, чтобы сложить их в какой-то конверт или сейф, то не делайте этого, не усложняйте жизнь. Просто заведите в том же банке, куда приходят ваши доходы, еще один дебетовый счет, и просто переводите свободные деньги туда, и не снимайте их.
- Для автоматизации процесса используйте современные технологии. Многие банки дают возможность настроить перевод «остатка» на счете или просто ежемесячных переводов в определенном проценте на вклад. Вам не придется тратить на это время, современные банки могут автоматически рассчитывать 10% от вашей зарплаты, и сразу её переводить про запас.
Конечно же, нужно постоянно искать дополнительные источники дохода. Вы можете их получить даже там, где и не рассчитывали: например, обратиться в отделения социальной защиты или МФЦ для того чтобы узнать, на какие меры поддержки вы можете рассчитывать.
Где хранить накопления
После того как вы накопите определенный резервный фонд, стоит подумать о том, а где его лучше всего хранить. Здесь важно, чтобы деньги не просто лежали, а приносили вам пользу, и желательно, чтобы вы могли получить их в любой момент (доступность).
Соответственно, придерживайтесь нескольких правил:
- Способ хранения должен быть надежным. Вы должны минимизировать риски потери части или всей суммы накоплений. Не стоит вкладываться в ПАММ, Форекс и т.д. Самый надежный инструмент – это вклад в банке, деньги в этом случае будут надежно защищены, вы сможете получать небольшой, но стабильный доход, и будете иметь возможность забрать деньги в любой момент.
- Ликвидность должна быть высокая. Данный параметр определяет, как быстро можно получить свои накопления обратно. Например, если вы решитесь вкладываться в недвижимость, то это может принести хороший эффект, но в долгосрочном перспективе. Нельзя вкладываться в высоковолатильные активы, т.к. в период кризиса даже у самых стабильных компаний котировки акций могут падать вдвое. Здесь лучше выбирать что-то более доступное – счет в банке, вклад, инвестиционные монеты, драгоценные металлы и т.д.
- Доходность должна быть на приемлемом уровне. Чем больше у вас скапливается денег, тем острее встает вопрос доходности. Если деньги просто лежат даже пару месяцев, то они уже начинают обесцениваться из-за инфляции, которая в России достаточно высокая. Поэтому нужно заставлять деньги работать, т.е. вкладывать их в различные доходные инструменты.
Вариантов инвестирования есть много: вклады, валюта, драгоценные металлы, акции, биржевые инструменты, но вам лучше всего выбирать консервативные инструменты с заранее известной доходностью и сроком действия. То есть это будут или вклады в надежном банке, или государственные облигации, к примеру, ОФЗ.
После того, как нужная вам сумма будет накоплена, можно будет сделать следующий шаг – заняться приумножением своего капитала. Для этого продолжайте откладывать часть доходов в разумные инвестиции, где риск будет больше, но и доходность также повысится.
Источники:
Ваш репост и оценка статьи:
Напишите комментарий