Когда семья становится больше, подрастают дети или вам просто приходится много ездить и решать рабочие вопросы, то может появиться потребность в покупке собственного автомобиля. Не все могут позволить себе это сделать на накопления, ведь цены на авто постоянно растут. Сегодня обсудим, что выгоднее для покупки машины: автокредит или кредит наличными.
Выгодна ли покупка машины для потребителя
Сегодня есть много споров относительно того, а стоит ли вообще покупать авто в личное пользование, да вы и сами наверняка в них участвовали. И действительно, здесь есть масса разногласий по самым разным поводам:
- Целесообразность покупки;
- Дороговизна обслуживания;
- Постоянное повышение стоимости топлива;
- Необходимость покупки услуг страховых компаний и т.д.
Кто-то говорит об экологии, кто-то скрупулезно подсчитает, в какую сумму обойдется семейному бюджету содержание новенького авто. Однако, все это не будет значительным в том случае, если у вас действительно есть необходимость в покупке личного транспорта.
Например, вы живете за городом, но за большинством услуг или товаров вы выезжаете в город. Или у вас есть дети, которых надо ежедневно развозить по кружкам\садам\школам и т.д. А может у вас просто работа разъездного характера, и без своего ТС вам никак нельзя.
Конечно, кредит это практически всегда дорого и невыгодно, ведь приходится значительно переплачивать банку. Но если в вашем месте проживания не ходит или редко появляется общественный транспорт, вам неудобны предложенные маршруты, или вы очень много денег тратите на такси, то однозначно вложение средств в покупку машины станет оправданным и очень разумным.
Казалось бы, все просто: банки предлагают для покупки транспортных средств специальные программы по автокредитованию, зачем искать дополнительные предложения? Все не так просто, как может показаться на первый взгляд, поэтому давайте разбираться в нюансах.
Автокредит: плюсы и минусы
Автокредит – это целевой денежный займ, который вам банковское учреждение выдает исключительно для покупки авто, на другие цели деньги потратить нельзя. То есть вам обязательно придется отчитаться перед банком, что деньги вы потратили верно.
Автокредит выдается в сумме, которая зависит от двух параметров: стоимость у дилера и ваша платежеспособность. Если речь идет о покупке поддержанного авто, то также оценивается рыночная стоимость машины, и получить в банке можно сумму не более 50-60% от неё.
Выдача автокредита производится под залог покупаемого авто. Соответственно, банк получает в свое распоряжение дорогостоящее обеспечение, лояльность к заемщику у него повышается, и он может предложить ему наиболее выгодные условия кредитования.
Какие мы можем выделить преимущества автокредита:
- Небольшие процентные ставки;
- Удобно оформить, можно это сделать в автосалоне;
- Есть льготные программы автокредитования от государства, например, «Первый автомобиль» или «Семейный автомобиль» с предоставлением скидки 10% от стоимости;
- Выгодные предложения от партнеров производителя авто, когда вам могут дать низкий процент или выдать деньги без первоначального взноса;
- Акции в дилерском центре, которые позволяют получить дополнительное оборудование или услуги бесплатно.
Конечно, недостатки тоже, в частности:
- Ваше авто не будет вам принадлежать полностью до окончания действия кредитного договора, потому что оно в залоге. Распоряжаться им нельзя;
- Вам нужно будет сделать первый взнос, обычно это 15-20% от стоимости машины;
- Обязательно нужно застраховать покупаемое авто;
- Вы будете ограничены в местах приобретения машины, т.е. вам нужно будет ехать к определенному дилеру именно в его салон, даже если он далеко расположен.
Получается, что оформить автокредит достаточно удобно – это можно сделать сразу в салоне по минимуму документов, кредитный специалист сам расскажет вам об акциях, спецпредложениях и подберет кредит, это удобно. Но при этом есть и минусы, например, необходимость сопровождать покупку авто дополнительными расходами на страховку, и оформление залога.
Кредит наличными: плюсы и минусы
Кредит потребительский – это денежные средства, которые вы получаете на любые цели, и при этом вам не нужно отчитываться перед банком, куда вы их потратили. Можно часть пустить на покупку авто, часть на ремонт, на остаток взять себе новый телефон и т.д.
Процентная ставка здесь менее выгодная, нежели по целевому автокредиту, зато у заемщика будет больше свободы и возможностей. Он сможет сам выбирать, какое авто он хочет купить, необязательно будет обращаться в салон, можно будет приобрести машину с рук.
Какие есть преимущества:
- Вы используете деньги на любые цели;
- У вас нет первоначального взноса;
- Вам не нужно оформлять авто в залог, т.е. машина сразу оформляется в вашу собственность;
- Вам не обязательно оформлять страхование ни личное, ни для авто. Все сугубо по вашему желанию;
- Нет жестких требований к авто, купить можно любое ТС.
Не все так однозначно, ведь есть также и недостатки у данного предложения:
- Более высокие процентные ставки, которые будут зависеть от вашего статуса заемщика и дохода;
- Необходимость самостоятельно искать банк для кредитования;
- Больший пакет документов и требований к заемщику;
- Отсутствие возможности получить льготы или скидки от дилера и государства.
У заемщика намного больше возможностей для того, чтобы потратить деньги так, как ему удобно, возможно, распределить полученную сумму на разные цели, и при этом не иметь ограничений, залога-то не будет. Но и про повышенные ставки не стоит забывать, и отсутствие помощи от государства.
Что выгоднее для покупателя
Мы не можем дать однозначного ответа, потому как у каждого из этих вариантов есть как свои плюсы, так и минусы. Вы всегда должны ответственно подходить к решению вопроса о целесообразности той или иной кредитной программы, и ориентироваться только на вашу ситуацию.
Если у вас задача сэкономить как можно больше, получить пониженную ставку, специальные предложения от дилера и субсидии от государства, то вам больше подойдет автокредит. Где сегодня самые низкие проценты:
- Росбанк – процентная ставка начинается от 0,1% в год;
- БМВ Банк – от 2% годовых;
- ЮниКредит Банк – предложит от 4%;
- Газпромбанк – от 5,6% в год;
- ВТБ – здесь ставки от 5,9% начинаются;
- Альфа-Банк готов предложить кредитование от 6,5% и выше.
Помните, что вам обязательно нужно будет собрать деньги на первоначальный взнос. ОСАГО оформляется и там и там, это обязательное условие при покупке авто, а вот КАСКО вам придется оплачивать только при автокредите.
Если же у вас нет четкой привязанности к марке, вы рассматриваете вариант покупки авто поддержанного в салоне или с рук, вы не хотите, чтобы ваше авто принадлежало кому-то кроме вас, то лучше выбрать обычный потребительский кредит. Его всегда выгодно оформлять в том банке, где вы являетесь зарплатным клиентом.
Если этот вариант вам не подходит, то можно рассмотреть другие банки:
- В Почта Банке минимальный процент составит от 3,9% в год;
- Райффайзенбанк кредитует под ставку от 4,99%;
- Уралсиб банк и ВТБ – здесь кредит наличными выдается под 5%;
- В Альфа-Банке можно получить деньги под 5,5%;
- В Россельхозбанке идет акция с процентом от 5,7%;
- В УБРиР на любые цели предлагают деньги под 5,9% в год;
- В Газпромбанке минимальная ставка равна 7,9% годовых.
Мы указали только минимальные ставки, но они, чаще всего, доступны только зарплатным клиентам, и только при их согласии на оформление личного страхования. Если же вы отказываетесь покупать личную страховку, то вам значительно повышают процент, нередко ставка возрастает на 5-7 пунктов.
Как оформить кредит на покупку машины
Ответ будет зависеть от того, какой именно вариант вы решили выбрать – с автокредитом или кредитом наличными, который можно оформить где угодно. Давайте кратко опишем, что вас ждет в этих случаях.
Если покупать с автокредитом:
- Все формальности решаются прямо в салоне – там вы подаете заявку, ждете решения, туда же привозите необходимые документы;
- Получаете добро от банка, привозите деньги на первоначальный взнос;
- Оформляете страховку и кредитный договор;
- Получаете подтверждение покупки и копии всех документов;
- При наличии авто – сразу получаете ключи, если нет в салоне – ждете, пока привезут.
В случае с потребительским кредитом все чуточку сложнее, но не сильно:
- Выбираете 2-3 банка, подаете заявку;
- Ждете решения, где одобрили – сравниваете условия и готовите документы;
- Привозите документы, ждете решения;
- После одобрения приезжаете в офис, подписываете кредитный договор, вам открывают счет;
- Снимаете деньги со счета;
- Далее вы приезжаете в нужный салон или к частнику, оплачиваете покупку авто;
- Оформляете страховку и празднуете покупку.
Кстати, в том случае, если вы будете покупать авто с помощью потребительского кредита, то по сути, вы будете оплачивать покупку наличными. А многие автосалоны этого не любят, и часто отказываются продавать машину за наличный расчет. Поэтому сразу уточните по телефону горячей линии, можно ли купить то что в наличии, или придется ждать.
Всегда внимательно сравнивайте цифры, просите распечатки расчетов, тщательно взвешивайте, что выгоднее и проще будет именно для вас. Иногда бывает выгоднее взять автокредит, воспользоваться всеми его «плюшками» и досрочно закрыть наличкой.
Ваш репост и оценка статьи:
Напишите комментарий