Почему банки отказывают ИП в личных кредитах

Почему банки отказывают ИП в личных кредитах

Большинство предпринимателей в России сталкиваются с ситуацией, когда кредитные организации отказывают им в выдаче заемных средств. Одно дело, когда это происходит при заявке на кредит для бизнеса, но почему банки отказывают ИП в личных кредитах? Давайте разбираться.

Кредит для ИП: какие есть особенности

Кредитование – это логичный вариант получения денег на срочные нужды, если собственных накоплений не хватает. При этом у заемщика есть несколько вариантов, как именно ему получить средства: на покупку недвижимости можно оформить ипотеку, на личные нужды – потребительский кредит, на небольшие незапланированные расходы отлично подойдет кредитка или карта рассрочки.

Как правило, при обращении в банк, кредитный специалист оценивает заемщика по нескольким параметрам:

  • Личные характеристики – гражданство, прописка, возраст, семейное положение;
  • Платежеспособность – трудовая занятость, стаж работы, размер зарплаты;
  • Кредитная нагрузка – есть ли текущие долги, и какой процент они составляют от официального дохода;
  • Кредитная история.

Наемному работнику получить кредит легче, чем индивидуальному предпринимателю

Для проверки всех этих данных раньше использовали большой перечень документов, которые заемщик должен был принести в банк, сейчас же большинство информации находится в Сети, и её можно запросить онлайн. И вроде бы для заемщиков упростился порядок получения кредита, некоторые банки кредитуют даже по двум документам, но не всех, а только наемных работников.

Если же потенциальный клиент зарегистрирован как индивидуальный предприниматель, то у него еще на этапе подачи заявки появляются проблемы: перечень доступных для него банков существенно меньше, чем для наемного работника, список требуемых документов шире, и ограничений гораздо больше.

В большинстве случаев заявки на кредит попросту отклоняют, даже не дойдя до запроса документов, а если и одобряют заявку, то под максимально возможную процентную ставку. Причина – в возможных высоких рисках, которые банк будет нести при выдаче кредита предпринимателю. Расскажем об этих рисках подробнее.

Основные причины отказа в кредите для ИП

Как известно, для банка совершенно неважно, кто к нему обращается за выдачей кредита, главное, чтобы у этого человека была достаточная надежность и платежеспособность для обслуживания кредита. Следуя этой логике, предприниматель с высокими и стабильными доходами должен быть привлекательным клиентом, то почему-то ИП получают отказы, а наемные сотрудники с доходом в 2-3 раза меньше получают одобрение.

Мы изучили этот вопрос, и пришли к простому выводу: банки не хотят брать на себя дополнительные риски. Если наемный работник лишится работы, то он просто найдет другую, а вот если у предпринимателя возникнут сложности, то ему придется отвечать по долгам бизнеса собственным имуществом и активами, и именно это является стоп-фактором для большинства кредиторов.

Вот список причин, по которым ИП чаще всего получают отказ:

  1. Долги в рамках бизнеса. В текущей финансовой ситуации, мало какие предприниматели обходятся без долгов, например, сюда можно отнести оборотный кредит, овердрафт или дебиторскую задолженность, зарплату сотрудников и т.д. Долги бизнеса могут быть гораздо больше запрошенного кредита на личные нужды, и предпринимателю может просто не хватить имуществ на то, чтобы нести ответственность по всем своим долгам (ст.24 ГК РФ).
  2. Проблемы с налоговыми выплатами. В том случае, если у ИП есть долги по налоговым отчислениям, то ФНС может направить в банк заявление об аресте счета и приостановлении операций по нему. Пока предприниматель не закроет все долги, операции по счетам будут невозможны, заемщику может быть нечем платить по кредиту. То же самое правило применяется при оформлении платежного поручения – если есть ошибка в платежах, то налоговая может посчитать это как уклонение от налогов, и вновь заблокировать счет, а на устранение ошибок уйдет время, за которое возникнет просрочка.
  3. Нестабильный или низкий доход по документам. Некоторые сферы деятельности являются сезонными, и у банка могут возникнуть сложности с понимаем реального дохода предпринимателя. Из-за этого следует отказ.
  4. Малый срок деятельности. Если вы зарегистрировали ИП относительно недавно, то банк не может оценить вашу надежность и платежеспособность. Необходимо иметь как минимум 12 месяцев рабочей безубыточной деятельности, чтобы обращаться в банк.
  5. Личные причины, например, вы не подходите по возрасту, или у вас испорчена кредитная история как физического лица. В этом случае нужно сначала заняться исправлением КИ, а потом уже искать подходящие кредитные предложения.

Кредитор имеет право не разглашать причину отказа в выдаче кредита

Можно ли узнать точную причину отказа в выдаче кредита? К сожалению, нет, согласно ст. 821 ФЗ №14 от 26.01.1996 ч.2 ГК РФ кредитор может отказать любому заемщику без разглашения причин своего решения. Но вы можете посмотреть отчет из своей кредитной истории, чаще всего объяснение есть там в информационной части.

Как снизить вероятность отказа в личном кредите

Получать отказ никому не хочется, особенно если деньги нужны срочно, а обращение в разные инстанции только растягивает этот процесс по времени. Чтобы отказ не приходил, нужно тщательно подготовиться заранее.

Вот что мы можем посоветовать:

  1. Убедите банк в своей платежеспособности. Вам нужно предоставить максимум документации, по которой кредитный специалист сможет оценить вероятность возращения кредитных средств. Нужно принести ОКВЭды, паспортные данные руководителя, управленческую отчетность, справку с движениями по счету, справку 3-НДФЛ. Также предоставьте достоверную информацию об уплаченных налогах и декларацию за несколько периодов.
  2. Если у вас плохая кредитная история, предоставьте залог. Как правило, банки становятся более благосклонны к заемщикам, которые оформляют залоговый кредит с дополнительным обеспечением.
  3. Привлеките поручителя, который работает наемным сотрудником более года и получает хороший стабильный доход.
  4. Если у вас недавно открытый бизнес, то лучше постараться обойтись на первых порах собственными силами. Пока у вас не будет 12 месяцев безубыточной деятельности, вам так и будут отказывать.
  5. Четко формулируйте цель обращения. Не называйте причину для кредитования расширение или развитие бизнеса, лечение и т.д., это может стать причиной для отказа. Называйте более реальные и практичные цели – покупка авто, ремонт квартиры, приобретение дачного участка и т.д.

Самое главное – сначала обращайтесь в тот банк, где у вас открыты счета для ведения бизнеса. Именно к таким клиентам больше доверия, т.к. у кредитора уже есть в базе данных вся нужная информация по вашим финансовым потокам, долгам и прочему.

Какие банки могут одобрить личный кредит ИП

Несмотря на то, что подавляющее большинство российских банков имеют в своем арсенале минимум 2-3 предложения по потребительским кредитам, доступны они, в основном, физическим лицам, которые работают в найме. Если же вы оформлены как индивидуальный предприниматель, то количество доступных вариантов кредита резко сокращается до примерно 20-30.

Подать заявление на выдачу кредита можно на сайте нужного вам банка

Мы сделали подборку банковских программ, которые могут вас заинтересовать:

  1. СКБ-Банк – здесь недавно появился кредит под названием «Запросто онлайн-оформление». По нему можно запросить до 1,6 миллионов рублей на 5 лет с начальной ставкой от 5,1% в год и максимальной до 21,7%. Оформление производится в режиме онлайн при помощи авторизации через Госуслуги. Кредитование доступно для граждан от 23 до 69 лет с подтверждением дохода.
  2. УБРиР – выдает кредит «На любые цели» в сумме от 50 тысяч до 5 миллионов рублей на 10 лет максимально. Процент составит от 5,4% до 16,7% в год, при отказе от страхования +4,7% к базовой ставке. Подать заявку могут ИП в возрасте от 19 до 75 лет с опытом предпринимательской деятельности от 12 месяцев и подтверждением дохода.
  3. Банк Зенит выдает кредиты на любые цели в размере от 100 тыс. до 5 млн. рублей. Срок погашения – от 2 до 7 лет, ставка варьируется от 5,5% до 16,5% с увеличением на 3,5% при отказе от личного страхования. Заявки принимаются от граждан в возрасте от 22 до 70 лет с опытом работы от 12 месяцев.
  4. ОТП Банк – может предложить кредитование на сумму от 15.000 до 3.000.000 рублей на 5 лет. Процент начинается от 5,5% в год при оплате комиссии и участии в акции «Разница есть!», без страховки прибавится на 4%. Без обязательного подтверждения дохода, нужен ИНН и СНИЛС.
  5. МТС Банк предоставит кредит от 20 тыс. до 5 млн. рублей на 1-5 лет и доставит его бесплатно курьером. Ставка назначается в пределах от 5,9% до 18,6%, без страховки повысится еще на 5%. Заемщик должен быть старше 20 лет, иметь стад работы от 3 месяцев.
  6. Сбербанк – на любые цели предоставляет кредит без обязательного страхования. Можно запросить от 30 до 300 тысяч рублей на срок до 5 лет. Процентная ставка варьируется от 5,9% до 18,5% в год. Обращаться могут граждане старше 21 года с общим стажем работы от 1 года. Доходы подтверждать не нужно.
  7. Локо-Банк выдает от 50 тысяч до 15 миллионов рублей на срок до 7 лет, ставка зависит от тарифа, и может быть назначена в пределах от 6,5% до 28% в год. Кредитуют граждан старше 21 года с трудовым стажем не менее года и справкой о доходах.

Подать заявку можно на официальном сайте выбранного вами банка, там же будет доступен онлайн-калькулятор для предварительного расчета кредита. Перечень требуемых документов везде разный, но в целом, просят паспорт, трудовую книжку, военный билет (от мужчин до 27 лет), справку о доходе\выписку по счету и дополнительный документ на выбор.

Источники

  1. Тинькофф Журнал
  2. Клерк.ру
  3. Банки.ру

Ваш репост и оценка статьи:

Похожие статьи

  1. Как сдавать недвижимость в аренду законно
  2. Дистанционное рефинансирование ипотеки
  3. Можно ли вернуть страховку после выплаты кредита
  4. Как снять деньги с заблокированной карты
  5. Ошибки заемщиков при оформлении рефинансирования

Напишите комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *