Ипотека для самозанятых: новые банки

В России уже несколько лет работают самозанятые граждане, но до сих пор очень малое количество кредитных организаций соглашаются с ними работать. Если нужна ипотека, то куда может обратиться самозанятый заемщик, появились ли новые банки? Обсудим этот вопрос.

Ипотека для самозанятых: особенности кредитования

Самозанятые граждане появились в России еще в 2019 году как эксперимент по введению налогового режима. Проводился он изначально в нескольких субъектах РФ, а в 2020 году он распространил свое действие на все регионы страны. По закону №422 ФЗ эксперимент будет длиться всего 10 лет.

Это и есть основная причина, по которой банки весьма неохотно соглашаются кредитовать граждан, работающих на себя, ведь это просто эксперимент, и никто не знает, под какую категорию подпадут все эти люди после 2028 года. Банки приравнивают их к ИП по нескольким причинам:

• Нет стабильной зарплаты;
• Сложно подтвердить доходы;
• Нет долгосрочных договоров или контрактов;
• Нет данных организации-работодателя.

Получается, что самозанятый гражданин для банка является менее надежным заемщиком, чем обычный «работяга» с завода, у которого есть трудовой договор и стабильная зарплата. При этом и доходы таким заемщикам сложнее подтвердить, он может быть в одном месяце 100 тысяч, а в другом 30 тысяч, и это тоже плохо скажется на его оценке.

Вне сомнений, у самозанятого гражданина может быть доход намного выше, да и кредитная история лучше чем у классического заемщика, работающего по договору. Но для банка не столь важна величина зарплаты, сколько стабильность её получения, ведь ипотека выдается на долгий срок и в большом размере, и выплачивать её нужно будет ежемесячно, а не от случая к случаю.

Отсюда следуют следующие особенности ипотеки для граждан, работающих на себя:

• Для них будут предложены повышенные процентные ставки;
• Им могут одобрить меньшую сумму или срок возврата кредита;
• К ним будут повышенные требования;
• Им придется собрать больший первоначальный взнос;
• Могут потребовать дополнительное обеспечение в виде залога другого имущества или поручительства.

Многие условия являются таковыми просто потому, что вы не относитесь к категории зарплатного клиента, и не можете подтвердить доход справкой 2-НДФЛ. А в этом случае кредитование резко становится менее выгодным.

Требования к самозанятым для оформления ипотеки

По сути, в банках нет отдельных требований именно для граждан, оформленных как самозанятые. У них есть единые требования ко всем ипотечным заемщикам, которые могут лишь незначительно различаться для отдельных категорий граждан:

• Наличие российского гражданства;
• Наличие постоянной регистрации;
• Хорошая кредитная история;
• Соответствие возрастному цензу;
• Наличие необходимого трудового стажа.

Во всех банках он определяется по-своему. Например, в Сбербанке нужно иметь стаж работы от полугода, а в других местах вас могут приравнять к ИП, и потребовать наличия не менее 12 месяцев безубыточной деятельности.

Для банковского учреждения важно, чтобы вы могли подтвердить свою платежеспособность, и для этого у вас есть все инструменты. Проще всего подтвердить доход справкой, которая формируется в приложении «Мой налог» в вашем личном кабинете, и там же нужно оформить справку, который подтвердит вашу регистрацию в качестве самозанятого.

Согласно письму ФНС России 13.09.2019 №ЕД-4-20/18515 банки обязаны его принимать. Также его подтверждают разъяснения в письме Минфина России от 30.04.2021 N 03-11-10/34022.

Что еще может пригодиться:

• Паспорт;
• СНИЛС;
• Свидетельство о заключении\расторжении брака при наличии;
• Свидетельство о рождении детей (также при наличии).

Если у вас есть дополнительные источники дохода, то их тоже желательно подтвердить документально. Например, это могут быть документы о наличии у вас имущества в собственности, о сдаче недвижимости в аренду, о получении дохода от интеллектуального труда и т.д. Если вы где-то работаете по совместительству и устроены там официально, то также можно подготовить документы у своего работодателя.

Новые банки, выдающие ипотеку для самозанятых

С самого начала работать с самозанятыми соглашались очень малое количество кредитных организаций, т.к. данная категория граждан относится к заемщикам с повышенным риском. Соответственно, большинство банков либо вовсе отказывали таким клиентам, либо делали для них крайне невыгодные условия.Разберем несколько примеров.

Сбербанк России

Один из первых начал работу с самозанятыми гражданами, однако не во всех регионах сотрудники были осведомлены об условиях. Но с распространением эксперимента банк определился с условиями, и начал требовать от этой категории граждан внесения собственных средств в размере не менее 30%, а не 10-15%, как для всех остальных.

Самозанятые не подпадали под программу с льготным кредитованием по новостройкам. Процентные ставки для них были такие же, как и для клиентов, которые не получают зарплату на счет в Сбере.

В остальном же, условия аналогичные – сроки возврата до 30 лет, программы для первичного и вторичного рынков. И начиная с 1 октября 2021 года, размер первого взноса уменьшили до 20%.

ВТБ

Здесь изначально озвучивались единые условия и требования для всех ипотечных заемщиков, включая тех граждан, которые работают на себя. Главное было – подтвердить доход, а уж как именно производится подтверждение платежеспособности неважно, и никаких повышающих коэффициентов за это не предусмотрено.

Ставки такие же, как и для не зарплатных клиентов банка. Только размер первоначального взноса больше чем для остальных – он составляет 35%, когда как остальные категории граждан могут внести 20%.

ДОМ.РФ

Здесь требования такие же как и для граждан, работающих по найму. Единственное различие состоит в том, что самозанятый граждан должен проработать не менее 1 года прежде, чем его заявку рассмотрят в банке. Поэтому сразу после регистрации обратиться не получится. Здесь проще всего получить кредит по программе «Ипотека по двум документам», но она доступна лишь при внесении минимального взноса от 40%.

Есть ли новые банки, которые начали выдавать ипотечные кредиты самозанятым? Да, среди них:

Райффайзенбанк

27 августа этого года банк объявил о том, что его жилищные программы теперь доступны и самозанятыми. Для подачи заявки достаточно находиться в этом статусе не менее полугода, причем вести свое дело можно в любом банке, и доходы эти могут быть как основными, так и дополнительными.

Какие тарифы будут доступны:

• Сумма – до 26 миллионов рублей;
• Срок действия кредита – до 30 лет;
• Первоначальный взнос не менее 20% от суммы кредита.

Процентная ставка будет зависеть от того, какой именно программой вы решите воспользоваться. Есть предложения для первичного и вторичного рынка, а также льготные предложения с государственным субсидированием. Все они перечислены здесь.

Росбанк

Изначально представители банка сообщали о том, что выдают кредиты только ИП. Однако в 2021 году ситуация изменилась – самозанятых становится все больше, и игнорировать данную категорию граждан становится уже невозможно, это ведет к потере клиентов.

Теперь в Росбанке также есть особая программа под названием «Ипотека для предпринимателей и самозанятых». Они смогут рассчитывать на следующие тарифы:

• Минимальная сумма от 600 тысяч рублей для Москвы, МО, Санкт-Петербурга и ЛО, для остальных регионов – от 300 тысяч;
• Срок действия кредитного договора – от 3 до 25 лет;
• Процентная ставка от 9,4% в год;
• Первоначальный взнос надо сделать не менее 25%.

Процентная ставка будет зависеть от того, какие документы вы принесете, сколько собственных средств внесете и т.д. Можно использовать средства материнского капитала. Подробности здесь.

Как самозанятому получить ипотеку

Для получения жилищного кредита нужно определиться с кредитной организацией, в которой вы в дальнейшем будете обслуживаться. Лучше всего выбирать крупный банк, с которым вы уже имеете опыт сотрудничества, чтобы вы были у кредитора на хорошем счету.

Как увеличить свои шансы на одобрение:

• Собирайте максимум документов;
• Обращайтесь в банк минимум через полгода после регистрации, а лучше – через год;
• Привлеките поручителя или созаемщика;
• Соглашайтесь на личное страхование;
• Выбирайте банк, где у вас открыта дебетовая карта, счет или вклад;
• Лучше всего кредитоваться в том банке, через который вы регистрировались в качестве самозанятого.

После того, как вы изучили несколько банков, сравнили их условия и выбрали наиболее выгодные для вас предложения, можно переходить непосредственно к получению ипотечного кредита.

Какие действия надо выполнить:

1. Определитесь с банком, сходите в его офис или позвоните по телефону горячей линии чтобы уточнить, работают ли они с самозанятыми гражданами и какие документы вам понадобятся.
2. Заполните заявку в офисе или на сайте банка, если там предусмотрена такая возможность.
3. Получите предварительное одобрение, дождитесь звонка менеджера банка.
4. Соберите требуемый пакет документов, направьте их на почту, загрузите в личный кабинет или отнесите в отделение.
5. После изучения ваших документов банк примет окончательное решение, и вы получите уведомление о нем.
6. Далее вам нужно найти подходящий объект недвижимости, который устроит не только вас, но и банк.
7. Соберите документы по недвижимости, закажите его оценку и заполните анкету на страхование объекта недвижимости.
8. Направьте бумаги в банк и получите подтверждение банка о согласовании объекта.
9. Оформите страхование.
10. Согласуйте с менеджером сделку и проведите её.

После этого деньги поступят на счет продавца в обозначенные сроки, обычно – через 2-3 рабочих дня. Если вы планировали использовать для погашения части долга материнский капитал, то не забудьте после открытия кредитного счета обратиться в ПФР.

Похожие статьи

1. Можно ли купить дачу в ипотеку
2. Как быстрее закрыть ипотеку
3. Как узнать, одобрят кредит или нет
4. Сайты подбора займов: что это и как от них отписаться
5. Получение займа через систему денежных переводов