Рефинансирование ипотеки

Рефинансирование ипотеки

Сегодня многие банки предлагают рефинансирование ипотеки – услугу, которая позволяет перевести кредит из одного банка в другой по новым условиям. Чтобы процесс прошел максимально быстро и легко, следует придерживаться определенных инструкций, которые мы дадим в нашей статье.

Что такое рефинансирование ипотеки, и как это работает

Услуга рефинансирования подразумевает, что заемщик оформляет новый кредит на погашение старого, но на более выгодных условиях. Например, новый банк может предлагать низкую процентную ставку, привлекательные тарифы на обслуживание, возможность оформления более дешевого страхования и т.д

Какие есть преимущества:

  • Можно снизить ежемесячный платеж, и тем самым снизить кредитную нагрузку;
  • Можно снизить общую сумму переплаты;
  • Есть возможность уменьшения срока выплат;
  • Заемщик может воспользоваться льготной программой с государственным субсидированием.
  • Рефинансирование поможет снизить кредитную нагрузку и переплату по ипотеке

    Недостатки, конечно, тоже имеются: придется заново собирать документы, проходить проверки, снова оплачивать оценку недвижимости и покупать новый страховой договор. Но если посмотреть на преимущества, позволяющие значительно сэкономить семейный бюджет, то недостатки будут не столь существенны.

    Как работает рефинансирование ипотеки:

    • Заемщик находит новый банк, который предлагает более выгодные условия по обслуживанию ипотеки, нежели действуют у него сейчас;
    • Заемщик собирает документы и подает заявку на рефинансирование;
    • В случае одобрения заявки, подписывается новый кредитный договор;
    • Заемщик получает деньги, которые идут на погашение старого кредита;
    • Залоговая недвижимость переоформляется на нового кредитора, и заемщик начинает платить в новый банк.

    В большинстве случаев для рефинансирования приходится переходить в новый банк, и лишь в единичных случаях можно оформить перекредитование в том же банке, где у вас уже оформлена ипотека. Например, если вы получили право на участие в льготной программе, то можно написать заявление на пересмотр условий действующего договора. Если откажут – тогда уже переходить в новый банк.

    Когда выгодно рефинансировать ипотеку

    Заемщик может решить рефинансировать свой ипотечный кредит по разным причинам, но чаще всего, здесь стоит вопрос об экономии: многие хотят снизить размер ежемесячного платежа и переплаты за счет снижения ставки. Часть российских семей попадает под действие льготных программ, и им выгоднее перейти в другой банк на обслуживание под сниженный процент по госпрограмме от 4-6%, чем оставаться в изначальном банке под 10-12% годовых.

    Но в любом случае нужно знать, что рефинансирование – это сложная процедура, и обращаться в банк для её оформления стоит только после тщательного изучения всех плюсов и минусов. Обязательно надо сделать предварительные расчеты, лучше – с банковским специалистом, чтобы убедиться в выгодности предприятия.

    Ориентируйтесь не столько на ставку или платеж, сколько на итоговую переплату. Она должна быть значительно ниже тех значений, которые у вас есть сейчас, особенно с условием всех страховок и прочих дополнительных расходов.

    Когда ипотеку рефинансировать выгодно:

    • Если в вашей семье произошло событие, после которого вы можете участвовать в льготных программах с государственным субсидированием;
    • Если вы взяли ипотеку только недавно, и вам предстоит еще долго её выплачивать;
    • Если процентная ставка по вашему договору явно была завышена, например, по причине вашего небольшого трудового стажа или низкой зарплаты;
    • Если ваш доход увеличился, и вы можете предоставить банку больше доказательств своей платежеспособности.

    Максимальная выгода от рефинансирования будет в том случае, если ставки банков существенно отличаются

    Когда рефинансирование будет невыгодным:

    • Если у вас осталась небольшая сумма долга и маленький срок погашения. Основные проценты вы уже заплатили банку в первую половину срока, а под конец платежи идут на погашение основного долга;
    • Вам предлагают маленькую разницу по ставкам. Необходимо, чтобы она была существенной, хотя бы 1%, чтобы покрыть расходы на рефинансирование;
    • Если стоимость квартиры снизилась, например, с учетом кризиса, то её может не хватить для оформлена залога.

    Когда могут отказать? Для этого есть разные причины, но чаще всего отказывают тем заемщикам, у которых слишком маленький официальный доход, или есть просрочки по кредитам. Также есть определенные требования к самому объекту недвижимости, они у каждого банка разные, и уточнять их нужно у кредитной организации.

    Какие дополнительные расходы нужно учитывать

    Важно знать, что выгода от перекредитования достигается не сразу, и в ваши расчеты нужно обязательно закладывать дополнительные расходы, которые придется понести. К ним отнесем:

    1. Повышенная ставка до момента переоформления залога. До этого времени ипотека считается необеспеченной, и у банка появляются дополнительные риски. Чтобы их компенсировать банк повышает ставку. Процесс переоформления залога занимает до 2 месяцев.
    2. Страховые услуги. У каждого банка есть свой список аккредитованных страховых компаний, и если вы оформляли страховку у той организации, которая не сотрудничает с новым банком, то придется оформлять новый договор. И даже если работает, все равно выгодоприобретателем там указан старый банк, поменять его нельзя. Так что нужно будет расторгать договор досрочно, и оформлять новый.
    3. Новая оценка квартиры – для кредитора понадобится свежий отчет от оценщика, а это еще 5.000-10.000 рублей.
    4. Дополнительные расходы на государственные услуги. Например, за регистрацию залога надо заплатить 2000 рублей.
    5. Если вы используете услуги посредников – риелторов или юристов, это еще около 5.000-10.000 рублей.

    Пошаговая инструкция по рефинансированию ипотеки

    Рефинансирование – это действительно выгодная услуга, который позволяет экономить средства заемщикам, если подойти к ней с умом. Рассказываем по шагам, как правильно все оформить и ничего не забыть:

    Пушкинской картой можно оплатить билет на культурные мероприятия

    1. Рассчитайте выгоду от услуги. Это можно сделать самостоятельно при помощи онлайн-калькулятора того банка, где вы планируете оформить рефинансирование, но лучше обратиться с этим вопросом к специалисту в офис. Он сможет сделать более точные расчеты.
    2. Если выгода очевидна, уточните у того же сотрудника банка, какие вам понадобятся документы. Чаще всего, просят паспорт, документы о финансовом состоянии и трудовой занятости, документы по рефинансируемому кредиту. У каждого банка свой перечень бумаг, поэтому уточняйте его именно по своей ситуации.
    3. Оформите заявку на рефинансирование. Обычно для этого можно заполнить онлайн-анкету на официальном сайте банка, куда вы хотите перейти на обслуживание. Но иногда приходится посещать офис лично.
    4. После получения одобрения вам нужно собрать документы на недвижимость, и предоставить их в банк. В частности, надо оценить недвижимость, и предоставить отчет в банк.
    5. Банк проверяет документы, после чего с вами связывается менеджер и сообщает о дате сделки.
    6. В назначенный день вы подписываете кредитный договор и договор залога (ипотеки). После вы получаете деньги, которые необходимо направить на погашение старой задолженности.
    7. Вы обращаетесь в банк, где брали ипотеку изначально, пишите заявление на полное досрочное погашение и вносите всю сумму. После этого обязательно закрываете счет и берете справку об отсутствии задолженности (её вы потом отнесете в новый банк). Там же надо получить закладную.
    8. Закладную вы относите в Росреестр, и пишите заявление на снятие обременения с недвижимости. Одновременно с этим подаете договор ипотеки, чтобы снять обременение в пользу старого банка и регистрации его в пользу нового.
    9. После снятия обременения и регистрации залога в пользу нового банка, нужно принести в офис нового кредитора выписку из ЕГРН или договор залога с отметкой Росреестра.

    Обязательно уточните у банка сроки, которые вам даются на совершение всех этих действий. Если опоздать, то банк может решить, что вы использовали деньги не по назначению, и начнет повышать ставки и начислять штрафы.

    Какие банки рефинансируют ипотеку

    Практически все банки, работающие с частными лицами, предлагают рефинансирование ипотечных кредитов для своих клиентов. Но не везде действуют выгодные условия. Конечно, лучше всего обращаться в свой зарплатный банк, но если вас там не устроили тарифы, то вот какими вариантами можно воспользоваться:

    Росбанк предлагает до 12 млн. р. до 25 лет под ставку от 3,5% годовых

    • Росбанк – по семейной ипотеке выдает до 12.000.000 рублей на срок до 25 лет под ставку от 3,5% годовых;
    • Альфа-Банк также по семейной ипотеке предлагает до 12 млн. рублей на 30 лет под минимальный процент от 4,89% в год;
    • ВТБ по льготной программе семьям с детьми выдает до 12 миллионов рублей на срок до 30 лет с начальной ставкой от 5%;
    • В Райффайзенбанке по семейной ипотеке можно получить до 12 млн. руб. на 30 лет под минимальный процент от 5,19%;
    • Транскапиталбанк предоставит по той же программе на 25 лет кредит под ставку от 5,9% в год;
    • ЮниКредит банк выдает до 30 миллионов рублей на 30 лет под минимальную ставку от 9,5% годовых;
    • В банке Уралсиб можно на цели рефинансирования получить до 50 млн. рублей на 30 лет под ставку от 9,99% в год.

    Рассчитать предварительно ипотеку и подать заявку на её рефинансирования можно в режиме онлайн на официальных сайтах банков, перечисленных выше.

    Источники:

    1. Яндекс Недвижимость
    2. Журнал Домклик
    3. Сравни.ру

    Ваш репост и оценка статьи:

    Похожие статьи

    1. Как получить имущественный налоговый вычет
    2. Безопасное использование карты
    3. Выплаты для женщин в декрете
    4. Ипотека одобрена - что дальше?
    5. Страховка при кредитовании

    Напишите комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *