Когда в нашей стране начал быстро развиваться рынок кредитования, то было ясно, что скоро должны появиться и те, кто будет взыскивать деньги с нерадивых должников. Сегодня обсуждаем коллекторские агентства: законны ли они, и что делать заемщику, если пришлось с ними столкнуться.
Законны ли коллекторские агентства
Давайте сначала немного теории: коллекторы – это организации или частные лица, которые занимаются профессиональным взысканием долгов. Не все заемщики хотят добросовестно оплачивать имеющуюся у них кредитную задолженность перед банком, МФО или иной кредитной компанией, и если кредитор самостоятельно не справляется, то он может обратиться к коллекторскому агентству за помощью.
Это не государственные организации, как например, служба судебных приставов, они работают сами на себя, а точнее, на банки, микрофинансовые компании и т.д. Очень часто они появляются в ходе отделения или преобразования юридической фирмы, потому что чтобы оказывать действительно профессиональные услуги в данной области, надо иметь соответствующее образование.
Уровень закредитованности в нашей стране десяток лет назад начал резко повышаться, люди неверно оценивали свои финансовые возможности и набирали кредиты, которые не могли вернуть. Банки обращались к коллекторам, которые поначалу были не совсем законными, ведь просто не существовало законопроекта, который бы регулировал их деятельность.
Работники коллекторских агентств нередко превышали свои полномочия – они хамили, угрожали, применяли физическую силу, могли испортить имущество, о них пошла дурная слава. Заемщики массово жаловались в правоохранительные органы, и они были услышаны.
В 2016 году вступил в силу закон №230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», который стал гарантом безопасности должников. И теперь все агентства, которые занимаются возвратом долгов, обязаны соблюдать его положения, иметь лицензию и входить в специальные реестры.
Когда появляются коллекторские агентства
Не стоит думать, что как только вы просрочите платеж на 1-2 дня, вам сразу начнут названивать коллекторы, вовсе нет. Банк или микрофинансовая компания поначалу пытаются сами напомнить о себе, сообщить должнику о задолженности и о последствиях которые его ждут, если он не внесет в ближайшее время платеж.
Так продолжается несколько месяцев – звонки, смс, письма по адресу прописки, причем они будут ежедневные. Банк ждет подольше – 3-4 месяца, МФО не более 1-1,5 месяцев, после чего они решают: обратиться в суд или к коллекторскому агентству.
Решение зависит от того, сколько именно вы должны, и какая информация о вас есть у кредитора. Если вы официально трудоустроены, вы предоставляли данные о доходе и стаже, то однозначно кредитор пойдет в суд, ведь тогда судебные приставы арестуют ваши счета, и произведут принудительное взыскание.
А вот если вам выдавали быстрый кредит или займ без справок и обеспечения, у кредитора нет информации о вашей платежеспособности, или она достаточно низкая, то он может признать долг не пригодным к взысканию. И тогда он по договору цессии продаст его агентству за небольшой процент, чтобы получить хоть какие-то деньги. А вот уже коллекторы будут стремиться получить с вас как можно больше, ведь эта сумма и будет являться их прибылью. Что они могут сделать для возврата, опишем далее.
Коллекторские агентства: права и обязанности
Как только в свет появился закон ФЗ №230, коллекторам сразу пришлось поумерить свои аппетиты. Они больше не могут злоупотреблять своей властью, оказывать психологическое давление или применять физическую силу.
Что теперь могут делать коллекторы:
- Взаимодействовать с заемщиком;
- Оповещать его о действующей сумме долга, процентах и сроках погашения;
- Разъяснять последствия отказа от выполнения своих обязательств;
- Предлагать рассрочку платежа;
- Согласовывать удобный график погашения задолженности;
- Обращаться в суд для взыскания долга.
То есть вся деятельность сотрудников коллекторских агентств теперь сводится к тому, чтобы общаться с заемщиком и помогать ему с погашением долга. Если тот не собирается этого делать, то агентство обращается в суд.
Закон регламентирует, какие способы коммуникации являются законными:
- Через телефонные звонки;
- Через личные встречи;
- Текстовыми и голосовыми сообщениями в мессенджерах;
- Сообщениями по электронной почте;
- Через почтовые отправления.
При этом коллекторы больше не могут постоянно названивать и днем и ночью, есть четкие ограничения, которые надо соблюдать:
- Нельзя звонить чаще 1 раза в день, и 8 раз в месяц;
- Нельзя писать смс или оставлять голосовые сообщения чаще 2 раз в сутки и 16 в месяц;
- Нельзя встречаться с должником чаще, чем 4 раза за месяц;
- Нельзя звонить ночью;
- Нельзя звонить с номеров, которые не определяются, и давать должнику ложные сведения.
Кроме того, коллекторам запрещено угрожать, совершать опасные для его здоровья и жизни действия, запугивать и т.д. Также они не могут требовать долг с людей-банкротов, недееспособных, не достигших 18 лет, инвалидов 1 группы, а также тех, кто находится на лечении в стационаре.
Что делать заемщику, если звонят из коллекторского агентства
Самое первое – запомнить, что повода для паники нет. Если вы растерялись первый раз – это вполне естественно, но просто игнорировать коллекторов нельзя, надо с ними правильно действовать.
При следующей попытке связаться с вами возьмите листок бумаги, ручку и подробно расспросите – кто вам звонит, из какого агентства и на каком основании, все записывайте. Уточните сумму задолженности, попросите отправить вам копию договора с банком или МФО, т.к. вы имеете право ничего не платить до того момента, пока не увидите документы.
И только после того, как вам прислали заверенные копии, посмотрите в реестре – есть ли такая компания на самом деле, есть ли у нее лицензия на осуществление коллекторской деятельности. После этого можно будет еще раз связаться с ними и уточнить сумму долга, которая подлежит уплате.
Нужно ли платить коллекторскому агентству
Если коллектор действительно купил у банка или МФО ваш долг, и у него есть на это подтверждающий документ, то вы действительно теперь должны агентству. При этом оно не имеет права изменять условия вашего договора, все проценты остаются теми же самыми.
Здесь нужно понимать, что и коллекторы тоже имеют возможность обратиться в государственные инстанции для возврата денег, а именно – в суд. Судья практически всегда находится на стороне кредитора, либо его правопреемника, потому как деньги они выдали, свои обязательства исполнили, а вот должник – нет.
Судебное решение является началом работы судебного пристава, который будет с вас принудительно взыскивать не только сумму долга, но также и проценты, и штрафы, и судебные издержки. Принудительно – это значит, вашего мнения никто спрашивать не будет, ваши счета арестуют, деньги с них спишут, могут и домой прийти, имущество изъять для реализации.
Поэтому если вы не хотите в будущем проблем, то лучше заплатить, скостив немного сумму на судебном заседании. Если же коллекторы обратились к вам по истечению срока исковой давности, то тем более, надо заявить об этом в суде, и тогда с вас больше ничего требовать не будут.
Также, как вариант, если долгов уже много, то можно пройти процедуру банкротства: при большой сумме – через суд, при долге до 500 тысяч – через МФЦ в упрощенном порядке.
Ваш репост и оценка статьи:
Напишите комментарий