Все больше людей при оформлении банковских продуктов сталкиваются с навязыванием дополнительных услуг, в частности, оформления страхового полиса. Если кредит был погашен полностью, можно ли вернуть страховку или хотя бы её часть? Давайте разбираться в нюансах.
Страховой полис: что это и когда он будет обязательным
Когда заемщик впервые обращается в банк для оформления потребительского, авто или ипотечного кредита, он может не знать всех нюансов российского законодательства. Он будет прислушиваться к мнению кредитного специалиста в отделении банка, который может ему сообщить о том, что для получения кредита обязательно страхование жизни и дохода, а если по кредиту предусмотрено залоговое имущество, то еще и его нужно застраховать.
Страховка – это платная услуга, которая предоставляет заемщику и банку дополнительную защиту на случай возможного риска потери работы или работоспособности гражданина в результате возникновения различных жизненных ситуаций. Иногда это даже плюс, например, если вам придется долгое время проходить лечение после аварии или несчастного случая, то вы не станете злостным неплательщиком, выплаты по кредиту возьмет на себя страховая компания.
Но при всем при этом у страховки есть один существенный минус – она является платной услугой, и часто зависит от суммы кредита. Чем больше вы берете в долг, тем выше будет стоимость страхового полиса. И оформив его, вам придется продлять его каждый год, пока действует кредитный договор.
Является ли страхование обязательным? Есть два варианта:
- Если речь идет о страховании залогового имущества, которое выступает обеспечением по кредиту, то действительно, заемщик обязан его застраховать. Без этого кредит не может быть оформлен.
- Если же речь о личном страховании жизни, здоровья и дохода заемщика, то данная услуга является добровольной, и навязывать её не имеют права.
Очень часто банковские сотрудники уверяют неопытных заемщиков в том, что без страхового полиса кредита им не видать, но это не так. Россиян в данном случае защищает закон о правах потребителя, поэтому заемщик вправе отказаться от личного страхования, а если сотрудники банка настаивают и навязывают дополнительные услуги, подать на них в суд и защитить свои права с одновременным расторжением договора страхования.
Можно ли сразу после оформления кредита отказаться от страховки
Долгое время сотрудники банков, страховых компаний и иных организаций пользовались тем, что уровень финансовой и юридической грамотности у большинства россиян был не так велик, как хотелось бы. И таким людям удавалось навязывать страховки, которые значительно увеличивали сумму кредита, а значит, и переплату по ней.
К сожалению, бороться с этим было сложно. Действовало правило, что если заемщик подписал договор, то это означало, что он согласился со всеми основными пунктами документа, и тот вступил в юридическую силу.
Но все изменилось в 2015 году, когда указанием Банка России №3854-У был введен, так называемый, «период охлаждения». Гражданам давалось 5 рабочих дней на то, чтобы он мог отказаться от навязанных ему услуг страхования с минимальными финансовыми потерями или вообще без них, если страхового события в этот период не произошло.
На что распространяется:
- Страхование жизни;
- Страхование от несчастных случаев, болезни, потери трудоспособности;
- Страхование имущества;
- Страхование КАСКО и ответственности владельцев ТС;
- Добровольное медицинское страхование;
- Страхование финансовых рисков и т.д.
Но и этого оказалось недостаточно: многие недобросовестные организации затягивали с приёмом документов, и сознательно увеличивали сроки их проверки, чтобы 5 дней прошли, и им не пришлось ничего выплачивать. Поэтому через несколько лет Банк России выпустил новое постановление в 2017 году под №4500-У.
С 1 января 2018 года у граждан России появилась возможность отказаться от ненужной ему услуги, воспользовавшись «периодом охлаждения» в 14 календарных дней. При этом, чем раньше обращается клиент за возвратом, тем большую сумму он получает, т.к. страховая премия рассчитывается исходя из срока действия договора.
Получается, что даже если вам навязали ненужную страховку, то за этот срок от нее можно отказаться, просто написав письменное заявление об отказе в страховой компании или в банке, если вы оформляли все документы там. При этом можно обратиться лично в офис, или отправить бумаги по почте.
Можно ли вернуть страховку после выплаты кредита
Что касается возврата страховой премии в самом начале действия кредитного договора, мы разобрались – если вы уложились в 14 дней, то вы сможете вернуть большую часть уплаченных средств или даже всю сумму. А вот что делать, если этим правом вы не воспользовались, и уже успешно выплатили задолженность, удастся ли что-то вернуть в этом случае?
Тут нужно учитывать следующий нюанс: если вы погашали кредит по графику и вносили все платежи в срок, то претендовать на возврат не получится. Даже если страховой случай не наступил, вы все это время могли воспользоваться услугами страховщика, и считается, что свои деньги страховая компания отработала.
А вот если вы оформили кредит на долгий срок, оформили личное страхование, и при этом погасили долг значительно раньше оговоренной даты, т.е. досрочно, то логично, что страховка по этому кредиту вас уже не нужна, и можно забрать часть денег. С этим раньше было множество проблем, страховщики массово отказывали в возврате средств, заемщикам нередко приходилось отстаивать свои права в суде, и только по судебному решению они могли забрать свои деньги.
Все изменилось, когда в 2020-ом году был принят новый закон касательно возврата страховой премии при досрочном погашении кредита. Он четко разграничил права и обязанности сторон, а также сделал процесс возврата прозрачнее и понятнее.
Есть один маленький нюанс: работает он только для тех кредитов, договор на который был заключен с 1 сентября 2020 года и далее. Если же ваш кредитный договор был оформлен раньше, то увы, независимо от срока его погашения будет действовать прежний порядок возврата страховой премии:
- Если страховой полис не связан с оформлением кредита, т.е. с суммой основного долга, а срок не коррелирует с погашением долга, то при досрочном отказе от страховки деньги вам не вернут. Иными словами – при погашении кредита страховка не перестанет действовать. Вы можете ею пользоваться на весь период, который оговорен в бумагах, или закрыть договор, но деньги за оставшийся срок получить нельзя.
- Если же личное страхование было привязано к сумме долга, и особенно, если оно входило в сумму кредита, то при досрочном погашении договора кредита страховка прекращает свое действие. И можно вернуть часть средств пропорционально оставшемуся сроку.
Все нюансы страхования, оплаты и возможности возврата должны быть детально прописано в вашем договоре, и искать их следует именно там. У страховщиков могут быть совершенно разные условия, проценты и сроки.
Поправки к закону «О потребительском кредите»
1 сентября 2020 года Государственная Дума одобрила поправки в российское законодательство, которых так долго ждали. Теперь любой клиент при досрочном погашении кредита сможет рассчитывать на перерасчет суммы, уплаченной за страхование на больший срок, нежели он фактически пользовался кредитом.
Для этого должны выполняться несколько правил:
- Заемщик оформил кредит не раньше 1 сентября 2020 года.
- Страхование было добровольное, оформлен полис при получении кредита.
- Страховой случай за время действия договора не наступил.
- Заемщик досрочно погасил кредит.
Как оформить возврат? Для этого нужно в течение 7 дней после досрочного погашения задолженности обратиться в страховую компанию с заявлением. Предварительно нужно в банке взять документы подтверждающие факт досрочного погашения кредита.
В заявлении нужно указать реквизиты банковского счета, на который страховщик должен будет перечислить деньги. Рекомендуем их также заранее узнать в банке, где у вас есть любой открытый дебетовой счет, и попросить их распечатать
Какую сумму вернут? В любом случае, всю стоимость страховой премии не вернут, заемщик получит только часть. Она будет рассчитана пропорционально уплаченной сумме и сроку, когда действовал кредит.
Например, вы брали потребительский кредит на 3 года, сразу оплатили страховую премию, а вернули долг полностью за 2 года. Все, что оплачено сверх, т.е. за оставшийся год, вам переведут обратно. Деньги должны перечислить в течение 7 рабочих дней.
Источники
Ваш репост и оценка статьи:
Напишите комментарий