Ошибки заемщиков при оформлении рефинансирования

Рефинансирование кредита – это выгодная услуга, которая должна помочь заемщику сэкономить свои деньги. Но при оформлении многие люди совершают ошибки, которые уменьшают выгоду от перекредитования. Чтобы их не допустить, прочтите советы из нашей статьи.

Рефинансирование кредитов: в чем суть услуги

Многие из нас слышали про рефинансирование, но не все разбираются в данной услуге досконально. Например, очень часто люди думают, что рефинансирование оформляется в том же банке, где уже есть кредит, приходят туда для подачи заявки и очень удивляются, когда им отказывают.

Рефинансирование – это получение кредита на более выгодных условиях для закрытия действующего кредита. Иными словами вы получаете новый кредит в новом банке для того, чтобы погасить старую задолженность, и начать выплачивать долг по более комфортным для вас тарифам.

В большинстве случаев за рефинансированием нужно обращаться в новый банк, именно в этом и состоит суть услуги – в перекредитовании у нового банка, с выгодными условиями. Крайне редко можно встретить финансовые учреждения, которые соглашаются перекредитовать своих собственных клиентов, и даже в этом случае будет множество ограничений.

В чем состоят преимущества рефинансирования:

1. Вы уменьшаете процентную ставку, соответственно, уменьшается ваша общая переплата. Ведь именно от величины процентов зависит та сумму, которую вы заплатите за пользование кредитом. Проценты в банках периодически меняются, и этим можно воспользоваться.
2. Вслед за уменьшением ставки идет снижение ежемесячного платежа. Снижение долговой нагрузки позитивно влияет на ваш психологический комфорт, а также на семейный бюджет. Меньше выплаты – больше денег остается на ваши нужды.
3. Вы объединяете кредиты. Бывает так, что в течение года или меньше пришлось взять несколько небольших кредитов в разных банках, и у них разные сроки, разные суммы и разные способы внесения средств. За этим неудобно следить, и гораздо лучше, когда вы платите в одно место одну сумму.
4. Некоторые банки дают дополнительные деньги сверх размера вашей задолженности, которые можно потратить на собственные нужды.

Какие есть подводные камни в рефинансировании? Не все знают о том, что у перекредитования есть не только положительные, но и отрицательные стороны, которые могут перекрыть все плюсы.

Например, сюда можно отнести дополнительные расходы, повторный сбор всех документов, прохождение проверки и т.д. Чтобы минусы не принесли вам ощутимых расходов и не снизили выгоду от рефинансирования, изучите наши рекомендации ниже.

Какие ошибки совершают заемщики чаще всего

Предупрежден – значит вооружен. Прежде чем подавать заявку на рефинансирование, следя рекламным обещаниям или заманчивыми распечаткам в отделении банка, нужно тщательно изучить все плюсы и минусы, прочитать опыт других заемщиков, оценить выгоду и прочесть все нюансы в вашем договоре.

Мы подготовили для вас подборку основных ошибок, которые совершают заемщики. Изучите её внимательно, и возьмите на заметку.

Неправильный выбор банка

Именно неправильный выбор кредитной организации может повлечь за собой лишние расходы, неприятные ситуации и отказы, которые отразятся негативно на вашей кредитной истории. Не стоит ориентироваться только на величину процентной ставки, вам нужно очень внимательно изучить условия кредитования, а также требования банка, в который вы планируете обратиться.

Например, некоторые банки не работают с ИП, либо не рефинансируют кредиты под залог частного дома или апартаментов. Сложности могут возникнуть у граждан, которые трудоустроены неофициально, либо имеют совсем маленький трудовой стаж, это может привести к отказу даже в ситуации, когда клиент вполне платежеспособен.

Чтобы этого избежать, просто прочтите условия и требования на официальном сайте выбранного вами банка. Если этого недостаточно – обратитесь в отделение банка для предварительной консультации и оценки ваших шансов.

Рефинансирование после реструктуризации

Главное для банка – это платежеспособность клиента, и если у него есть даже малейшее подозрение в том, что у заемщика проблемы с доходами, то он ему откажет. Для этого могут быть самые разные основания: помимо вполне стандартного требования подтвердить занятость и доход, банки очень тщательно изучат вашу кредитную историю.

Как правило, они требуют отсутствие текущей просроченной задолженности, отсутствия длительных или повторяющихся просрочек, а также процедуры реструктуризации. Некоторые кредиторы с настороженностью относятся даже к реструктуризации по федеральной программе из-за короновируса, не говоря уже о частных случаях.

Игнорирование дополнительных расходов

Бывает так, что заемщик при расчете суммы экономии не учитывает расходы, которые ему придется понести. Если речь идет о потребительском кредите, то там расходы не столь заметны – вам максимум придется оплачивать новую страховку или смс-оповещения, если они предусмотрены.

А вот при рефинансировании ипотеки их гораздо больше: повторная оценка и страхование недвижимости, пошлина, повышенная ставка на период перезалога и т.д. Нужно обязательно уточнить этот вопрос у специалиста банка, и учесть расходы при расчете экономии.

Рефинансирование в конце срока действия кредита

Если у вас оформлен кредит с аннуитетными платежами, то в первую часть действия кредитного договора вы погашаете проценты, а не основную сумму долга. Соотношение может быть 70\30 или еще больше, то есть именно в первые месяцы и годы вы выплачиваете банку его основную прибыль, и в последнюю очередь погашаете сам долг.

Соответственно, если вы брали ипотеку на 10 лет, 7 лет исправно её выплачивали, и только в конце решили рефинансировать, то вам это может быть уже и невыгодно с учетом всех расходов и сбором документов. Поэтому чем раньше вы обратитесь, тем лучше.

Отсутствие подтверждающих закрытие кредита документов

Не все знают о том, что новый банк дает каждому заемщику при рефинансировании определенный срок, в течение которого клиент должен закрыть старый долг, и принести об этом подтверждающий документ. Если этого не сделать в течение отведенного времени, то банк резко повысит вашу ставку по причине нецелевого использования средств.

Какие сделаем выводы: тщательно анализируйте требования и условия банка, выбирайте только те из них, которые работают по вашим параметрам. Заранее все просчитывайте, отказывайтесь от платных услуг и выбирайте программу не по ставке, а по итоговой переплате – она должна быть в разы ниже, чем у вас сейчас.

Где можно выгодно рефинансировать свой кредит

Как мы уже говорили ранее самое важное – это найти кредитную программу, которая позволит значительно снизить переплату по кредиту. Это значит, что процентная ставка должна быть ниже чем у вас сейчас минимум на 2-3%, должны отсутствовать дополнительные расходы и комиссии при пополнении счета.

Мы сделали подборку программ, которые могут вас заинтересовать. Рефинансирование потребительских кредитов:

• Альфа-Банк – разрешает объединить до 5 кредитов на общую сумму от 50 тысяч до 7,5 миллионов рублей. Проценты устанавливают в пределах от 4,99% до 16,5% в год, при отказе от страхования прибавляют 4%.
• ФК Открытие – нет ограничений по количеству кредитов + выдают сумму сверху. Процентная ставка варьируется от 5,9% до 21,9% годовых, получить можно от 50 тыс. до 5 млн. рублей на срок до 60 месяцев.
• МТС Банк – тут также нет ограничений, кредитные средства доставят на карте курьером. Выдают от 50.000 до 5.000.000 на 5 лет, процент начинается от 5,9% в год. Если вы отказываетесь от личного страхования, к базовой ставке прибавят 5%.
• Сбербанк дает возможность рефинансировать не более 5 кредитов на общую сумму до 3 миллионов рублей + до 300.000 рублей вы можете запросить на собственные нужды. Ставка – от 5,9% до 21,2% годовых.
• ВТБ банк – здесь можно объединить сразу до 6-ти кредитов в размере до 7 миллионов рублей под ставку от 5,9% до 11.2% в год. Надбавка за отказ от страхования составит от 5% до 7%.

Рефинансирование жилищных кредитов выгоднее всего по семейной ипотеке (для заемщиков с детьми по гос.программе). Такие есть в Росбанке, Альфа-банке, ВТБ, Сбере и т.д. Проценты – от 3,5-4,5% в год.

Если же вам нужны классические предложения, то вот что доступно:

• Росбанк – тут можно получить от 300 тыс. до 120 млн. рублей на срок до 25 лет. Процентная ставка начинается от 8,15% в год.
• Промсвязьбанк – предлагает не более 20 миллионов на цели рефинансирования. Кредитование длится до 30 лет, процент составит от 9,29%, максимальное соотношение К\З – 90%.
• ВТБ – рефинансирует ипотеку даже без подтверждения дохода. Можно получить до 30 млн. рублей на 30 лет, минимальная ставка – от 9,4% в год.
• УБРиР – выдает кредит на рефинансирование квартиры под ставку от 9,1% в год. Сумма – до 30.000.000 рублей, срок действия договора – до 25 лет.
• ТКБ банк предоставит рефинансирование кредита на квартиру или апартаменты под ставку от 9,29% годовых. Выдают не более 20 млн. рублей на 25 лет.

Как оформить? Для этого выберите несколько вариантов, зайдите на сайты банков и прочтите полные условия, сравните их и там же на сайте подайте онлайн-заявку. О решении вы узнаете по смс или телефонному звонку, после чего можно переходить к сбору документов.

Источники

1. АИФ
2. Бробанк
3. Клерк.ру
4. Банки.ру

Похожие статьи

1. Индексация пенсий в 2022 году
2. Как погасить кредиты при небольшом доходе
3. Закон об увеличении МРОТ до 13890 рублей
4. Как узнать обо всех доступных мерах соцподдержки
5. Кредит или рассрочка - что выгоднее?