Рефинансирование кредитной задолженности – это удобный способ для снижения долговой нагрузки. Еще совсем недавно перекредитование можно было оформить только в отделении банка, а теперь данная услуга доступна и в дистанционном режиме. Как именно её получить, и на каких условиях это можно сделать, расскажем далее.
Рефинансирование: описание услуги
У большинства семей в России есть один или даже несколько кредитов. Кто-то берет заемные средства на покупку недвижимости, кому-то требуется автомобиль по работе, другие хотят оплатить образование для ребенка или сделать ремонт в квартире, и на все это требуется серьезные финансовые затраты.
Одно дело, когда у вас единственный кредит, не слишком обременительный по платежам, и совсем другое, когда их 2-3, и выплаты по ним занимают более трети вашего ежемесячного бюджета. В таком случае возникает логичный вопрос о том, как снизить долговую нагрузку и сделать так, чтобы выплаты не сильно били по бюджету.
Если вы обратитесь за консультацией в банк, то вам предложат два варианта для решения данной проблемы:
- Реструктуризация. Оформляется в том же банке, где у вас имеется кредит, и предполагает временное изменение текущих условий. Например, предоставление отсрочки на несколько месяцев или продление срока кредитования с уменьшением ежемесячного платежа. Хорошая мера, но она приведет к увеличению конечной переплаты.
- Рефинансирование. Практически всегда оформляется в стороннем банке, путем оформления нового кредита под более выгодные условия. Вы получаете деньги, закрываете старый долг и начинаете платить новому банку по более привлекательным тарифам.
Получается, что рефинансирование – это услуга перекредитования, которая позволяет платить меньше. Вы можете получить кредитные средства под низкую ставку, снизить тем самым платеж и итоговую переплату.
За счет чего это возможно? Вы наверняка замечали, что с течением времени в одном и том же банки процентные ставки по кредитным продуктам и вкладам меняются. Это зависит от ключевой ставки Центробанка, которая может повышаться или снижаться, и вслед за этим остальные банки также уменьшают или увеличивают проценты по кредитам и ипотеке.
Если вы брали ипотеку давно под высокую ставку, то вы можете сейчас найти гораздо более выгодное предложение. К тому же в последние годы появилось множество государственных программ и частичным субсидированием процентов, вы можете оформить рефинансирование по семейной ипотеке или госпрограмме под ставку 4-6%, и значительно снизить свою переплату.
Рефинансирование ипотеки: какие есть особенности
Казалось бы, перекредитование – это очень выгодная услуга, которая дает заемщику возможность снизить расходы по обслуживанию своего кредита. Помимо снижения ставки и платежа, заемщик получает возможность объединить свои кредиты, и получить дополнительную сумму сверх задолженности на личные нужды.
И это действительно выгодно, но рефинансирование потребительского и жилищного кредита сильно отличается, и вам нужно знать все особенности, чтобы убедиться в целесообразности такого мероприятия. Рассмотрим подробнее, как работает рефинансирование:
- Заемщик находит новый банк, который предлагает более выгодные условия, нежели действуют у него сейчас;
- Заемщик получает от старого банка справку о состоянии кредитного счета и остатка задолженности;
- Собирает все документы, подает заявку, дожидается одобрения;
- Подписывает договор о рефинансировании с новым банком;
- Со следующего месяца платить кредит по более выгодным условиям.
И вот здесь начинается самое интересное: если вы рефинансируете потребительский кредит, то по сути, вы просто меняете кредитора. Все формальности утрясаются за пару дней, вы оформляете новый договор в банке, закрываете старый кредит и можете спокойно ждать дату своего платежа.
С рефинансированием ипотеки все иначе, потому что она выдается под залог недвижимости, на которую накладывается обременение, и оформляется страховка. То есть тут уже нужно учитывать интересы не только заемщика, но и старого банка, у которого есть закладная, и страховой компании, которая также заключила с вами договор.
Новый банк должен будет выкупить у предыдущего банка обременение на ипотечную недвижимость. Владелец жилья при этом по-прежнему заемщик, а находящееся в залоге жилье переходит к новому кредитору.
И вот тут всплывают недостатки:
- Вам нужно заново собирать все документы лично на себя и недвижимость;
- Нужно заново оценивать объект;
- Нужно заново его страховать;
- Ваша процентная ставка на время переоформления обременения будет повышена.
Соответственно, у вас возникнут дополнительные расходы и дополнительные обязательства, связанные с бюрократическими моментами. Они целесообразны только в том случае, если ваша выгода будет значительной. То есть вам нужно будет сначала найти толкового кредитного специалиста, просчитать выгоду, и если ваша переплата действительно ощутимо сократится, то только после этого приступать к рефинансированию.
Дистанционное рефинансирование ипотеки в Сбербанке
Если вы все просчитали в отделении банка или на онлайн-калькуляторе, и вы понимаете, что в долгосрочной перспективе вы действительно сможете хорошо сэкономить, то далее нужно приступать к выбору банка. Мы рекомендуем выбирать крупные кредитные организации с хорошими рейтингами и большим опытом, например, Сбербанк.
Он предлагает рефинансирование с объединением нескольких кредитов: вы можете рефинансировать ипотечный кредит от другого банка, либо перекредитовать имеющуюся у вас ипотеку Сбера + любой кредит от другого банка. Вам будет проще платить, один общий платеж будет меньше, чем отдельно по каждому кредиту, и выгода очевидна за счет снижения ставки. Плюс – можно получить дополнительную сумму на счет.
Очень удобно, что Сбербанк предлагает услугу оформления рефинансирования в дистанционном режиме. Вам не нужно собирать множество документов, в том числе запрашивать справку об остатке задолженности у другого банка, можно подать онлайн-заявку без неё на отдельном портале ДомКлик.ру.
Как оформить рефинансирование ипотеки:
- Рассчитайте условия на ипотечном калькуляторе, узнайте примерные параметры вашей будущей ипотеки.
- Если результат вас устроил, подайте заявку. Для этого зарегистрируйтесь на портале Домклик или войдите в уже имеющийся аккаунт.
- Вы получите решение банка в течение 1-2 дней, для зарплатных клиентов процесс занимает от 2 минут. Результат вы получите в смс, также он будет продублирован на электронную почту и в личный кабинет.
- Если вы получили положительное решение, у вас есть 90 дней на подготовку документов. Если это новостройка, то нужен договор инвестирования строительства, если жилье готовое – отчет об оценке. Если заказать его через Домклик, вы получите его через 3 дня и он автоматически поступит в банк.
- Подготовьте документы по списку банка на недвижимость, загрузите их в личном кабинете. Банк ответит в течение 5 рабочих дней.
- Если банк подтвердит, что с документами все в порядке, то кредитный договор будет нужно подписать в отделении банка, на это уйдет 1 визит. После подписания договора Сбер переведет деньги.
- Вам нужно будет обратиться в свой старый банк, написать заявление о досрочном погашении ипотеки, и погасить всю сумму. Обязательно возьмите справку об отсутствии задолженности.
- После этого ваш предыдущий банк выдаст вам закладную. Её нужно передать в Росреестр или МФЦ, а также написать заявление на снятие обременения с недвижимости.
- Затем в Росреестр надо передать договор залога в пользу Сбербанка. Вы получите опись документов, которые надо подготовить и загрузить в личный кабинет на портале ДомКлик. Туда добавьте скан нового кредитного договора или же выписку ЕГРН, чтобы ставка снизилась на 2%.
Как видите, наличие у Сбера отдельного портала полностью посвященного жилищному кредитованию значительно облегчает всю процедуру. Практически все действия вы совершаете дистанционно, в офис нужно приехать только один раз, чтобы подписать договор.
Какие он предлагает условия:
- Сумма от 300 тысяч до 30 млн. рублей;
- Максимальная сумма не должна превышать 85% стоимости недвижимости, указанной в отчете оценщика;
- Срок кредитования – до 30 лет;
- Кредит должен быть выдан не менее 180 дней назад, и до его окончания должно оставаться не менее 90 дней;
- Процентная ставка – от 9,6% годовых.
По кредиту не допускается наличие просроченной задолженности. Заемщик должен находиться в возрасте от 21 до 75 лет, иметь стаж работы не менее 3 месяцев, российское гражданство. Все требования перечислены на сайте Сбера.
Какие еще банки рефинансируют ипотеку? Их очень много: Росбанк, ВТБ, Россельхозбанк, Совкомбанк и другие, но все они требуют неоднократного посещения отделения банка для передачи документов, оформления договора, потом залога и т.д. Если же вы хотите все сделать максимально быстро и удобно, то лучше выбирать Сбербанк.
Источники:
Ваш репост и оценка статьи:
Напишите комментарий