Любой заемщик при оформлении жилищного кредита на длительный срок начинает задумываться о том, как же можно быстрее закрыть ипотеку? Никому не хочется отдавать свои кровные в течение 10-15 лет или даже дольше, и поэтому вам могут пригодиться советы от наших экспертов.
В чем выгода от быстрого закрытия ипотеки
Простая истина: в России недвижимость очень дорогая, даже в регионах, не говоря уже о таких крупных городах, как Москва или Санкт-Петербург. Очень малое количество людей могут себе позволить приобрести жилье за наличные, большинство россиян вынуждены обращаться в банк за финансовой помощью.
Ипотеку берут те, кому нужна крупная сумма. В среднем, сейчас для покупки недвижимости берут около 2-3 миллионов рублей, и такие суммы выдают на длительные сроки до 10-15 лет, а если у заемщика небольшая официальная зарплата, то сроки увеличиваются еще больше – до 20-25 лет.
Если взять во внимание средние процентные ставки по ипотеке, то без учета льготных программ они составят около 9-10% в год. За срок даже в 20 лет по такой ставке вы заплатите полную стоимость квартиры процентами, или даже больше. Здесь все просто: чем дольше вы платите долг, тем больше вы переплачиваете по процентам, потому как они начисляются каждый месяц на сумму основного долга.
Соответственно, более быстрое погашение вам поможет:
- Сократить размер конечной переплаты;
- Быстрее снять обременение;
- Отказаться от всех дополнительных платных услуг;
- Начать распоряжаться своей недвижимостью без всяких ограничений.
Напомним, что пока действует кредитный договор, жилье принадлежит банку, и без его разрешения вы не можете его ни продать, ни подарить, ни даже перепланировку сделать. Поэтому если вы хотите стать полноценным собственником, то вам нужно как можно скорее закрыть ипотеку.
5 советов для быстрого погашения долга по ипотеке
Досрочное погашение кредита
По большинству кредитов в России назначается аннуитетный график платежа, т.е. такой, при котором вы каждый месяц вносите одинаковую сумму в банк. Но вам вовсе необязательно соблюдать этот график, вы можете вносить суммы больше, чем прописаны у вас в договоре.
Что вам это даст? Вы быстрее будете погашать основной долг, а значит, с каждым месяцем проценты будут все меньше и меньше. По итогу можно будет не только сократить срок выплат, но также и размер вашей переплаты на несколько сотен тысяч рублей.
В каждом банке действуют свои условия: где-то досрочное погашение можно оформить только в отделении банка по заявлению, где-то достаточно отправить онлайн-заявку через приложение или онлайн-банкинг. Детали уточняйте именно в вашем банке.
Что выгоднее при досрочном погашении: уменьшать срок или платеж? Большинство статей вам скажут, что надо уменьшать срок, но мы рекомендуем выбрать уменьшение платежа. С каждым месяцем он будет все меньше, и тут есть одна фишка: надо продолжать платить изначальную сумму или даже больше.
Например, ваш платеж постепенно снизился с 25.000 до 19.000, а вы все равно продолжайте вносить по 25 тысяч. Так вы себя подстрахуете: даже если ваше финансовое положение ухудшится, вы сможете вносить посильные 19 тысяч, а если все останется на прежнем уровне, то будете платить по 25. И в итоге все равно быстрее закроете кредит.
Материнский капитал
Весьма ощутимой поддержкой со стороны государства является выплата материнского капитала. Напомним, что с 2020 года рассчитывать на такую помощь могут семьи с одним ребенком. На момент написания статьи с одним малышом можно получить 483,8 тысяч рублей, с двумя и более – 639,4 тысяч рублей, и каждый год эти суммы индексируются.
Эту сумму также можно направить на ипотеку: либо на оплату первоначального взноса, либо на погашение основного долга. При этом вам не нужно ждать, пока ребенку исполнится 3 года, заявление на перевод средств из ПФР можно написать сразу же, как вы получите оповещение о том, что ваш сертификат сформирован.
Важно: деньги не переводят сразу, ваша заявка сначала рассматривается специалистами пенсионного фонда, и только если её одобрят, перечислят деньги. В среднем, на эту процедуру уходит от 10 до 14 рабочих дней. После этого сумма долга пересчитывается, и у вас уменьшается платеж. Если продолжите платить больше, то срок выплат и переплата уменьшатся.
Выплата за 3 ребенка
Если в период действия ипотечного договора у вас рождается третий ребенок, то вы имеете право на получение от государства финансовой помощи в размере до 450.000 рублей. Эти деньги направляются исключительно на погашение ипотеки, т.е. сразу в банк перечисляются, на руки они не выдаются.
Необязательно, чтобы ипотека была уже оформлена – можно подписать кредитный договор и после того, как родится малыш. И уже после всех формальностей обращаться в банковское отделение, и писать заявление на выплату.
Если сложить выплаты за рождение второго и третьего ребенка, то в общей сумме получится более 1 миллиона рублей. Согласитесь, это ощутимая помощь? В некоторых регионах это позволит сразу закрыть половину задолженности, а то и больше.
Рефинансирование по государственной программе
Многие брали ипотеку несколько лет назад, когда процентные ставки были достаточно высоки, у некоторых они доходили до 11-12% годовых или даже больше. Сейчас по отдельным жилищным программам с государственным субсидированием можно оформить ипотеку под сниженную ставку: от 2%, если покупать жилье в сельской местности, от 5%, если покупать новостройку и от 6%, если брать жилье семье с двумя и более детьми, рожденными после 2020 года.
Рефинансирование позволяет уменьшить процентную ставку, а значит – снизить итоговую переплату. Даже 2% снижения способны кардинально улучшить ваши условия кредитования, и снизить размер платежей. Вы получите реальную возможность экономии.
Налоговый вычет
Также нельзя забывать и про налоговый вычет, который доступен для всех граждан, которые трудоустроены официально. Ежемесячно ваш работодатель платить за вас НДФЛ, и именно эти средства можно вернуть обратно.
В случае с ипотекой, можно вернуть до 13% за недвижимость и столько же за проценты. Есть ограничение по предельной сумме возврата: можно получить до 260.000 рублей за саму квартиру и до 390.000 рублей за проценты, которые вы заплатили банку.
Например, если у вас ипотека на 3 миллиона рублей и процентная ставка около 9%, то вы сможете рассчитывать на предельные выплаты. Плюс если ипотеку получала семья, где оба супруга работают, то каждый из них сможет оформить налоговый вычет. И полученные средства направить на погашение долга.
Дополнительные советы от экспертов
Проводя анализ тех советов, которые мы дали выше, не стоит останавливаться только на одном способе. На войне все средства хороши, и в случае погашения ипотеки тоже. Сейчас есть много инструментов, которые действительно помогают более оперативно закрывать долги, и платить не 15-20 лет, а гораздо меньше.
Быстрее погасить ипотеку можно только в том случае, если вы вносите платежи в большем размере, чем это прописано в графике. Значит ваша задача – постоянно искать дополнительные источники дохода, и направлять их на погашение кредита.
Например, можно работать в Интернете, брать подработку по вечерам или в выходные дни. Сейчас есть множество вариантов побочного заработка, которым сможет заниматься даже женщина, находящаяся в декрете.
Используйте все возможные вам выплаты: можно оформить детские пособия, можно встать на очередь в молодую семью, у кого-то на работе выдают денежные суммы при рождении ребенка или покупке недвижимости. Обязательно узнайте в городской администрации, соцзащите или у вашего работодателя, на какие формы поддержки вы можете рассчитывать.
Если применить все это сразу, не забывать периодически снижать расходы по ипотеку и искать более выгодные предложения по рефинансированию, то не вы просто быстрее закроете кредит, вы также сэкономите семейный бюджет.
Ваш репост и оценка статьи:
Напишите комментарий