Кредит или рассрочка — что выгоднее?

Многие люди ошибочно полагают, что кредит – это единственный способ приобрести нужный вам товар или услугу при помощи заемных средств банка. Есть и еще один очень удобный вариант, а именно – рассрочка. Что это такое, чем они отличаются и что выгоднее для заемщика, расскажем подробнее.

Кредит: плюсы и минусы

Начнем с классического кредита как с продукта, который всем знаком и понятен. Здесь все просто: банк предоставляет вам в долг некую сумму денег на условиях возвратности и срочности. Иными словами, вы должны будете выплатить долг в четко оговоренные сроки за определенное вознаграждение, т.е. проценты.

Проценты вы платите за использование кредитных средств банка. Размер процентной ставки будет зависеть сразу от нескольких параметров:

• Ваша категория заемщика – зарплатный клиент, новый заемщик, действующий клиент;
• Цель обращения – по целевым кредитам, например, на покупку авто или оплату обучения ставки будут ниже, чем просто по потребительским займам;
• Наличие или отсутствие обеспечения. Если по кредиту есть залог, процент будет ниже;
• Платежеспособность и кредитная история (КИ) клиента. Если у вас хороший доход и положительная КИ, то для вас назначат низкую ставку, в противоположной ситуации – высокую;
• В рамках кредита можно получить наличные, либо перевод на карту или счет. Все условия вы заранее обговариваете с кредитным специалистом, они вам известны до оформления и прописываются в договоре.

Преимущества: вы можете получить единую сумму и разделить её на несколько целей. Вам не нужно привязываться к конкретному магазину, вы можете обратиться в банк, получить потребительский кредит или кредитку и оплатить сразу несколько товаров или услуг у разных продавцов.

Минусы: у вас будет значительная переплата, которая зависит от процентной ставки, чем дольше вы платите, тем больше переплатите процентов. Оформление сложное, некоторые банки требуют собрать большой пакет документов и подождать 2-3 дня, пока кредитор примет решение.

Рассрочка: преимущества и недостатки

Рассрочка – это тоже кредит, но без выплаты процентов. При таком способе оплаты покупки вы отдаете деньги частями (ежемесячными взносами), которые рассчитываются только на основании стоимости вашей покупки. Рассрочка должна быть бесплатной для клиента.

Возможны два варианта рассрочки:

1. Вам её даёт сам магазин или производитель – сейчас это редкое явление, но все же встречается. Вы можете внести часть средств из своих денег или оформить рассрочку на всю сумму покупки. На возврат дается, как правило, не более 4-6 месяцев.
2. Рассрочку вам дает банк, а магазин выступает посредником. В этом случае это кредитные отношения, но для клиента здесь не должно быть расходов. Если в договоре указаны проценты, то магазин должен сделать вам скидку на эту сумму, и вы ничего не теряете.

Преимущества: вы не переплачиваете за использование кредита, у вас нет дополнительных комиссий, например, за обслуживание счета или см-информирование. Оформление очень простое, чаще всего только по паспорту, вам не нужны справки с работы, поручители или имущество для обеспечения.

Недостатки: даже по такому продукту банки могут навязать дополнительные услуги, например, страховку, от которой потом надо будет отказываться. По рассрочке дают небольшой срок выплат, обычно не более 12 месяцев, а по недорогому товару до 100 тысяч и вовсе 4-6 месяцев, так что выплаты могут быть ощутимыми для бюджета.

Что выгоднее: кредит или рассрочка

Для того чтобы определиться, что для вас будет более выгодным – кредит или рассрочка, нужно подытожить вышеописанные плюсы и минусы, и тщательно изучить имеющиеся предложения. В разных ситуациях вам могут понадобиться совершенно разные банковские продукты.

Основные отличия кредита и рассрочки:

1. По кредиту есть переплата в виде процентов, по рассрочке нет.
2. По кредиту более высокие требования и больше документов для оформления, для оформления рассрочки вам потребуется только паспорт.
3. По кредиту срок возврата может достигать 3-5 лет, в некоторых случаях даже до 7 лет. По рассрочке редко когда период погашения превышает 12 месяцев.
4. Кредит может быть нецелевым, а рассрочка выдается только на одну конкретную цель – товар или услугу, деньги перечисляются сразу продавцу.
5. По кредиту не нужно делать первый взнос, а по рассрочке у вас могут потребовать внести часть средств из личных накоплений.
6. Кредит оформляется через банковского представителя в отделе магазина или в отделении банка, на это уходит 15-20 минут. Рассрочку же можно оформить сразу в магазине за 10 минут по паспорту.

Соответственно, вы должны ориентироваться на собственную ситуацию. Если вам требуются деньги на конкретную цель, например, покупку дорогостоящего смартфона, то имеет смысл взять рассрочку. Магазин сделает вам скидку, и если вы закроете долг досрочно, то вы еще и сэкономить сможете.

Тут нужно очень внимательно читать договор. Некоторые не совсем честные магазины уговаривают оформить рассрочку, а на самом деле составляют документ на оформление кредита под существенные проценты, а скидку не предоставляют. Внимательно все изучайте и не бойтесь задавать вопросы о переплате.

Если же у вас есть потребность сразу в нескольких целях, например, отремонтировать машину, купить новый холодильник, оплатить обучение и закрыть страховку по ипотеке, и все траты достаточно крупные, то лучше взять потребительский кредит. Там и условия будут более выгодные, и платежи можно будет растянуть на срок удобный вам.

Где оформить кредит или рассрочку

После того как вы определились с тем, какое предложение вам больше подходит, самое время подобрать для себя банк. Сегодня существует огромное количество кредитных программ, но многие из них предполагают сбор большого количества документов, долгое ожидание или обязательное оформление страховки.

Мы подобрали для вас варианты кредита и их тарифы, которые можно получить максимально быстро и без обязательного подтверждения дохода:

1. Сбербанк России – не так давно начал выдавать суммы до 300.000 рублей просто по паспорту, без обеспечения. Кредитование длится от 3 месяцев до 5 лет, процентную ставку назначают от 5,9% до 21,1% в год.
2. В Райффайзенбанке без подтверждения дохода доступна сумма от 30 тысяч до 1 миллиона рублей на срок от 13 месяцев до 7 лет. Процент равен 5,99% в год, а без личного страхования – 16,99%.
3. ОТП Банк – может предложить наличными сумму от 15.000 рублей и более на срок до 60 месяцев. Процентная ставка начинается от 5,5% при оплате услуги «Мультисервис», при отказе от страхования прибавят к базовой ставке 4%.
4. Ренессанс кредит банк для новых клиентов предлагает от 50.000 рублей, а для действующих клиентов – от 30.000 рублей на срок от 2 до 5 лет. Процент варьируется от 5,5% до 22,8% годовых.
5. МТС Банк – интересен тем, что доставляет свои кредиты курьерской службой на дом к клиенту бесплатно. Вы можете запросить от 20 тыс. до 5 млн. рублей на срок до 5 лет, процент за пользование кредитом составит от 5,9% до 18,6% в год.
6. Уралсиб банк – здесь предоставят кредит на сумму до 100.000 до 600.000 рублей, вернуть нужно за период не более 7 лет. Процент невысокий, от 5% до 7% в год, при отказе от личного страхования действует надбавка 9–13,5% к базовой ставке.

Как оформить кредит? Лучше всего это делать через саму банковскую организацию: просто зайдите на сайт банка и заполните анкету на кредитование. Ответ, как правило, приходит через 15-20 минут, после чего вам перезвонят и расскажут что делать далее, и куда приходить за деньгами.

Если же вы выбрали рассрочку, то она оформляется на месте через работника магазина, от вас потребуется только паспорт и 10 минут свободного времени. В случае одобрения деньги сразу зачислят продавцу, а вы уйдете с нужным вам товаром и договором рассрочки, где будет указан график и сумма ежемесячных платежей.

Кстати, рассрочку необязательно оформлять именно в магазине, вы можете самостоятельно заранее получить карту рассрочки, и использовать её в десятках магазинов-партнеров. Это даст вам большую свободу, и позволит выбрать более выгодное предложение.

1. Карта Халва от Совкомбанка – имеет кредитный лимит до 350.000 рублей, рассрочку до 18 месяцев и бесплатное обслуживание. Вы будете участвовать в бонусной программе и получать баллы за покупки, а также начисление процентов на остаток.
2. Свобода от Хоум Кредит Банка – здесь лимит до 290 тысяч, обслуживание также бесплатное и небольшой льготный период до 51 дня. Рассрочку можно оформить на срок до 12 месяцев у партнеров, снять наличные нельзя.

По некоторым кредитным картам также можно оформить рассрочку на покупки у партнеров банка. Например, если вы обслуживаетесь в Тинькофф, то по его платиновой кредитной карте можно оформить рассрочку на год.

Источники:

1. Майнфин
2. Сравни.ру
3. Бробанк
4. Банки.ру

Похожие статьи

1. Автокредит: как выбрать и где оформить
2. Налоги и субсидии в декабре 2021 года
3. Когда можно взять кредит или рассрочку после отказа
4. СберКарта от Сбербанка: условия и преимущества
5. Блокировка и разблокировка карты - как сделать?