Потребительские и ипотечные кредиты – это долгосрочное мероприятие, договор по которому может быть оформлен на 5, 10, 15 лет и больше. К сожалению, не все семейные пары выдерживают такой долгий срок вместе, некоторые расходятся и появляется вопрос: а как делятся кредиты и ипотека при разводе, что нужно сделать бывшим супругам, чтобы процесс прошел гладко? Давайте изучим этот вопрос.
Как делятся кредиты и ипотека при разводе
Большинство кредитных заемщиков являются людьми семейными, и это вполне справедливо – именно в семьях с детьми или без них случаются самые крупные расходы. Например, на семейное путешествие, приобретение автомобиля, загородного участка с дачным домиком, покупки недвижимости и проведения ремонта в ней и т.д.
Чаще всего в семейной жизни расходы по осуществлению крупных расходов берут на себя оба супруга, если они работают. Если же по какой-то причине работает только один супруг, например, муж, официально трудоустроен, а жена находится в декрете с ребенком, то все расходы ложатся на плечи мужа.
Случается так, что семьи распадаются, и люди расходятся. При этом возникают споры относительного того, кто должен платить по кредитам. Многие ошибочно полагают, что если в браке платил только один супруг, то именно он и продолжит это делать, но это не так.
Согласно российскому законодательству, все, что нажито в браке – это общее имущество, и если недвижимость, автомобиль, мебель, техника и даже животные это имущество со знаком плюс, то долги и кредиты – это имущество со знаком минус. И все оно должно быть поделено между супругами. При этом не имеет значения, на кого имущество было оформлено, если нет брачного договора, то все делится пополам.
Что происходит с обычными кредитами:
- Их делят пополам, т.е. оставшаяся сумма долга должна быть поделена поровну между супругами, если цель расходования средств – общая, и платили кредит также сообща. Например, если супруги брали кредит на общее путешествие или ремонт общей квартиры.
- Кредит делят «порционно», т.е. на доли, соответствующие целям и доходам супругов. Например, если кредит брался в официальном браке с согласия обеих сторон, но деньги были потрачены на покупку машины, которая принадлежит мужу, а жена прав не имеет, собственником не является и это можно документально подтвердить, то кредит будет выплачивать только мужчина.
- Если кредит брался в браке, но только на цели одного супруга, а второй о кредите не знал вовсе, и деньги полученные, не использовал, то возвращать кредит будет тот, кто взял деньги на свои нужды.
Как правило, обычные кредиты можно хоть и со сложностями, но поделить между супругами по обоюдному согласию, суммы там относительно небольшие. Гораздо сложнее становится ситуация, когда нужно поделить ипотеку и ипотечную недвижимость.
Что будет, если не разделить ипотеку
Очень часто бывает так, что супруги расстаются в не самых хороших отношениях, и они решают вопрос ипотеки только на словах. По факту, это может обратиться большими рисками в будущем, например:
- Женщина с детьми остается в ипотечной квартире, которая оплачена маткапиталом, но при этом остаток по ипотеке еще есть. Мужчина обещает платить за квартиру, съезжает, и какое-то время действительно платит. Но потом создает новую семью и перестает вносить платежи. Если женщина не сможет сама платить за квартиру, то банк может её забрать за долги.
- Квартира осталась женщине, платеж поделили пополам. Мужчина какое-то время платит, а потом перестает платить, просто потому, что он там больше не живет. Конечно, женщина может взыскать платежи через суд, но если у бывшего супруга нет официального дохода, то суд ничем не поможет.
- Тоже самое может произойти в ситуации, когда один из супругов обещал подарить свою долю, но потом «забыл» об этом, а через какое-то время и вовсе потребовал денежного возмещения.
Отсюда делаем вывод: любое решение по недвижимости должно быть подкреплено официальными документами. Это может быть брачный договор, либо соглашение у нотариуса, которое также подкрепляется расписками и письменными договоренностями.
Роль банка при разделе ипотеки
Большинство россиян сначала оформляют развод, получают свидетельство о расторжении брака, а потом уже начинают делить имущество и долги. Но это не совсем верно, ведь вам нужно обязательно получить согласие от банка на любой раздел и изменения в кредитном договоре.
Участие банка-кредитора здесь является обязательным, потому что в сделке всегда участвуют три стороны – заемщик, созаемщик и кредитная организация, и её нельзя сбрасывать со счетов. Банк всегда отстаивает свои интересы, и суд, если дело дойдет до него, также обязательно их учитывает.
Если оформляется ипотечный кредит, то приобретаемая недвижимость оформляется в залог, и до окончания кредитного договора, т.е. до полного погашения задолженности принадлежит банку. Следовательно, вы не можете самостоятельно с ней ничего сделать без согласия банка.
Что могут предложить:
- Оставить все как есть – выплаты идут от основного заемщика;
- Если основной заемщик отказывается от выплат – то платит его созаемщик (супруг);
- Если созаемщик более не претендует на квартиру, то он может выйти из числа участников договора или предложить на свое место кого-то другого.
Кредитору выгодно, чтобы все осталось как есть: в договоре остались два заемщика, которые продолжают вносить платежи по договору. Банк очень редко когда разрешает вносить в договор и количество участников сделки какие-то изменения, чаще всего, его приходится к этому принуждать по решению суда.
Как правильно поделить ипотечную недвижимость при разводе
Учитывая, что в Сети есть очень много материалов, в которых сложно разобраться без экономического и юридического образования, мы рекомендуем вам ориентироваться на упрощенную инструкцию, которая поможет вам сориентировать свои действия. При этом, желательно, нанять специалиста, который будет заниматься вашим бракоразводным делом, и учтет интересы всех сторон.
Какой будет порядок действий:
- Если у вас есть брачный договор, то деление имущества будет происходить так, как в нем прописано. Составить его можно как до брака, так и в любой момент совместной жизни. Оспорить в суде тоже можно, если одну ставить одну из сторон в крайне выгодное положение.
- Если жилье было куплено до брака, а после свадьбы платежи делали оба супруга. В этом случае после развода квартира остается у первоначального собственника, но второй супруг может потребовать через суд вернуть ему деньги, вложенные в погашение кредита.
- Если ипотека была оформлена в браке, и при этом брачного договора нет. В этом случае квартира однозначно будет считаться совместной собственностью, и делиться она будет пополам. Важно – делится не только уже уплаченная сумма, но и оставшийся долг по ипотеке, и не имеет значения, на кого оформлена квартира и кредитный договор.
Всегда есть и еще один вариант – договориться с банком, если вас не устраивают описанные выше варианты. Например, если один из супругов вложил больше денег, нежели остальной, то ему могут выделить большую долю квартиры, а пополам они поделят только ту часть, которую платили ипотекой совместно.
Также очень распространен вариант, когда супруги пришли к соглашению, по которому квартира оформляется на одного из них, и он же продолжает оплачивать ипотеку. Но при этом второй супруг либо вовсе отказывается от жилья, либо платит первому денежную компенсацию.
Проще всего договориться с банком о том, чтобы продать ипотечную квартиру, полученными деньгами закрыть ипотечную задолженность, и если будет остаток – разделить его между супругами. В любом случае, вам нужно заручиться поддержкой банка, и только после этого решать, как именно вы будете делить долги.
Ваш репост и оценка статьи:
Напишите комментарий