Не так давно Почта банк объявил о появлении нового продукта в своей кредитной линейке. Речь идет о кредите со снижающейся ставкой, аналогов которому на российском рынке практически нет. Что выбрать – кредит с привычной постоянной или снижающейся ставкой, так ли он выгоден? Эту тему подробно обсуждаем далее.
Что такое кредит со снижающейся или постоянной ставкой
Когда мы находимся в поиске кредита, то всегда обращаем пристальное внимание на предлагаемые нам условия. Традиционно самые выгодные тарифы бывают в зарплатном банке, но если у вас такового нет, либо там вас не особо привлекают отдельные моменты по кредитным продуктам, то обязательно стоит рассмотреть и другие доступные варианты.
Сегодня в каждом крупном городе России представлено несколько десятков банков на любой вкус, которые работают с физическими и юридическими лицами. Чтобы отобрать самые интересные предложения, надо посмотреть на:
- Процентную ставку, ведь именно она определяет, сколько вам придется переплатить. Проценты – это прибыль банка, сколько он хочет получить за то, что дает вам деньги в долг;
- На сумму – она должна быть соизмерима с вашими доходами. Не стоит запрашивать слишком крупный кредит, надо рассчитать, сколько вам реально не хватает на определенную цель, и именно столько просить;
- На срок – от него зависит, насколько долго вы «растяните» ваши выплаты. Конечно, выгоднее быстрее закрыть долг, ведь тогда переплата будет минимальной, но если вы рассчитываете на крупную сумму, то логичнее ее растянуть на несколько месяцев или даже лет, чтобы выплаты не сильно били по семейному бюджету.
Возвращаясь к самому первому пункту в списке отметим, что годовая ставка, которую вам назначает банк, может быть постоянной и снижающейся. Постоянная – это когда ваш процент известен изначально, он зафиксирован в вашем кредитном договоре, и именно на его основании делаются расчеты на весь срок действия договора.
Снижающуюся ставку еще называют динамической, потому что она не фиксированная на весь срок кредитования, она изменяется. То есть один период времени она имеет одно значение, второй период – другое. Например, первые 3 месяца вы платите 19% годовых, следующие 3 месяца 16%, потом еще 3 месяца 13% и т.д.
Как правило, банки выдвигают определенные условия, на которых вы можете воспользоваться таким предложением. Давайте для примера рассмотрим кредитную программу от Почта Банка, чтобы оценить все преимущества данного продукта.
Кредит со снижающейся ставкой от Почта Банка
Это новая программа, которую банк презентовал в феврале текущего года, и она сразу вызвала неподдельный интерес у заемщика. И действительно, условия кажутся просто сказочными – кредитор обещает каждый год снижать ставку аж на 3 процентных пункта, и под конец выплат у заемщика будет очень низкая ставка, всего 3,9% годовых. Таких условий больше нет нигде.
Как прокомментировали эту новость представители банка, для них главное абсолютно честный и открытый подход. В этом кредите не стоит искать подводные камни, здесь нет специальных условий для получения сниженной ставки.
Вы действительно можете кредит и снизить ставку до минимальных значений, которые вы больше нигде не найдете, даже в своем зарплатном банке. Эта программа рассчитана на заемщиков, которым нужны деньги на действительно крупные цели, и которые планируют делать комфортные для них ежемесячные платежи на протяжении нескольких лет.
Вот какие будут действовать тарифы:
- Получить можно от 500 тысяч до 1 миллиона рублей;
- Срок действия кредитного договора составит от 3 до 5 лет;
- Процентная ставка варьируется от 3,9% до 15,9% годовых и зависит от периода действия кредита. В первый год она равна 15,9%, во второй год – 12,9%, в третий – 9,9%, в четвертый – 6,9% и в последний пятый год она составит всего 3,9%;
- Обеспечение и поручители не требуются;
- Обязательного страхования нет, вы можете его оформить по своему желанию. Надбавок за отказ также нет.
Получается, что здесь для всех клиентов действуют абсолютно одинаковые условия, что не совсем типично для российского рынка, где всегда выделяют «своих». Если вы приходите в Почта банк, то и зарплатные клиенты и новые заемщики «с улицы» находятся на одинаковых позициях, и это не может не радовать.
Плюсы и минусы кредита со снижающейся ставкой
Конечно же, такая кредитная программа очень привлекательна – кто же не хочет сэкономить на платежах и процентах, и сделать свою переплату максимально низкой? Но все ли так гладко, как кажется на первый взгляд, может быть, все же есть подводные камни?
Давайте мы, кратко опишем плюсы и минусы, а потом уже сделаем вывод для того, чтобы вы могли сами определить, подойдет вам такой кредит или нет. Начнем с преимуществ:
- Вы получаете крупную сумму без обеспечения и поручителей;
- Вы можете подтвердить доходы онлайн;
- Даже если откажитесь от личного страхования, это не повлияет на процентную ставку;
- Можно заказать бесплатную доставку кредита на дом;
- Решение вы узнаете очень быстро;
- У вас будет очень низкая ставка.
Какие же минусы можно выделить:
- Надо брать в кредит действительно крупную сумму;
- Вам придется оформлять договор на 5 лет, потому что минимальная ставка назначается именно на пятый год;
- Нужно подтверждать доходы.
Если сравнивать, то конечно, плюсы перевешивают минусы, а значит, данный вариант действительно жизнеспособен. Его главной фишкой является тот факт, что снижение процентов происходит автоматически, и для всех клиентов оно одинаковое.
Вне зависимости от того, допускали вы просрочки или нет, придерживались ли графика платежей или погашали как можно быстрее, оформляли личное страхование или нет, у вас все равно каждый год будет уменьшаться ставка. Конечно, дело это не быстрое, но для среднестатистической семьи действительно требуется 3-5 лет на то, чтобы погасить задолженность в размере 500 тысяч рублей и более, поэтому здесь все честно.
Что выбрать кредит с постоянной или снижающейся ставкой
Для ответа на этот вопрос мы рекомендуем вам взять кредитный калькулятор, и сделать нехитрые расчеты – какие будут платежи, и какая в конечном итоге получится переплата. Например, если взять для расчета 1 миллион рублей на 5 лет который вы оформите в Почта Банке под 15,9-3,9% годовых, и в другом банке под те же 15,9% фиксированных процентов, то в первом случае вы заплатите более чем на 100 тысяч меньше.
Выглядит впечатляюще, неправда ли? Но здесь есть сразу несколько но.
- Например тот факт, что первый год вы платите все-таки по достаточно высокому проценту – если верить статистике Центробанка, то средней ставкой по рынку считается значение около 12,7% годовых, а здесь оно больше.
- Второе но – когда вы платите аннуитетными платежами, то именно в первый год вы выплачиваете наибольшую часть процентов. То есть ваши платежи в первые 12 месяцев примерно на 60-70% состоят из процентов и только на 30-40% из основного долга. Соответственно, банк все же получает свою недополученную прибыль за последующие годы.
- И третье но – если вы выберите досрочное погашение, то вы действительно сократите срок выплат, но вот сумма ежемесячного платежа остается той же. И напомним, что в первый год выплаты будут максимальными, и особой выгоды вы тут не получите.
Поэтому выбирать кредит со снижающейся ставкой следует только тогда, когда остальные банки предлагают вам явно условия хуже. Просто попросите сотрудника в отделении сделать вам распечатку с предварительными расчетами, и сравните конечную переплату. Если в Почта банке будет выгоднее, несмотря на все его но, то выбор будет очевиден.
Требования к заемщику от Почта банка на получение кредита
Кредитование со снижающейся ставкой действительно привлекательно, и мы уверены, что многие наши читатели захотят воспользоваться этим предложением. Но прежде чем подавать заявку надо убедиться, что вы соответствуете требованиям банка, а иначе не стоит тратить время.
Кто сможет рассчитывать на одобрение:
- Наемные работники и студенты;
- Граждане старше 18 лет, максимального ограничения нет;
- Имеющие постоянную регистрацию в одном из регионов РФ;
- Которые могут подтвердить свои доходы, в том числе и онлайн-выпиской.
Из документов вам пригодится паспорт и СНИЛС. Подтверждение дохода требуется, но вы можете сами выбрать, как вам удобно это сделать: предоставить справку по форме 2-НДФЛ, либо дать банку возможность сделать запрос в ПФР, и там получить все нужные данные.
Любопытно, что получить кредит можно даже не выходя из дома, т.е. без физического посещения офиса. Для этого при заполнении заявки надо указать в разделе получения кредита «доставку». Вы указываете удобную для вас дату и время, и если анкета будет одобрена, то с вами свяжется банковский сотрудник, и согласует с вами приезд курьера для передачи кредита.
Как это происходит? На ваше имя выпускают пластиковую дебетовую карточку, которая привязана к кредитному счету. Сотрудник банка привозит вам карту и договор на подпись, после чего вы активируете карточку и с ее помощью снимаете деньги.
Заявка оформляется на официальном сайте банка, предварительное решение вы узнаете за 1 минуту, максимально рассматривают сутки. Положительное решение действует 7 дней, за это время надо успеть им воспользоваться.
Ваш репост и оценка статьи:
Напишите комментарий