Когда можно взять кредит или рассрочку после отказа

Некоторые из нас могут столкнуться с ситуацией, когда банк совершенно неожиданно отказывает в кредите или рассрочке, а после и остальные кредитные организации также начинают давать отрицательные решения. С чем это связано, сколько нужно выждать и через какое время уже можно будет подавать новую заявку? Расскажем далее.

Почему банк мог отказать в кредите или рассрочке

Самый главный вопрос, который возникает у заемщика после отрицательного решения банка – это по какой причине оно было принято? Ведь бывает и так, что банк сначала принял вашу заявку, а после обращения в отделение банка и предоставление документов, ответил отказом.

Нужно понимать, что абсолютно каждая ситуация обращения клиента за кредитом рассматривается банком индивидуально. Все заявки проверяются при помощи специальной скоринговой системы, которая оценивает сразу несколько критериев и параметров для принятия решения.

На что могут обращать внимание:

• Ваш возраст;
• Семейное положение;
• Трудовой стаж;
• Уровень дохода;
• Наличие имущества в собственности;
• Наличие иждивенцев;
• Действующие долговые обязательства;
• Кредитная история.

У каждого банка свои собственные критерии проверки потенциальных клиентов, заранее их можно узнать на официальном сайте банка. Как правило, там публикуются основные требования к заемщикам, и чем больше вы под них подходите, тем выше будет ваш шанс на одобрение кредита.

Бывает так, что скоринговая система при проверке заемщика выясняет, что человек в один день разослал сразу несколько заявок на товарный кредит или рассрочку, что тоже является кредитом. Если запрос шел из одного места, например, магазина, то скоринговая система понимает, что рассылку делал кредитный консультант, клиенту не нужно сразу 5 кредитов, вопросов нет.

Но если же суммы указываются разные, либо человек сам подает заявки и в банки и в микрофинансовые организации, то скоринговая система примет решение о том, что человек разослал много заявок, ему нужно много денег, которые он потом не сможет вернуть. И из-за этого может прийти отказ.

Можно ли узнать точную причину отказа

Конечно же, не только массовая рассылка заявок могла привести к тому, что банк принял отрицательное решение по вашей анкете. Вы можете обратиться в банковское отделение за разъяснениями, но учитывайте: банк имеет право отказывать без разъяснения причин, и очень редко консультанты могут немного «пролить свет» на возникшую ситуацию.

К примеру, если вы действительно подавали много заявок одновременно, то причиной отказа назовут кредитную политику банка. Если же у вас уже есть текущие задолженности, и при этом официальный доход небольшой, то могут отказать из-за долговой нагрузки.

Какие еще возможны причины:

1. Низкий уровень дохода. Возможно, вы указываете слишком крупные суммы и маленькие сроки погашения, и для ежемесячных выплат вашего дохода будет недостаточно.
2. У вас плохая кредитная история. Она становится негативной из-за просрочек, штрафов, долгов по ЖКХ и мобильной связи, неоплаченным алиментам, штрафам и налогам.
3. Вы предоставили недостоверные данные о себе. Если служба безопасности банка выявит это, то вы попадете в стоп-лист клиентов.
4. У вас нет официального места трудоустройства, и вы не можете подтвердить наличие работы. То есть по сути, вы для банка являетесь безработным.
5. У вас нет официального подтверждения дохода. Крупные банки предпочитают принимать только справки 2-НДФЛ или справки по форме банка.
6. У вас маленький трудовой стаж.
7. Вы часто меняете работу, либо она относится к повышенной категории риска для жизни заемщика.
8. Вы не подходите под личные требования банка, касающиеся возраста, гражданства и регистрации.

Как видите, причин может быть действительно очень много. При том что на решение банка могут влиять как отдельные пункты, так и совокупность этих факторов. Поэтому если у вас действительно нет работы, то вам так и будут отказывать из-за её отсутствия, надо будет оформиться официально.

Если у вас уже есть долги, то положительное решение вы не получите, пока не закроете хотя бы их часть. А что касается кредитной истории, то её сложно и не быстро, но все же можно улучшить.

Как банки узнают о текущих заявках на кредит

Каждый раз, когда вы подаете заявку на кредит, информация об этом передается в БКИ (бюро кредитных историй). Для этого вы даете согласие кредитору на обработку своих данных, и он пересылает их в БКИ.

У каждого банка должно быть минимум одно бюро, с которым он сотрудничает. Но чаще всего их несколько – 2 или 3. И информация о клиентах передается сразу во все, чтобы исключить вариант взлома или утечки данных.

Информация передается очень быстро, это нужно для отслеживания количества поданных заявок и оценки кредитной нагрузки заемщика. Такого требование российского законодательства, и в нашей стране просто нет банков, которые бы не проверяли кредитную историю клиента.

Если новый банк увидит, что этому человеку часто отказывают в кредите, то он логично решит, что с этим заемщиком что-то не так, например, у него доход слишком низкий или он не справляется со своими обязательства. И чтобы не рисковать, также будет отказывать.

Ответ может содержаться в вашей кредитной истории, вы можете запросить её дважды в год бесплатно. Запрос можно сделать через портал Госуслуги в личном кабинете. Там вы можете проверить все заявки, по которым приняты отрицательные решения и долги, которые могли на это повлиять.

Когда можно обращаться за новым кредитом или рассрочкой

Самый главный вопрос: а через какое время можно подавать новую заявку? На самом деле, единого ответа здесь нет, потому что каждая ситуация индивидуальна, и у каждого заемщика своя собственная история обращений.

При этом у банковских учреждений могут быть свои собственные требования. Например, Сбербанк при отказе от ипотеки или в случае не нахождения подходящего объекта недвижимости, принимает новые заявки не ранее чем через 2 месяца.

Эксперты называют разные сроки:

1. Если у вас хорошая кредитная история и стабильный доход, то можно повторить заявку через 30 дней.
2. Если в причине отказа указана «кредитная политика банка», то лучше подождать минимум 60 дней.
3. Если в кредитной истории есть недочеты, вам отказали, а вы после этого направили еще несколько заявок, то лучше выждать не менее 90 дней.

Очень важно разобраться с тем, по какой причине вам приходили отрицательные решения: обязательно запросите кредитные отчеты, проверьте правильность данных в них, посмотрите, нет ли ошибок в КИ. Иногда бывает так, что банки несвоевременно подают информацию в бюро о закрытых кредитах, и это может стать причиной отказа.

Рассмотрим несколько ситуаций:

1. Вы работаете сами на себя, но при этом доходы получаете неофициально. Возможно, есть резон оформиться в качестве самозанятого гражданина: вы не только получите возможность подтверждать свои доходы документально, но и всего через 3 месяца у вас будет возможность получить кредиты даже в крупных банках, например, в Сбере.
2. У вас доход официальный небольшой, но по факту он гораздо больше. Попробуйте уточнить у банка, принимает ли он косвенные подтверждения платежеспособности. Иногда выписка по счету может сослужить хорошую службу.
3. Если у вас негативная кредитная история, особенно после сотрудничества с МФО, то вам стоит поработать над ней прежде, чем претендовать на новые кредиты. Например, можно оформить программу «Кредитный доктор» в Совкомбанке.

То есть рекомендация будет простая: сначала найдите причину отказа, устраните её и через месяц-другой вновь пробуйте подать заявку. Кредитная политика банков со временем меняется, а значит, через несколько месяцев решение может быть изменено.

Если же с КИ все хорошо, официальное трудоустройство и доход есть, то можно направлять новые заявления уже через пару недель, при этом снизив желаемую сумму или увеличив срок кредитования.

Источники:

1. Тинькофф журнал
2. Банки.ру
3. Консультант Плюс

Похожие статьи

1. Блокировка и разблокировка карты - как сделать?
2. Бонусы и привилегии для владельцев карт МИР
3. Через какое время можно рефинансировать кредит
4. Где можно оформить кредит за один день
5. Пришло одобрение по кредиту, который не оформлял