Как микрозаймы влияют на получение кредита в банке

Микрозаймы пользуются у россиян большой популярностью, потому что это наиболее доступная форма кредитования на сегодняшний день. Но как влияет наличие микрозаймов на кредитную историю и влияет ли в принципе? Одобрят ли кредит в банке, если у меня есть займы? Обо всем этом мы поговорим в нашем сегодняшнем обзоре.

На что влияют микрозаймы

Микрозаймы наиболее востребованы у тех физических лиц, которые имеют плохую кредитную историю. Она может быть испорчена по разным причинам: длительные просрочки, полный отказ заемщика от выплат по договору, принудительное взыскание задолженности через суд и т.д.

Во всех этих случаях подавляющее большинство банков будут отказывать заемщикам с таким кредитным прошлым, потому что они автоматически попадают в список ненадежных и неплатежеспособных. Не имеет значения, когда именно была допущена серьезная просрочка – пару дней или пару месяцев назад, все данные передаются в бюро кредитных историй (БКИ), и хранятся там в течение 3 лет.

Заемщиков часто интересует вопрос: а попадает ли информация о микрозаймах, взятых в микрофинансовых компаниях, в БКИ? В Сети можно встретить сомнительные статьи о том, что данные не попадают, однако это не так: по российскому законодательству абсолютно каждая кредитная организация, включая МФО, обязана передавать сведения о своих заемщиках в бюро.

Если она этого не будет делать, то у неё попросту отзовут лицензию на осуществление кредитной деятельности. И именно по этой причине действия каждого заемщика обязательно фиксируются, и передаются в единую базу данных.

Есть ли МФО, которые не сотрудничают с БКИ? Нет, таковых не существует. Если вы на каком-то из сайтов встретили информацию о том, что данная компания не сотрудничает с бюро, то возможны два варианта:

1. Вас обманывают, МФО на самом деле фиксирует и передает все данные в бюро, но не афиширует этого на своем сайте. В этом случае её можно привлечь к суду за обман.
2. Компания действительно не работает с БКИ, а это значит, что у неё нет лицензии на осуществление кредитной деятельности. Связываться с ней не стоит, ведь с вас могут начать тянуть деньги, навязывать платные услуги и т.д.

Таким образом, абсолютно все МФО работают хотя бы с одним бюро кредитных историй, обмениваются с ним данными. Сведения о займах, суммах, просрочках и добросовестности выплат также попадают в ваше кредитное досье. Осталось лишь понять, как именно эти записи влияют на вас.

Как наличие микрозайма может повлиять на решение банка

Влияние микрозаймов может быть как положительным, так и отрицательным. Нельзя сказать однозначно, что если вы брали займ в МФО, то вы сразу становитесь персоной нон-грата в банках, вовсе нет. Каждая ситуация должна рассматриваться в индивидуальном порядке.

Рассмотрим три наиболее вероятных сценария:

1. У вас ранее были просрочки, из-за которых вы получали отказы в банках. Вы обратились в микрофинансовую компанию, которая менее щепетильна в таких вопросах, взяли займ и вовремя его вернули. Потом вам снова понадобились деньги, вы снова обратились в МФО и вновь погасили задолженность в обозначенные сроки. В вашей КИ появились положительные записи, что улучшило вашу кредитную историю. Через какое-то время банк согласился выдать вам кредитку с небольшим лимитом. На лицо – положительное влияние займов.
2. Вы взяли быстрый займ в МФО на какую-то срочную покупку, решив не связываться с банками по причине отсутствия у вас постоянного источника дохода, низкой зарплаты, отсутствия справок и т.д. Если вы не выплатили вовремя долг, то сведения об этом сразу, с первого дня просрочки попадают в БКИ. С каждым днем долг расчет, что ухудшает ваше положение, а если вы несколько месяцев не платили, и кредитор обратился в суд, то ваше положение и вовсе становится удручающим. Налицо отрицательное влияние займов.
3. Возможен и третий вариант: вы набрали несколько займов, вроде бы выплачиваете их вовремя, без просрочек, но вам все равно постоянно нужны деньги. И вы, выплатив один займ, берете новый. Это негативно сказывается на вашей КИ, потому что у кредиторов возникнут подозрения о том, что вам недостаточно получаемых денег, вы постоянно живете в долг, и можете в один момент не справиться со своими кредитными обязательствами.

Получается, что сам по себе микрозайм не несет ничего плохого, кредитор обязательно оценивает ситуацию в целом: как часто берете займы, сколько отдаете из своей зарплаты на их погашение, справляетесь ли с долгами. Если вы прибегаете к услугам МФО редко, и только для улучшения КИ, то это плюс, если же вы постоянно в долгах, да еще и допускаете просрочки – это минус.

Почему могут отказать при наличии микрозайма

Как мы уже говорили, единого ответа здесь нет, и каждая конкретная заявка от клиента будет изучаться в индивидуальном порядке. Возможно, отказ даже и не связан с наличием у вас микрозайма, например, у вас еще нет достаточного опыта работы или доход низкий, и именно из-за этого вам ответили отрицательно.

Но бывают случаи, когда отказ совершенно четко связан с микрозаймами. Например:

1. У вас есть один или несколько действующих займов, по которым вы уже отдаете значительную часть вашего дохода (30-40%). По законодательству РФ максимально можно выплачивать не более 50% от дохода, и то это уже считается слишком сильной нагрузкой на заемщика. Вам будут отказывать просто потому, что у вас уже есть долги, вне зависимости от того, как добросовестно вы их выплачиваете.
2. У вас были ранее проблемные займы и кредиты, по которым выплаты происходили с задержками. Если после этого вы обратитесь в банк, вам ответят отказом из-за плохой кредитной истории.
3. Вы подавали заявки сразу в несколько МФО, и получили там отказ или одобрение, неважно. Массовая рассылка заявок фиксируется в КИ и негативно на неё влияет. Банки считают, что в данном случае заемщик не уверен в том, что он хороший клиент, а потому отправляет заявки на авось. Из-за этого также отказывают.

Кроме того, представители некоторых российских банков открыто признают, что они с меньшей охотой работают с клиентами, которые ранее обращались в микрофинансовые организации. Причина проста: в МФО идут в основном люди, которые не имеют официального трудоустройства, стабильного источника заработка, хорошей зарплаты.

Если они обратились в МФО, а не в банк, то значит, они предполагали, что банк может отказать. У клиента имелись на то веские причины. А раз так, то банк будет очень внимательно изучать его заявку и личные данные, и действительно может найти основания для отрицательного решения.

Что делать, если банк отказывает в выдаче кредита

Если вы считаете, что вам постоянно приходят отказы из-за того, что у вас есть микрозаймы, а это вполне разумно, то наиболее универсальной рекомендацией в данном случае будет один совет: закройте все свои текущие займы. Согласитесь, для банка будет странно выглядеть позиции человека, который никак не может закрыть долги на 30 тысяч, и при этом просит в долг еще 300.000 рублей сверху?

Многие банки не реагируют негативно на сам факт наличия займов, если они погашены. Если вы вносили платежи вовремя, то это можно даже в плюс себе обратить. Самое главное – чтобы сейчас не было долгов, потому что они увеличивают вашу долговую нагрузку, и существенно уменьшают сумму, которую вам могли бы одобрить.

Что еще можно сделать:

1. Просить в банке маленькую сумму, которая не более чем в 2-3 раза превышает вашу зарплату. В этом случае банк охотнее согласится её выдать, потому что его риски минимальны. В следующий раз после погашения можно будет попросить большую сумму.
2. Попробуйте оформить кредитную карту, и также попросите небольшой лимит, не больше 50.000 рублей. По таким кредиткам меньше требований, выдают охотно, и если вы будете активно пользоваться карточкой, то вам лимит увеличат, и записи о вас в КИ улучшатся.
3. Соглашайтесь на личное страхование, пусть даже оно и увеличивает ваши расходы. Наличие полиса дает банку дополнительные гарантии в том, что он вернет свои деньги.
4. Если кредит очень нужен, и в немаленьком размере, то единственный вариант, который вам будет доступен – это оформление кредита с обеспечением. В его качестве может выступать созаемщик\поручитель, например, супруга, либо залог имущества.

Конечно, брать кредит под залог автомобиля или недвижимости достаточно рискованно, ведь в случае невыплат вы лишитесь своего залога. Однако, для людей с очень плохой КИ и множеством просрочек из-за займов это может быть единственным шансом в получении денег на срочные нужды.

Похожие статьи

1. Ипотека для самозанятых: новые банки
2. Сменились личные данные: нужно ли сообщать в банк
3. Можно ли купить дачу в ипотеку
4. Как быстрее закрыть ипотеку
5. Как узнать, одобрят кредит или нет