Финансовая грамотность россиян до сих пор находится на достаточно низком уровне, из-за чего вокруг кредитов и кредитных историй имеется немало заблуждений. Мы предлагаем вам прочесть о самых популярных мифах, которые касаются репутации заемщика, и узнать, как все обстоит на самом деле.
- Что такое кредитная история
- ТОП-10 мифов о кредитной истории
- Если не брать кредиты, кредитной истории не будет
- Кредитную историю запрашивают только банки
- Получить кредит можно только с хорошей КИ
- Если взять займ в МФО, то банки кредиты не одобрят
- Нельзя гасить кредит досрочно, это испортит КИ
- Если делать много запросов, кредитная история испортится
- Кредитные истории хранятся в одном месте
- Кредитную историю можно проверить на Госуслугах
- Кредитную историю портят только просрочки по кредитам
- Через 10 лет информация в КИ сотрётся, надо просто подождать
Что такое кредитная история
Небольшой экскурс в терминологию: кредитная история (КИ) – это своеобразная «карточка» заемщика, в которой фиксируются все его обращения в финансовые организации для получения кредитных средств. Это досье, в котором содержатся сведения обо всех продуктах, которыми вы пользовались:
- Кредитных картах;
- Картах рассрочки;
- Ипотекой;
- Кредитом наличными;
- Рассрочкой в магазине;
- Быстрыми кредитами;
- Микрозаймами и т.д.
В кредитной истории можно увидеть, как то или иное физическое лицо исполняло свои обязательства по кредитам и займам. Кредитную историю формируют и хранят специальные организации, которые называются Бюро кредитных историй (БКИ).
Из чего она состоит? Из сведений о самом заемщике (если личная и контактная информация), а также из сведений, которые передали финансовые организации, к которым обращался заемщик.
По действующему российскому законодательству, банки и МФО в России обязаны сотрудничать хотя бы с одним бюро, и передавать ему сведения о своих клиентах. Кредитных организаций, которые не запрашивали бы кредитную историю клиента, не существует.
Что можно увидеть в кредитной истории? Кто её запрашивал, какие заявки подавал заемщик, какие кредиты он брал и как именно выплачивал свои задолженности. И там обязательно фиксируются все сведения о просрочках, которые намеренно или случайно допускал клиент.
ТОП-10 мифов о кредитной истории
В некоторых статьях или сайтах можно найти информацию о том, что кредитную историю можно купить, что есть специальные люди, которые могут её стереть, а также много других данных, которые не имеют отношения к действительности. Давайте изучим самые распространенные заблуждения.
Если не брать кредиты, кредитной истории не будет
Это первый миф: люди считают, что если не брать кредиты, то кредитной истории у человека не будет, и при запросе в БКИ получить о нем никакой информации не получится. На самом же деле в КИ фиксируются не только выданные кредиты, но также и поданные заявки на получение кредитных средств.
Например, если вы планировали оформить кредитную карту, и разослали несколько онлайн-заявок по разным банкам, то все эти запросы зафиксировались в БКИ. Происходит это по той причине, что при оформлении заявки вы дали согласие на проверку вашей истории, обработку персональных данных.
Получается, что даже если вы в конечном итоге карту не оформили, то запросы уже в КИ есть, а значит, кредитная история уже появилась. А если по вашей заявки пришел отказ, то это незначительно, но все же портит её.
Кредитную историю запрашивают только банки
Некоторые заемщики, которые допускали ранее просрочки и «заработали» себе плохую кредитную историю уверены, что им никак это не помешает в жизни. Дескать, КИ нужна только банкам, а они больше не собираются обращаться туда за кредитом.
По факту, запрашивать кредитную историю может любая организация, но только по вашему согласию. Когда это будет критично:
- При обращении в страховую компанию. Страховщик обязательно посмотрит вашу КИ, если она будет плохой, то может повысить стоимость полиса;
- При обращении в каршеринг или лизинг. Если вы не платите по кредитам, то вам могут отказать в аренде дорогостоящего имущества;
- При поиске работы. Если вы претендуете на материально ответственную должность, либо работу в кредитной организации, то ваша КИ будет обязательно проверяться. И если найдут просрочки – откажут в трудоустройстве.
Получается, что КИ важна во многих областях, которые могут даже и не быть связаны с финансами и кредитами напрямую.
Получить кредит можно только с хорошей КИ
Многие заемщики переживают из-за того, что они время от времени допускают небольшие просрочки по кредитам: они думают, что из-за этого они не смогут в будущем получить новый кредит. А по факту, для банка гораздо важнее платежеспособность клиента в целом: если у него есть официальные доходы, и он платить по своим обязательствам, то у него есть шансы на одобрение.
Конечно, даже небольшие просрочки все равно фиксируются в КИ, но надо помнить, что банк оценивает ситуацию целиком, и принимает во внимание все факторы, особенно заработок. У клиента с доходом 200.000 рублей и маленькими просрочками будет больше шансов на получение кредита, чем у клиента с зарплатой 30.000 рублей и идеальной репутацией.
Если взять займ в МФО, то банки кредиты не одобрят
Существует мнение, что если заемщик однажды обратился в микрофинансовую компанию, то кредит ему уже не дадут. И действительно, есть часть банков, которые настороженно относятся к клиентам, которые берут займы в МФО.
Однако, от такого подхода большинство кредиторов отказались. Для них гораздо важнее, как именно человек брал заемные средства и как он их погашал. А уже место, где ему одобрили деньги, не столь важно.
Нельзя гасить кредит досрочно, это испортит КИ
Некоторые клиенты уверены, что нельзя производить досрочное погашение кредита. Вроде как, если вернуть всю сумму долга раньше положенного, то банк не успеет заработать, и из-за этого он откажет в следующий раз.
По факту, банк успевает заработать даже на паре недель или месяцев, пока вы пользуетесь его деньгами и платите проценты. Факт досрочного погашения действительно фиксируется в кредитной истории, но только в качестве справочной информации. Он не ухудшает её.
Если делать много запросов, кредитная история испортится
Это суждение верно лишь отчасти: действительно, если вы оформляете кредитку или кредит наличными на ваши нужды, то не стоит делать веерную рассылку заявок. Банки будут это видеть, и могут отказать только из-за предположения, что вы не уверены в своих силах, и делаете рассылку наобум.
Когда речь касается целевого кредита, например, ипотеки или автокредита, то кредитный специалист в офисе продаж сам подает заявки сразу в несколько банков, чтобы сравнить условия. Система скоринга при этом понимает, что человек не собирается покупать 3 машины, и просто фиксирует заявки, при этом не ухудшая репутацию клиента.
Кредитные истории хранятся в одном месте
По факту в России работают 8 бюро кредитных историй, и где будет храниться сведения именно о вас зависит от того, с каким бюро работает тот банк, куда вы обратились. Если банк крупный, он может передавать свои сведения сразу в 2-3 БКИ.
Кредитную историю можно проверить на Госуслугах
На самом деле, через портал Госуслуги можно только получить список БКИ, в которых есть сведения о вас. А вот делать запрос в указанные бюро придется делать самостоятельно – лично в офисе или через Интернет. Дважды в год это можно сделать бесплатно.
Кредитную историю портят только просрочки по кредитам
В реальности испортить КИ могут просроченные долги не только по кредитам, но также и по любым другим задолженностям, которые признаны судом. Например, если у вас имеется неоплаченная вовремя задолженность по услугам ЖКХ, мобильной связи и Интернета, по оплате налогов и алиментов, и на вас подавали из-за этого в суд, то данная информация также отобразится в кредитной истории и ухудшит её.
Через 10 лет информация в КИ сотрётся, надо просто подождать
Все верно – ранее БКИ действительно были обязаны хранить информацию о заемщиках в течение 10 лет. Досрочно она могла быть аннулирована только по решению суда, например, если кредит взяли на ваше имя мошенники, и вы к этим долгам не имеете отношения.
А вот с 1 января 2022 года ситуация изменится, и бюро будут хранить данные о заемщике 7 лет. При этом срок будет отсчитываться по каждому кредиту отдельно, например, информация о взятом в 2020-ом году займу аннулируется только в 2027-ом, и при каждом изменении срок будет продляться.
Самое главное заблуждение касается того, что якобы кредитную историю за деньги можно исправить или вовсе удалить. К сожалению, это не так. Ошибки в КИ действительно можно исправить, но только если они имеют технический характер.
Для этого нужно обращаться в БКИ, тот сделает запрос в банк, и на основании предоставленных данных внесет изменения в досье клиента. А за деньги этого сделать нельзя, любой кто вам подобную услугу предлагает – мошенник.
Ваш репост и оценка статьи:
Напишите комментарий