Как известно, выплаты по кредитам занимают довольно существенную долю от доходов россиян, а в текущей обстановке, когда цены на все стремительно растут и уровень жизни падает, для многих заемщиков кредитные выплаты становятся непосильными. Чтобы поддержать россиян, правительство анонсировало новую программу кредитных каникул, которой можно воспользоваться уже с марта 2022 года. Как именно она будет работать и на каких условиях – расскажем далее.
Кредитные каникулы: что это за услуга и как она работает
Начнем с определения: кредитные каникулы – это льготный период кредитования, в течение которого заемщик может не осуществлять ежемесячные платежи по займу, либо выплачивать их в меньшем размере. По сути, это предоставление отсрочки по кредитам, ипотеке, кредитным картам и другим долговым задолженностям, которые были оформлены в банках России.
Льготный период предоставляется на срок до 6 месяцев, и в течение этого периода есть возможность:
- Совсем не вносить платежи по кредиту до полугода;
- Вносить их частично, например, оплачивать только проценты, а основную сумму долга перенести на потом.
Отсрочка предоставляется по требованию гражданина, т.е. банки не будут автоматически предоставлять услугу всем заемщикам, о своем праве нужно обязательно заявить. Интересно, что согласие банка здесь не требуется, льготный период предоставляется по норме федерального закона.
Основание для использования отсрочки – поправки в закон N106-ФЗ, которые вступили 8 марта 2022 года. Эти поправки возобновили механизм кредитных каникул, который уже действовал ранее в период пандемии, когда также большое количество россиян одномоментно остались без работы.
Какие есть плюсы у кредитных каникул:
- Заемщик получает время на улучшение своего финансового положения, на поиск подработки или получение субсидий как безработный от ЦЗН;
- Можно уменьшить ежемесячные выплаты до приемлемого для вас размера, и не выйти на просрочку;
- Банк не будет применять штрафные санкции за не внесение платежа или внесение его в меньшем размере, чем это изначально было прописано в кредитном договоре;
- Кредитная история не портится из-за неплатежей. Если бы клиент просто перестал вносить необходимые платежи, то его КИ уже с момента первой просрочки стала бы отрицательной, а если он оформил «каникулы», то он сохранит свою репутацию хорошей.
Здесь надо оговориться, что информация об оформленных кредитных каникулах однозначно будет зафиксирована в кредитной истории. Но это её не ухудшит. Просто банки будут при дальнейших запросах вашей КИ знать, что вы воспользовались данной услугой, и как в дальнейшем вы выплачивали свою задолженность.
Какие есть минусы у «каникул»:
- Их не так-то просто получить – нужно обязательно доказать банку, что ваш ежемесячный доход существенно снизился. Соответственно, воспользоваться данной услугой смогут только те граждане, которые работают официально, и имеют «белую» заработную плату.
- У вас должен быть долг, который соответствует установленным кредитным лимитам. Причем отсчет идет не на текущий момент, т.е. учитывается не остаток долга, а изначально взятая сумма.
- Информация о кредитных каникулах будет находиться в КИ, и все банки увидят этот факт. А вот реакция может быть совершенно разная: одни банки воспримут это как ответственность заемщика, который в трудное время воспользовался отсрочкой, а потом решил все сложности и погасил долг. А вот некоторые банки могут решить, что у заемщика могут постоянно возникать финансовые трудности, и он не сможет платить по своим обязательствам, и отказать ему в новом кредите.
Самый главный минус заключается в том, что на все время действия кредитных каникул процентная ставка не замораживается, а продолжает начисляться. Проценты за все время пользования кредитом все равно придется платить, просто выплаты переносятся на небольшой срок.
Если увеличивается срок кредитования, переплата в конечном счете тоже растет. Поэтому пользоваться услугой отсрочки следует только в том случае, если у вас сейчас очень сложное финансовое положение, и совсем нет возможности платить. Об условиях получения кредитных каникул расскажем далее.
Как именно работают кредитные каникулы: условия и требования
Как мы уже говорили, далеко не каждый заемщик может получить кредитные каникулы. Эта мера поддержки направлена только на добросовестных должников, которые официально трудоустроены, работают «в белую» и которые в нынешних обстоятельствах стали получать зарплату гораздо меньше чем раньше. Давайте изучим все условия подробно.
Какое должно быть снижение дохода
Самое первое требование – это снижение дохода более чем на 30%. Причем расчеты ведутся не за февраль\март 2022 года, сравнение идет по уровню среднемесячного дохода за 2021 года. Как правильно рассчитать:
- Запросите у бухгалтерии или работодателя данные по среднемесячному доходу за 2021 год;
- Посмотрите свой доход за месяц до обращения. Например, если вы хотите обратиться с заявлением в марте, то нужны данные за февраль 2022 года, а если планировали обращение в апреле, то нужны данные за март 2022 года;
- Если между этими двумя суммами есть снижение в 30% и более, то можно писать заявление на оформление кредитных каникул.
Если вы работаете неофициально, то все равно можно попробовать обратиться к работодателю, и попросить его оформить необходимые документы. Если же получить справки не получится, то и в отсрочке вам откажут.
На какие долги распространяются кредитные каникулы
Помимо требований к заемщикам, к его долговым обязательствам также применяются определенные требования. Кредитные каникулы можно получить только по тем договорам, которые были заключены до 1 марта 2022 года, если вы оформили договор 2-го марта, то вы уже не проходите под программу.
Есть максимальные ограничения по суммам кредита, которые также надо учитывать:
- Ипотечный кредит в Москве – до 6 миллионов рублей;
- Ипотека в Санкт-Петербурге, МО и на Дальнем Востоке – до 4 миллионов рублей;
- Жилищный кредит в других регионах страны – до 3 миллионов рублей;
- Автокредит с залогом автомобиля – до 700 тысяч рублей;
- Потребительский кредит – до 300 тысяч рублей;
- Кредитная карта – до 100 тысяч рублей.
Еще раз уточним, что считается не остаток, а изначально взятая сумма. Именно поэтому многие заемщики не проходят по условиям, ведь суммы могли браться изначально крупные в соответствии с доходом, а после снижения зарплаты платежи становятся неподъемными.
Как погашать долг после оформления кредитных каникул
Кредитные каникулы не предполагают отмены или заморозки процентной ставки, нет. Все время действия отсрочки кредитор продолжает начислять проценты по следующим тарифам:
- Если взята ипотека, то используется ставка по условиям договора;
- Если взят другой кредит, то используется 2\3 среднерыночной стоимости по данным Центробанка, которые можно посмотреть здесь.
Если заемщик выбирает отсрочку полностью на полгода, то можно во время действия льготного периода вовсе ничего не платить. Если же должник снижает размер платежа, то нужно вносить именно эту сумму обязательно, при желании или возможности разрешается вносить больше для частичного досрочного погашения основного долга.
Когда льготный период закончится, заемщик продолжает вносить платежи по своему обычному графику, при этом помните, что срок кредитования будет увеличен. Платежи могут быть увеличены сразу на отсроченные суммы с процентами, или равномерно распределиться по всем платежам.
Заемщику не придется самостоятельно считать, сколько он должен вносить в какой месяц. Банки должны сами сделать все расчеты с учетом предоставленной отсрочки, и прислать новый график в онлайн-банкинге и мобильном приложении. Если у вас нет доступа к онлайн-сервисам, получить обновленный график можно будет в отделении банка.
Как оформить кредитные каникулы в 2022 году
Как мы уже говорили, услуга предоставляется только по заявлению заемщика, в автоматическом порядке никто отсрочку давать не будет. Соответственно, должник должен подать заявление с требованием предоставить ему льготный период по кредиту на основании федерального закона.
Подать заявление можно будет до 30 сентября 2022 года, и получить отсрочку до 6 месяцев. Заявку можно направить в банк при личном обращении в офис, некоторые банки принимают заявления по телефону и в режиме онлайн через Личный кабинет. Все доступные способы надо уточнить по номеру горячей линии банка.
Обращаться нужно в тот банк, где у вас есть задолженность, которая «проходит по лимитам». Если есть долги в разных банках, то в каждую финансовую организацию нужно будет писать отдельное заявление, образец вам дадут в отделении, либо можно написать его в свободной форме.
Что нужно взять с собой:
- Паспорт или иной документ, удостоверяющий личность;
- Кредитный договор;
- Документы, подтверждающие снижение дохода.
Учтите, что при направлении заявления на предоставление льготного периода вы автоматически даете банку свое согласие на запрос сведений из ФНС и ПФР. То есть банк самостоятельно проверит, действительно ли ваш доход снизился.
Каковы сроки рассмотрения: проверка заявки и составление графика занимает 5 дней, на запрос документов у заемщика уйдет 60 дней, и на предоставление документов есть еще 90 дней. Если в течение 2 месяцев банк не запросил дополнительные справки, то значит, что кредитные каникулы уже одобрены, и документальное подтверждение не нужно.
Может ли банк отказать в льготном периоде? Да, если не выполняются условия для предоставления кредитных каникул (снижение дохода и ограничение по сумме кредита). В этом случае банк уведомит вас с течение 5 дней с момента подачи заявки о своем отрицательном решении. В этом случае можно будет попробовать в индивидуальном порядке запросить реструктуризацию.
Источники:
Ваш репост и оценка статьи:
Напишите комментарий