
Большинство из нас берет кредиты с твердой уверенностью, что смогут погасить кредит в срок, а может даже и раньше. Но бывает так, что кредитные обязательства со временем становятся обременительными, кредитная нагрузка слишком высока. В этом случае вам может помочь услуга рефинансирования, и сегодня мы расскажем о том, когда за ней можно обращаться.
Рефинансирование кредита: суть процедуры
Рефинансирование предлагает большинство российских банков, но не все клиенты знают о том, что это за услуга, и чем она может быть им выгодна. Начнем с определения: рефинансирование – это выдача нового кредита для погашения вашей текущей задолженности.
Для этого вы обращаетесь в новую кредитную организацию, условия которой вам подходят, и получаете новый кредит для погашения старого. Оформить услугу рефинансирования в том же банке, где вы уже обслуживаетесь, можно только в очень редких случаях, в большинстве ситуаций вам придется переходить в другой банк.
Чем это выгодно:
- Вы можете объединить несколько кредитов один, так проще контролировать выплаты;
- Вы сможете уменьшить свою кредитную нагрузку за счет изменения условий кредитования;
- Вы снизите общую переплату;
- Сможете снять обременение с заложенного имущества, если оно было.
Кроме того, при досрочном погашении вы также сможете отказаться от личного страхования, если оно было вам навязано. И даже вернуть часть средств, если вы успели воспользоваться страховкой всего несколько месяцев.
Схема этой процедуры достаточно проста:
- Вы подаете заявку на получение кредита на цели рефинансирования (это важно);
- Банк проверяет вас и ваши документы;
- В случае одобрения заявки выдает вам кредит, которые вы либо сами относите в старый банк, либо деньги сразу перечисляются на кредитный счет, реквизиты которого вы указали;
- Старые долги с процентами погашаются досрочно, вы закрываете счета и договора;
- Теперь у вас будет новый кредит на новых, более привлекательных условиях.
Почему важно брать кредит целевой, на рефинансирование? Некоторые клиенты ошибочно полагают, что можно взять обычный потребительский займ, и пустить его деньги на погашение старых долгов.
Но это не так: банки решат, что вам просто нужны еще дополнительные кредитные средства, и могут отказать, если ваша зарплата не позволит обслуживать 2 кредита. А в случае с рефинансированием банк понимает, что деньги пойдут на погашение задолженности, и с большей вероятностью одобрит такую заявку.
Какие кредиты можно рефинансировать
Финансовым организациям очень выгодно, чтобы к ним переходили клиенты от других банков, ведь это дополнительный источник прибыли. Поэтому кредиторы согласны снижать ставки по своим продуктам, чтобы к ним приходили заемщики, и рефинансировали свои долги.
Услуга подходит практически для любых задолженностей:
- Потребительские кредиты;
- Кредитные карты;
- Карты рассрочки;
- Ипотека;
- Автокредиты.
Некоторые банки готовы даже рефинансировать задолженность по дебетовой карте с овердрафтом. Исключение лишь одно – микрозаймы, их перевести на обслуживание в банк нельзя, и выплачивать их приходится собственными силами.
У каждого банка действуют свои собственные требования и условия, на которых они согласны рефинансировать чужие долги. И перед тем, как обращаться за перекредитованием, вам нужно уточнить все нюансы:
- Остаточный срок первоначального кредита – зависит от типа и суммы, выданной в долг. Некоторые банки не соглашаются рефинансировать кредит, где осталось менее 4-6 месяцев, а по ипотеке срок может быть еще больше.
- Остаточная сумма – также для некоторых банков имеет важное значение. Может варьироваться от 30-50 тысяч и выше по потребительским ссудам, и от 300.000 рублей и выше по ипотеке.
- При повторном рефинансировании – разница между обращениями за перекредитованием должна составлять не менее года.
В российском законодательстве нет ограничений по данному вопросу, поэтому все требования остаются на усмотрение кредитной организации. Если вам не подходят условия одного банка, то всегда можно изучить программы других банковских учреждений, с более лояльными предложениями.
Через какое время можно рефинансировать кредит
Временной промежуток, через который можно обратиться за рефинансированием, устанавливает каждый банк самостоятельно, в соответствии со своей кредитной политикой. Получить конкретную информацию можно при обращении в конкретный банк, который вас заинтересовал.
Посмотрим на примере Сбербанка – именно сюда обращаются многие россияне, которые хотели бы выплачивать свою кредитную задолженность по более выгодным условиям. Если вы решите перейти именно сюда, то такая возможность будет зависеть от типа вашего кредита:
- Потребительский займ (сюда относятся обычные нецелевые кредиты, POS-кредиты, кредитные карты, рассрочки, автокредит) – требуется внесение ежемесячных платежей точно по графику в течение 12 месяцев, срок действия ваших кредитов – не менее 180 дней на дату рассмотрения заявки.
- Жилищный кредит (ипотека, выданная на покупку или строительство жилья) – требуется своевременное погашение задолженности в течение последних 12 месяцев. Срок действия рефинансируемого кредита – не менее 180 дней, а до окончания срока действия договора должно оставаться не менее 90 дней.
Требования к рефинансируемым кредитам могут быть разными, например, некоторые банки требуют, чтобы по ним не проводилась реструктуризация. Но общим правилом будет одно – отсутствие текущей просроченной задолженности. К сожалению, если вы допускали просрочки по своим займам, вам откажут в рефинансировании.
Когда рефинансирование кредита будет выгодным
Ответ здесь однозначен: рефинансирование будет выгодно только в том случае, если вы снижаете свою переплату и ежемесячные платежи. А это возможно только в ситуации, когда у вас уменьшается процентная ставка, и вы избавляетесь от дополнительных расходов в виде личного страхования, оплаты обслуживания и смс-оповещений.
Чаще всего рефинансирование будет оправдано в том случае, если с момента оформления кредита прошло не более половины срока – это связано с особенностью аннуитетных платежей. Чем быстрее вы погасите долг, тем меньше переплатите.
Прежде, чем обращаться в банк с заявкой, обязательно сравните как можно больше предложений. Для этого можно сделать либо самостоятельные расчеты при помощи онлайн-калькулятора, либо обращаться в отделение каждого заинтересовавшего вас банка, и просить консультанта сделать расчеты.
Не смотрите только на ставку, вас интересует конечная переплата. Если выгода составит 15-20% и более, и у вас хорошая кредитная история, то однозначно нужно уже после полугода обслуживания кредита попытаться его рефинансировать.
В каких банках можно выгодно рефинансировать кредит
Рефинансирование сегодня есть практически в каждом банке, но есть нюанс: в одной организации может быть выгодным только перекредитование ипотеки, а в другом – потребительское рефинансирование. Мы составили для вас список проверенных программ, которые очень востребованы среди заемщиков.
Рефинансирование потребительского кредита:
- Альфа-Банк – предоставит до 7,5 миллионов рублей под процентную ставку от 4,99% до 16,5% годовых;
- ФК Открытие – здесь доступны суммы от 50 тысяч до 5 миллионов рублей под ставку от 5,9% до 21,9% в год;
- В МТС Банке также можно получить от 50.000 рублей и более на срок до 5 лет, процент варьируется от 5,9% до 18,6% в год;
- Хоум Кредит банк – предоставит от 10.000 рублей на цели рефинансирования под ставку от 5,9% до 22,8% годовых;
- В Райффайзенбанке можно переоформить до 5 кредитов под процентную ставку от 5,99% до 16,99% в год.
Рефинансирование ипотеки:
- Росбанк – процент начинается от 4% по программе «Семейная ипотека»;
- Промсвязьбанк – готов выдать крупную сумму на 30 лет под ставку от 4,95% в год;
- Альфа-Банк готов предоставить кредит до 12 миллионов рублей под ставку от 4,79% годовых;
- В банке ВТБ рефинансирование по семейной ипотеке также предлагается под 4,79% и выше;
- УБРиР выдает до 6 миллионов рублей на 25 лет под минимальный процент от 5,1% в год.
Как оформить услугу? Точно также, как и обычный кредит – процедура ничем не отличается. Вы подаете заявку онлайн или в отделении, предоставляете нужные документы и ждете решения. При одобрении подписываете новый договор, закрываете старые кредиты и со следующего месяца делаете выплаты по новым условиям.
Источники:
Ваш репост и оценка статьи:
Напишите комментарий