Оформление ипотеки на 15-20 лет стало обычной практикой в России, но что делать, если хочется закрыть свою задолженность как можно быстрее? Для этого эксперты предлагают разные варианты: досрочное погашение, рациональное ведение бюджета, а некоторые — грамотное инвестирование во вклады. Разберем, действительно ли можно заработать на ипотечном кредите при помощи вкладов, и как именно это сделать.
Кому подходит такой метод заработка
Ипотека – это всегда про долгосрочные обязательства и отношения с банком, который выдает крупную сумму на покупку недвижимости. Очень мало кто из заемщиков оформляет ипотечный договор на 5-7 лет, чаще всего заявленные сроки приближаются к отметке в 15-20 лет, чтобы снизить ежемесячные платежи до приемлемого уровня.
Даже если сумма выплат вполне комфортна для заемщика и его семьи, все равно для многих это психологически тяжело – отдавать каждый месяц некую сумму из своего дохода в банк. Большинство заемщиков стремятся выплатить свою задолженность как можно быстрее, чтобы закрыть кредит, снять обременение и почувствовать себя полноправным собственником купленного жилья.
Вместе с психологическим комфортом есть еще и финансовая сторона: если вы грамотно подходите к вопросу использования имеющихся у вас денежных средств, вы сможете быстрее и выгоднее закрыть ипотеку. Например, при помощи инвестирования денег не в досрочное погашение, а во вклады с капитализацией, которые в долгосрочной перспективе могут принести вам прибыль достаточную для погашения долга.
Такой метод отлично подойдет для заемщиков, оформивших ипотеку с государственной поддержкой, и получивших субсидированный низкий процент. Именно они смогут получить наибольшую выгоду, ведь их разница между ставкой по ипотеке и доходностью от вклада будет максимально велика.
Варианты льготной ипотеки:
- Сельская ипотека – ставка от 0,1% до 3%. Ипотечная программа, предназначенная для строительства или приобретения жилого дома на сельской территории. Можно приобрести жилой дом или квартиру, либо земельный участок для строительства.
- Семейная ипотека – ставка от 3,5% до 6%. Специальная программа для семей с детьми, которые могут оформить ипотеку по льготной ставке. Условия: ребенок должен родиться с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года, либо в семье должен быть ребенок с инвалидностью. Оформить ипотеку можно до 31 декабря 2023 года.
- Ипотека с господдержкой – по ставке до 7%. Программа для всех граждан РФ, которые хотят приобрести квартиру у застройщика в строящемся доме или новостройке. Получить можно не более 3 млн. рублей для всех регионов.
Суть действия льготных программ примерно схожая: если заемщик относится к определенной категории граждан, и подходит под требования проекта, то он может рассчитывать на получение льготного кредита. Льгота заключается в государственной поддержке: банк самостоятельно устанавливает процентную ставку по ипотеке, часть из которой субсидируется государством.
К примеру, средняя ипотечная ставка в России составляет 10-11% годовых. Клиент заключает с банком договор под 11% годовых, где 5% выплачивает заемщик по условиям программа, а оставшуюся часть – компенсирует государство. Это позволяет сделать жилищные кредиты более доступными для россиян, а также поддержать сферу строительства и финансов.
Выше перечислены только самые популярные льготные программы, на самом деле их гораздо больше. И если вы подошли по условиям хотя бы под одну из них, и смогли оформить договор по низкой ставке – поздравляем, у вас на руках есть все условия для того, чтобы максимально быстро и комфортно закрыть свой кредит.
Как можно заработать на ипотеке
Основной принцип заработка на ипотеке очень прост: чем быстрее вы её закрываете, тем меньше вы переплачиваете. Соответственно, нужно использовать все возможности по экономии средств для того чтобы пустить свободные ресурсы на погашение задолженности.
Если мы говорим именно про вклады, то здесь тактика заключается в следующем: вы оформляете ипотечный кредит под низкий субсидированный процент, и одновременно с этим заключаете договор для размещения денег на счету банка под высокий процент. Например, вы успели оформить сельскую ипотеку под 3% годовых, а после этого открыли вклад под 8% годовых – разница в 5% дает вам прибыль, которой достаточно для покрытия ежемесячного платежа и частичного досрочного погашения.
Для достижения максимального эффекта рекомендуем использовать сразу несколько методик:
Нивелируем инфляцию
За основу берем получение повышенного дохода от вклада, который должен перекрыть ваши расходы по ипотеке + дать достаточную прибыль для досрочного закрытия кредитной задолженности. Для этого есть разные инструменты – акции, ПИФы, доверительное управление и т.д., но все они являются высокорисковыми.
Мы же рекомендуем оформить классический депозит, по которому практически нет никаких рисков, вы заранее знаете размер доходности и дату её получения, а также у вас есть гарантии того, что вы сохраните вложенные средства в изначальном виде. Лучше всего вкладывать денежные средства, которые не превышают страхуемый лимит от АСВ, так вы получите дополнительную уверенность в сохранности своих денег.
Обращайте внимание на программы с капитализацией – именно они приносят своему владельцу максимальную прибыль в долгосрочной перспективе. По вашему вкладу обязательно должна быть реализована функция пополнения, чтобы вы могли периодически вносить деньги на счет, и увеличивать тем самым общую доходность.
Инвестируем свободные средства
Многие люди ошибочно полагают, что есть смысл инвестировать только крупные суммы, например, 100-200 тысяч рублей, а небольшие суммы лучше держать при себе. На самом же деле эффект наступает даже при небольших вложениях, самое главное, чтобы они были периодическими, а не единоразовыми.
Конечно, если вы положите в месяц на 1000 рублей больше, чем изначально лежало на вкладе, то вы не увидите разницу в доходности. А вот если направлять на счет в банке каждую сэкономленную тысячу, подарки от родственников, налоговый вычет, премии и т.д., то в конце года вы получите доходность гораздо выше, нежели планировали.
Используем государственные выплаты
Немногие знают о том, какие выплаты и помощь от государства им положены. Оно и неудивительно: если кто-то из вас хотя бы раз посещал отделение социальной защиты в своем городе знают, что там работают не самые дружелюбные люди, и получить от них максимальное количество полезной информации бывает не так-то просто.
Помощь от государства может осуществляться по-разному: возврат части родительской платы за садик, ежемесячные выплаты на детей в размере от 50 до 100% от прожиточного минимума, доплаты, пособия и т.д. Все это в совокупности может дать неплохой дополнительный доход, сопоставимый с ежемесячным платежом по кредиту.
Высокодоходные вклады: рейтинг выгодных предложений
Чтобы максимально быстро получить нужные вам денежные средства, нужно выбирать банковские предложения с самыми высокими процентами. При этом банк должен быть надежным, и иметь опыт работы на российском рынке, чтобы вам не пришлось потом узнавать о банкротстве банка, и ждать свои деньги от АСВ.
Какие есть варианты:
- В РГС Банке можно получить доходность до 9,35% годовых при длительном размещении накоплений на срок в 732 дня;
- Альфа-Банк предлагает своим клиентам ставку до 9,01% в год при условии вложения средств на 3 года;
- В МКБ Банке есть программы с доходностью в 9% годовых, доступные для вложения денег на срок в 370 дней;
- Экспобанк предлагает для вкладчиков новую программу под 9% в год при условии оформления договора на 4000 дней;
- В Новикомбанке появилось новогоднее сезонное предложение, по которому депозитный счет открывается на 367 дней, и клиент получает прибыль по ставке в 9% годовых.
Есть и другие варианты депозитных программ, по которым можно получить и более высокую доходность, особенно с учетом надбавок за использование промокодов или платных подписок. Однако мы рекомендуем не рисковать и не выбирать предложения с изначально завышенными ставками, лучше ориентироваться на надежные вклады под 9%.
Ваша задача – зафиксировать высокую процентную ставку на максимально длительный срок, чтобы как можно дольше получать повышенные проценты. Через полгода-год ситуация может резко измениться, Центробанк может снизить ключевую ставку, и таких выгодных условий больше не будет.
Соответственно, необходимо выбирать программы с наиболее длительным сроком, 3 года – это именно то, что нужно, чтобы минимум 36 месяцев получать повышенные выплаты. Если заемщик взял ипотеку на крупную сумму относительно недавно, он все равно не сможет погасить её быстро, поэтому долгосрочный депозит сослужит хорошую службу.
Зарабатываем на ипотеке с помощью вклада
Мы предлагаем такой способ: вложение свободных денег не на частичное досрочное погашение (ЧДП) здесь и сейчас, а на пополнение вклада с дальнейшей перспективой полного частичного закрытия кредита + получения дополнительной прибыли. Разницу мы предлагаем рассмотреть на примере одной семейной пары, которая решила переехать в пригород, и обзавелась симпатичным домиком по программе Сельской ипотеки.
Дано:
- Сумма кредита – 4.000.000 рублей;
- Срок погашения – 10 лет;
- Процентная ставка – 3% годовых.
При таких данных их ежемесячный аннуитетный платеж составит около 38,6 тысяч рублей, из которых первые несколько лет большая часть денег будет уходить на оплату процентов, и лишь небольшая – на погашение основной задолженности. Допустим, ребята решают, что они могут ежемесячно выделять еще по 10 000 рублей сверх ежемесячного платежа, в этом случае они расплатятся с банком через 8,8 лет, и переплатят банку не 630 тысяч, а 483,6 тысяч рублей, что уже приятно.
Но есть и другой вариант: ребята при тех же исходных данных открывают вклад под 9% годовых, и при каждом удобном случае пополняют его всеми возможными способами: за счет налогового вычета, премии на работе, ежемесячных выплатах, и к концу года у них накопится уже 200 тысяч. Вклад на 3 года при тех же условиях принесет уже 61,7 тыс. рублей, и каждый полученный рубль будет причисляться к изначальной сумме, и приносить дополнительный доход за счет капитализации.
За счет ежегодных налоговых вычетов по основной сумме долга + процентов удастся повысить изначальную сумму на сумму еще на 650.000 рублей (290.000 за недвижимости и до 390.000 за проценты). На эти деньги также вы получите дохода почти на 80.000 рублей, которые также причисляются к основной сумме. 850 тысяч за 3 года превратятся в миллион.
По итогу получится, что буквально за 3-5 лет вы сможете накопить сумму, которая полностью покроет сумму вашей задолженности, и у вас останутся еще дополнительные средства на личные нужды, которые можно пустить на ремонт, покупку авто или прочие расходы. При этом переплата будет ниже, а эффективность от инвестирования выше, чем при обычном досрочном погашении.
Источники:
Ваш репост и оценка статьи:
Напишите комментарий