Когда у человека имеется сразу несколько кредитных задолженностей, то ему очень трудно все их выплачивать как материально, так и психологически. Сегодня обсудим с вами вопрос касательно того, как можно объединить все свои долги, и начать платить меньше по ним, дадим практические рекомендации и советы.
Зачем нужно объединять долги
Закредитованность россиян в последние годы достигла огромных масштабов, такого никогда не было, чтобы практически в каждой семье было по кредиту, а иногда и сразу по несколько. При этом ладно, если бы деньги брались на действительно важные цели, но бывает и так, что приходится влезать в долги из-за самого необходимого – лечение, питание, покупка одежды и т.д.
У многих может возникнуть вопрос об объединении и сомнения в том, что это целесообразно. И в самом деле, у многих сейчас долги, и все спокойно платят, зачем тратить свое время и силы на то, чтобы объединить задолженности в одну, что это даст?
На данную ситуацию нужно посмотреть с разных точек зрения.
- Например, с психологического фактора: само осознание того, что у тебя есть кредит в нескольких банках или даже в МФО очень сильно давит на заемщика, ему нужно помнить обо всех отчетных датах, держать в голове кучу цифр, успевать оплачивать все взносы, чтобы не допустить просрочку и т.д.
- Также платить несколько взносов в разные места крайне неудобно, ведь зачастую, вам приходится ездить по городу, и вносить деньги только в определенных офисах или через определенные банкоматы\терминалы. А если воспользоваться чужими устройствами, то с вас берут комиссию.
- Ну и последний аспект сугубо экономический: все мы знаем, что процентные ставки со временем снижаются, а ваша репутация наоборот, улучшается. И если вы брали кредит несколько лет назад, то при обращении в банк сейчас вы получили бы займ под гораздо более выгодные условия, и смогли бы меньше переплачивать банку.
Чтобы решить все эти проблемы с большой переплатой, неудобствами в обслуживании кредита и психологическим давлением, можно воспользоваться особой услугой от банка. Называется она рефинансирование, и именно о ней пойдет речь дальше.
Рефинансирование: что эта за услуга и для чего она нужна
Рефинансирование – это особая услуга от финансовых учреждений, которая позволяет объединить сразу несколько кредитов в один. Её еще по-другому называют консолидацией, это одно и тоже, суть в том, чтобы из нескольких долгов сделать один, и платить только одному банку.
Зачем это нужно? Таким образом вы решаете все проблемы, которые мы озвучивали выше:
- У вас единая сумма кредита, один график погашения, один ежемесячный платеж, дата и сумма;
- У вас снижается процентная ставка, а значит и общая переплата;
- Вы можете изменить условия, например, продлить срок возврата кредита;
- Все можно оплачивать в одном месте;
- Вы можете объединить долги, и снизить свою нагрузку;
- Вам могут выдать дополнительную сумму денег на ваши личные расходы.
Именно последний пункт часто оказывается решающим. Ведь не редка ситуация, когда долги уже есть, они занимают приличную часть вашего бюджета, и вдруг нужна еще сумма в кредит, например, важная техника сломалась и надо починить в ближайшие сроки.
В еще одном потребительском кредите вам откажут, потому что у вас и так уже много кредитов висит, а вот рефинансирование одобрят, и могут дать небольшую сумму сверх, которую вы потратите по своему желанию. Согласитесь, очень удобно?
Кроме того, такое объединение кредитов позволяет избавиться от залога, если например, вы брали автокредит. С погашением изначальной задолженности банк снимает все ограничения, и вы становитесь полноправным владельцем машины, можете ее продать, обменять, подарить и т.д. Также и со страховкой – от нее можно отказаться и не переплачивать.
Есть ли минусы у рефинансирования? Да, но они скорее связаны с кредитованием в целом: надо будет снова заниматься сбором документов, ждать проверку заявки, потом ходить по бывшим кредиторам и закрывать везде счета, брать справки и т.д. Это муторно, но результат явно стоит того.
Как объединить все ваши долги и платить меньше
Справедливый вопрос, а за счет чего происходит так, что человек начинает платить меньше? Ведь если сложить все суммы своих задолженностей, то платежи остаются теми же самыми, верно? Не совсем так.
Дело в том, что кредиты год от года дешевеют. Если сравнить процентные ставки, которые действовали на рынке 2-3 года назад и сейчас, то вы увидите колоссальную разницу. Например, раньше взять кредит под 15-17% годовых было нормой, а сейчас банки предлагают уже 7-10% в год.
Почему так? Банки берут денежные средства в долг у Центрального Банка России, а тот их выдает под ключевую ставку. Эта ставка постоянно пересматривается, и в зависимости от финансового положения и обстановки в стране то увеличивается, то уменьшается.
Сейчас она снизилась, соответственно, банки выдают более дешевые кредиты. И оформляя рефинансирование, вы берете новый кредит на ту же сумму, что должны сейчас, но при этом у вас ощутимо уменьшается процент.
Учитывая, что ваша переплата зависит от суммы долга, срока, процентов и дополнительных услуг типа страховки, то вы начинаете платить меньше. А если еще и от страхования откажитесь, то и вовсе снизите свои расходы до минимальных.
Какие банки объединяют долги
Рефинансировать кредит нельзя в том же банке, где у вас уже есть задолженность. На это идут крайне редко, и только в качестве исключения для особенно хороших и платежеспособных клиентов, которых банк не хочет терять. Но чаще всего, вам приходится обращаться в другой банк, где вы еще не кредитовались.
Соответственно, вам нужно знать, какие именно учреждения оказывают такую услугу. Мы сделали небольшую подборку банков, где на момент написания статьи предлагаются самые привлекательные условия.
В этом банке можно объединить до 5 кредитов и до 4-ех кредитных карт. На эти цели вам предоставят сумму от 90 тысяч до 3 миллионов рублей. На погашение у вас будет от 13 до 60 месяцев, и на это время будет действовать процент в пределах от 4,99% до 10,99% в год.
Минус – если отказаться от страхования, ставку увеличат на 4,5-5%. Также если не подтвердить целевое использование денег, то увеличат еще на 8%. Получить деньги может заемщик в возрасте от 23 до 65 лет, который имеет трудовой стаж не менее 3 месяцев и доход от 25000 рублей в Москве и СПБ, либо от 15000 рублей для регионов.
На цели рефинансирования можно получить деньги, которые покроют до 6 кредитов, куда входит и потребительский займ, и автокредит и ипотека и карточки. Денежные средства доступны в размере от 50 тыс. до 5 млн. руб., которые надо вернуть в течение 7 лет.
Годовая ставка варьируется от 5% до 13,8%. Если вы откажитесь от личного страхования, увеличат на 2,7-4%. Оформление доступно для наемных работников в возрасте от 21 до 70 лет, проработавших не менее года.
Сюда выгодно обращаться тем, у кого очень много долгов, ведь максимальное количество рефинансируемых кредитов здесь не ограничено. Выручить можно от 100 тысяч до 2 миллионов на срок до 7 лет, процент от 5% до 6% в год, без страхования будет надбавка + 10,9%. Из требований – возраст от 23 до 70 лет, общий стаж год и подтверждение дохода.
Один из крупнейших российских банков осуществляет рефинансирование кредитов и карт + выделяет денежные средства сверху. Одобряют до 5 млн. рублей на стандартные 5 лет, ставка начинается от 5,5% годовых и максимально может составлять до 21,9% в год. Кредитоваться можно с 21 до 68 лет при наличии минимального заработка от 15000р.
Сюда выгодно обращаться пенсионерам, для них создана специальная программа перекредитования с быстрым рассмотрением заявки, без комиссий, справок и надбавок за отказ от страхования. Вы можете получить до 4 млн. руб. на погашение своих долгов, закрыть кредит надо за 5 лет, процент назначают от 5,9% до 14,9%. Нужен объемный пакет документов.
Как оформить рефинансирование?
Для этого нужно подать заявку в выбранный вами банк, и подождать решения, оно придет по смс и вам потом перезвонят. Уточните, какой пакет документов вам нужно будет собрать, принесите все необходимое в офис и подпишите новый кредитный договор с новым банком.
Не забудьте потом сходить в каждый банк, где у вас раньше был кредит, и закрыть счет, отменить все платные услуги. Обязательно возьмите справки об отсутствии задолженности и принесите их новому кредитору.
Ваш репост и оценка статьи:
Напишите комментарий