Сегодня многие россияне повышают свою финансовую грамотность, и учатся правильно обращаться с кредитами: если они не слишком выгодные – их рефинансируют, если надо отложить платеж – просят отсрочку, а если кредит становятся неподъемным, то стараются его списать. Обсудим банкротство физического лица – что это за процедура, как она проходит, что потребуется от заемщика, и каковы будут последствия.
Банкротство физического лица: что это за процедура
Еще совсем недавно заемщики, которые попали в сложную финансовую ситуацию, набрали кредиты и не могли с ними справиться, оказывались в самой натуральной долговой яме. Долги увеличивались день ото дня за счет штрафов и процентов, кредиторы постоянно названивали, на приличную работу из-за крупных долгов тоже не брали, и выхода из такого положения не было.
Когда закредитованность россиян начали становиться рекордной по своим объемам, в правительстве сначала появилась инициатива, а потом и одобренный законопроект в помощь должникам. Речь идет о № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», куда была включена глава «О банкротстве гражданина», и после этого рынок резко оживился.
Начали появляться отдельные юристы или целые фирмы, которые занимались исключительно банкротством граждан, ведь это оказалось очень выгодным делом. Сотни, тысячи людей захотели подать на банкротство, ведь оно позволяет избавиться от просроченных долгов по кредитам перед банками, микрофинансовым организациями, коллекторами и прочими компаниями.
Что подразумевает данная процедура? Банкротство – это законная возможность списать с себя долги через суд. Раньше это было доступно только для юридических лиц, которые в случае финансовой несостоятельности объявляли себя банкротами, и уходили от оплаты своих обязательств, теперь это также доступно и рядовым гражданам.
Согласитесь, звучит здорово: объявите себя банкротом, и избавьтесь от долгов навсегда? Но все немного сложнее – нельзя просто объявить себя несостоятельным, заявить об этом кредитору и спать спокойно.
Банкротом вас должен признать суд, а для этого вам нужно будет доказать свое тяжелое материальное положение, и невозможность платить по долгам.
Как происходит банкротство физического лица в суде
Для того чтобы вас признали финансово несостоятельным, вы должны подходить под определенные требования:
- Иметь задолженность от 300 тысяч и выше;
- Иметь просрочки от 3 месяцев и более;
- Не иметь имущества в достаточном размере для того, чтобы рассчитаться с кредиторами;
- Не иметь достаточных доходов для оплаты долгов и семьи одновременно.
Если вы удовлетворяете этим признакам, то можно начинать действовать. Кстати, с заявлением о признании должника банкротом может обратиться не только кредитор, но вы и сами, и этим стоит воспользоваться.
Пошаговая инструкция судебного банкротства:
- Выбираем финансового управляющего, причем лучше изучить этот вопрос заранее, посмотреть список, картотеку дел и проверить его в сервисе ФНС. Выбрали – связались с ним, объяснили свою ситуацию и договоритесь о ведении дела.
- Подготовьте документы, он достаточно большой, список возьмите у своего управляющего (личные документы, данные о счетах, имуществе, кредитная документация и т.д.).
- Подготовьте заявление на банкротство гражданина в Арбитражный суд. Для этого можно обратиться к юристу, либо скачать в Сети. Главное правильно его заполнить, ориентируясь на ст. 37 № 127-ФЗ.
- Подайте заявление в суд по месту регистрации или проживания, а также оплатите все необходимые взносы (депозит + пошлина), реквизиты указаны на сайте суда, куда вы подали заявку.
Через 1-2 месяца будет назначено заседание, где будет выясняться ваше финансовое положение, а также обстоятельства, из-за которых вы обратились в суд. Назначат фин.управляющего и определят, какую процедуру вводить.
Возможно два варианта развития событий:
- Реструктуризация – вводится для тех, у кого есть имущество, официальные доходы которых достаточно для планомерного погашения долгов в течение 3 лет.
- Реализация имущества – вводится для тех, у кого нет официальных доходов, либо они слишком малы, чтобы закрыть долги за 2-3 года.
Чаще всего применяют именно реализацию имущества, которая идет 6 месяцев, но при необходимости она может быть продлена. Цель – выявить, что есть у неплательщика и продать все, что разрешено, вырученные средства передать кредиторам.
Единственное жилье не в залоге не продают, а вот гараж, дача, нежилые помещения, авто и прочее однозначно отправится на торги. Если продавать нечего, то управляющий докладывает суду о том, что отсутствует конкурсная масса, и долги списывают просто так. В целом, на это требуется не менее 8-9 месяцев.
Как происходит банкротство физического лица во внесудебном порядке
С сентября 2020 года в России появилось новшество – упрощенная процедура банкротства физического лица, которая осуществляется не через суд, а через МФЦ. Вы можете это сделать в том случае, если:
- У вас есть долг в размере от 50 до 500 тысяч рублей;
- У вас действуют просрочки не менее трех месяцев;
- Ранее уже был суд по долгам, но судебный пристав закрыл исполнительное производство по причине отсутствия у вас имущества.
Привлекательность данного варианта состоит в том, что процедура бесплатная, нет никаких расходов на арбитражного управляющего и гос.пошлины. Вы практически все делаете самостоятельно.
Вот также пошаговая инструкция:
- Выбираете МФЦ по месту прописки или временной регистрации, любой, записываетесь на прием;
- Составляете список кредиторов, сумму долгов на текущий момент, дату подписания кредитного договора и т.д.;
- Приходите по записи в МФЦ, составляете заявление на банкротство;
- МФЦ принимает заявление, вы получаете расписку и ждете полгода – именно столько времени есть у ваших кредиторов на то, чтобы оформить возражение или жалобы;
- Вас проверяют по базе ФССП, передают заявление в ЕФРСБ для публикации сообщения, проверяют ваше имущество;
- Если жалоб нет, то задолженность списывают.
Как видите, здесь все намного проще, но только на первый взгляд. Ведь признать себя банкротом удастся только людям, которые не имеют ничего в собственности и не имеют мало-мальских доходов.
Какие есть последствия у банкротства физического лица
Процедура привлекательна для должников, но она подразумевает достаточно значительное количество ограничений, которые будут применяться как к вашим кредиторам, так и к вам самим. Поэтому прежде, чем обращаться в суд или МФЦ с заявлением, тщательно взвесьте все за и против.
Давайте посмотрим, с какими последствиями вы столкнетесь сразу же после подачи заявления:
- Кредиторы и коллекторские агентства не смогут требовать с вас оплаты долга – это плюс;
- Судебные приставы приостанавливают взыскание – тоже плюс;
- Просрочки и пени перестают начисляться – плюс;
- Вашими финансовыми делами теперь руководит арбитражный управляющий – минус;
- Оформить новый кредит или выступить поручителем невозможно – минус;
- Нельзя заключать сделки на сумму свыше 50 тысяч рублей, минус;
- Могут оспорить сделки за последние 3 года по отчуждению имущества;
- Могут ограничить выезд за границу.
Если речь идет о внесудебном банкротстве, то здесь примерно те же ограничения: нельзя оформлять новые долговые обязательства или выступать поручителем, штрафные санкции прекращаются, кредиторы с вас ничего не требуют. Но при этом они могут сделать запросы о финансовом положении должника, и если найдут скрытое имущество, то дело перейдет в суд.
С какими последствиями вы столкнетесь после:
- Нельзя объявлять себя повторно банкротом ранее 5 лет после судебной процедуры и 10 лет во внесудебном порядке;
- При оформлении кредита вы обязаны информировать кредитора о пройденной процедуре;
- Вы не можете в течение 3 лет занимать крупные управляющие должности или управлять юр.лицом;
- Нельзя 10 лет руководить банком;
- Если процедура вводилась в отношении ИП, то 5 лет нельзя заниматься деятельностью.
Стоит ли рисковать и проходить процедуру банкротства
Несомненно, банкротство физического лица очень привлекательно тем, что дает возможность аннулировать свои долги, если не получается закрыть их самостоятельно. Но как вы уже могли убедиться, у данной процедуры есть как положительные, так и отрицательные стороны, причем негативных последствий достаточно много.
Получать статус банкрота однозначно выгодно тем, у кого накопилось очень много долгов, и в ближайшее время явно не появится возможности их оплачивать. Этот вариант подойдет для граждан, которые не зарегистрированы в официальном браке, живут скромно, не имеют дорогостоящего имущества и не планируют его приобретать в течение ближайших 5 лет.
Если же вы живете в браке, у вас есть официальное трудоустройство и крупное имущество в собственности, то вас не признают банкротом, вам назначат реструктуризацию – опишут имущество, продадут его, в том числе и совместно нажитое с супругом, из дохода ежемесячно будут вычитать по 50% в пользу кредиторов и т.д.
То есть во втором случае лучше стараться самостоятельно договориться с банком именно о реструктуризации, может, сменить график, снизить платеж. Если уже не получается в досудебном порядке прийти к компромиссу, то останется только обращение в суд.
Ваш репост и оценка статьи:
Сам законопроект еще не рассматривали даже, но какая будет схема банкротства расписано четко. Было б, конечно, здорово, если Госдума примет этот законопроект.