Когда у заемщика возникает просроченная задолженность, то кредитор его начинает пугать тем, что обратится в судебные органы или передаст долг коллекторскому агентству, но по факту, в 99% случаев мы наблюдаем именно второй вариант. Почему МФО не подают в суд, а обращаются к коллекторам, чем это обусловлено? Давайте разбираться.
Чем грозит заемщику просроченный долг в МФО
Просрочки бывают у всех, даже у самых добросовестных заемщиков. У кого-то здоровье подвело и пришлось долго находиться на больничном, у кого-то зарплату задержали, кто-то вовсе потерял работу или не смог адекватно оценить свои финансовые возможности и набрал долгов, с которыми не может справиться.
В любом случае, люди, оформившие займы, часто даже не понимают своей ответственности и обязанностей по возврату долга. Вот в банке все понятно – приходишь в солидное учреждение, общаешься с кредитным специалистом, приносишь документы, подписываешь договор, получаешь банковский счет с деньгами, тут точно надо платить.
А вот микрозайм многие оформляют через Интернет буквально за пару кликов, но эта простота получения денег со многими играет злую шутку. Люди ошибочно думают, что раз они никаких бумаг не подписывали, то и требовать с них ничего не будут, но это не так.
При получении займа вы тоже подписываете кредитный договор, только представлен он в электронном виде, и подписываете вы его при помощи кода. Читают условия далеко не все, а потом с удивлением узнают, что займ возвращать все-таки надо, и сталкиваются с неприятными последствиями:
- Им назначают штраф за просрочку платежа, обычно он составляет около 1-2 тысяч рублей;
- Им назначают повышенную процентную ставку;
- Им отменяют льготы под нулевой процент как новому клиенту;
- Им ежедневно начисляют пени, которые значительно увеличивают задолженность.
Мало того, что займ увеличивается день ото дня в своем размере, так и из микрофинансовой компании начинают постоянно звонить и писать, причем не только вам, но и всем, кто указан как контактные лица в договоре. Грозятся судом, коллекторами, вправе ли они это делать? Рассказываем далее.
Имеет ли право МФО обращаться в суд
Если говорить именно об обращении в судебные органы, то микрофинансовая организация действительно наделена таким правом. Такая возможность есть у всех российских МФО, которые работают в правовом поле, имеют лицензию Центрального банка России и входят в реестр организаций, которые занимаются микрофинансовой деятельностью.
Вне зависимости от того, куда вы обратились – в МКК или МФК, и те и те могут в случае отказа заемщика от добровольного погашения задолженности обратиться в суд, чтобы взыскать долг принудительно. Такое их право закреплено в российском законодательстве, поэтому не стоит относиться к таким словам как к пустым угрозам, все вполне реально.
Как быстро обращаются в суд? Все сугубо индивидуально, в законе четко не прописано, с какого периода времени можно подавать иск на должника. Кто-то ждет месяц, кто-то три, кто-то и полгода может пытаться своими силами вернуть деньги, и только потом юристы компании готовят иск.
Кстати, сейчас этот процесс происходит чуть быстрее за счет того, что законодательство ограничило максимальные проценты, которые можно начислить на долг. И как только эта планка достигнута, то МФО понимает, что еще больше сумму задолженности они увеличить не мог, этот заработок является максимальным, и подают на заемщика в суд.
Что происходит после? Суд, как правило, удовлетворяет иск и начинает действовать исполнительное производство, за которое отвечает судебный пристав.
Он может:
- Арестовать ваши счета;
- Взыскать денежные средства с ваших счетов в банков;
- Направить письмо работодателю вашему, чтобы с зарплаты списывали по 50% до погашения долга;
- Прийти домой, изъять имущество;
- Ограничить вас в передвижении за границу или в праве водить транспорт.
Почему МФО обращаются к коллекторам, а не подают в суд
Логичный вопрос: если МФО действительно может подать в суд и принудительно взыскать долг через приставов, почему же компании так редко пользуются своим правом? Почему они предпочитают обращаться к коллекторским агентствам, которые по сути, никаких прав как у исполнительной власти не имеют?
Для этого есть несколько причин:
- Необходимость нести расходы. Судебные издержки есть всегда, и кто обращается в суд, тот и оплачивает государственную пошлину. Чем больше исков, тем больше сумма.
- Затянутость процесса. Приставов мало, а должников очень много, поэтому до нового дела у пристава могут дойти руки очень не скоро. А если и дойдут, то это нужно сначала найти счета и имущество, для этого нужно много времени.
- Нет гарантий возврата денег. Если займ брал человек без официального трудоустройства, который живет не по месту прописки, а, например, снимает комнату, и ничего в собственности не имеет, то взять с него нечего. Приставы сделать ничего не смогут, и закроют исполнительное производство.
- А вот уже в этом случае должник сможет подать в МФЦ заявление о признании его банкротом во внесудебном процессе. Уже от 50000 рублей можно подать заявку, и если с должника нечего взять ни кредитору, ни приставам, то его объявят банкротом, и уже ни банки, ни МФО в принципе ничего с этого человека требовать не смогут, долги простят.
Именно по этой причине микрофинансовые организации предпочитают передавать долги третьим лицам – коллекторским агентствам, это право также прописано в законе, а также упомянуто в кредитном договоре. Вы его должны были внимательно изучить перед оформлением, и если подписали, то значит согласились с этими условиями.
Коллекторы выкупают долги у банков и МФО за небольшой процент, кредитор получает хоть какие-то деньги и перестает интересоваться должником, за него берутся коллекторы. Они звонят, пишут, оказывают психологическое давление, и нередко буквально вынуждают заемщика все же вернуть долг. Цель достигнута.
Что лучше для самого должника: суд или коллекторы
Конечно же, намного лучше, если микрофинансовая организация обратится с иском в суд. В этом есть масса плюсов:
- Вы можете частично отменить штрафы, если их начислили слишком много;
- Вы можете попросить в суде об отсрочке, если попали в сложную ситуацию;
- Если снизился доход, можно попросить о реструктуризации, о продлении срока кредитования;
- Если у вас совсем нет доходов и имущества, можно сразу заявить о вашем желании начать процедуру банкротства.
Конечно, если будет проходить судебное слушание, то вам придется потратиться на юриста, то поверьте, оно того действительно стоит. Если суд примет во внимание ваше текущее положение дел, то вы можете значительно снизить сумму долга, и получить более удобные условия погашения.
Если слушания не было, и решение вынес просто мировой судья в упрощенном порядке, и оно вас не устраивает, вы его можете обжаловать. Если приставы уже начали свою работу, ничего не нашли, и закрыли делопроизводство, то еще лучше – скорее идите в МФЦ и подавайте на банкротство.
Не стоит пугаться суда, там защищают ваши права. А вот коллекторы часто работают вне закона, хамят, угрожают, портят имущество, хоть им это и запрещено делать, но управу на них найти сложно, поэтому лучше с ними не связываться.
Ваш репост и оценка статьи:
Напишите комментарий