Как кредитные каникулы влияют на кредитную историю

Реструктуризация кредита – это удобная банковская услуга, которой можно воспользоваться в том случае, если у вас ухудшилось материальное положение. Но как кредитные каникулы влияют на кредитную историю, портится ли репутация заемщика из-за них? Ответы вы найдете в нашем обзоре.

Каждый из нас может столкнуться с ситуацией, когда привычный заработок сократился или вовсе стал не доступен в случае увольнения с работы. И при этом все ваши обязательные платежи никуда не исчезают, оформленные кредиты нужно платить четко в срок, иначе может случиться просрочка, а за ними и штрафы.

В этом случае можно рассчитывать на помощь со стороны банка, которая будет оказана в виде реструктуризации – частичных смягчений условий кредитного договора. Как её можно оформить, что она даст заемщику, и как она потом отразится в КИ, рассказываем далее.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы – это одна из разновидностей реструктуризации задолженности. По сути, это небольшой льготный период, в течение которого вы можете либо вовсе не вносить никакие платежи, либо вносить их в уменьшенном размере.

Обычно такую услугу запрашивают в том случае, когда резко ухудшилось финансовое положение, например, уволили с работы, вы лишились дополнительного заработка, у вас сильно возросли расходы в связи с рождением малыша и т.д. То есть прибегать к ней нужно именно тогда, когда ваши доходы не позволяют в полной мере покрывать расходы по кредиту, и вы хотите их уменьшить или вовсе приостановить на какой-то срок.

Как правило, банк дает максимум до 6 месяцев для того, чтобы заемщик мог исправить свое положение, найти новую работу или подработку. И в эти полгода могут разрешить совсем не платить, либо платить только проценты, а основной долг вернуть позже.

Чем это выгодно:

1. Вам дают время на решение материальных трудностей.
2. Вы не выходите на просрочку.
3. Вам не начисляют штрафы и пени.
4. Вы сохраняете хорошую кредитную историю.

Как происходит оформление? Для этого заемщик должен обратиться с соответствующим заявлением в отделение банка, где он обслуживается. Некоторые банки разрешают прислать заявку в режиме онлайн, как правило, это делается через личный кабинет на официальном портале кредитора.

Очень редко, когда компания сама предлагает заемщику такую услугу. Это случается в ситуациях, когда просрочка уже началась, а платежа все нет. Тогда банк может связаться с должником, выяснить текущую ситуацию, и предложить варианты выхода из нее, но это, скорее, исключение из правил.

Обратите внимание, что для принятия положительного решения, вы должны доказать банку, что ваши доходы действительно снизились, а для этого нужны официальные документы. Например, справка о доходах, копия трудовой книжки, свидетельство о рождении ребенка, больничный и т.д.

Кредитные каникулы из-за коронавируса

В связи с пандемией коронавируса, в России многие заемщики столкнулись с ухудшением своего материального положения. В данной ситуации Правительство пошло на беспрецедентные меры, подготовив дополнительные выплаты, субсидии, а также государственную программу по оформлению реструктуризации.

Реструктуризация кредитов – это удачная возможность взять некую передышку в платежах, чтобы восстановить свою платежеспособность. Банки предоставляют различные льготы, в том числе, упрощают процедуру оформления – теперь необязательно посещать офис лично, заемщикам дается возможность провести все процедуры в удаленном режиме, используя онлайн-сервисы.

Стоит понимать, что кредитные каникулы – это просто отсрочка. Долги вам никто не простит и не обнулит. В течение льготного периода вам будут начислять небольшие проценты, и их придется погасить позже (льготная ставка составит 2\3 от среднерыночного значения).

Кто может воспользоваться этими кредитными каникулами? Если вы хотите воспользоваться государственной программой, то вам нужно соответствовать определенным условиям:

1. Ваш официальный доход снизился по сравнению с 2019 годом на 30% и более.
2. Вы взяли кредит до 3 апреля 2020 года.
3. Сумма вашего кредита не превышает лимит, который установило Правительство.
4. У вас нет сейчас ипотечных каникул, которые до сих пор действуют.
5. Вы обратились за отсрочкой до 30 сентября текущего 2020 года.

По каким кредитам можно получить отсрочку? Для займов действительно есть свои собственные требования, и касаются они максимальной суммы:

1. Ипотека для Москвы – до 4,5 миллиона рублей, для МО, Санкт-Петербурга и ДФО – до 3 млн. руб., для остальных регионов – до 2 миллионов рублей.
2. Потребительский кредит – не более 250 тысяч рублей.
3. Автокредиты – не более 600 тыс. руб.
4. Кредитная карточка – с лимитом не более 100 тысяч рублей.

Важно, что ограничена именно сумма, которая указана в кредитном договоре. Остаток кредита на момент обращения за отсрочкой не имеет значения. Например, если вы взяли потребительский кредит на 300 тысяч, а в марте у вас осталось только 150, и вы хотите воспользоваться отсрочкой, то сделать это не получится.

Оформление такое же, как и при стандартной реструктуризации – через обращение в банк, есть возможность проведения процедуры через Интернет. Отсрочка длится не больше 6 месяцев, дата отсчета начинается в день направления обращения в банк.

Проверка длится не более 3 дней, после чего должен принять свое решение. В течение 90 дней с момента обращения нужно предоставить документы, подтверждающие снижение дохода, их проверяют в течение 5 дней. Если откажут, или если вы не предоставите документы, льготный период отменят, а на все это время, пока вы им пользовались, будут начислены штрафы и пени.

Как влияют кредитные каникулы на кредитную историю

В самих правилах получения реструктуризации по госпрограмме сказано о том, что информация о предоставлении кредитных каникул будет отображаться в кредитном досье заемщика в БКИ. Соответственно, при следующем обращении в банк, кредитор увидит запись о том, что вы пользовались отсрочкой.

Портит ли эта запись вашу кредитную историю? Нет, реструктуризация не считается отягчающим фактором, который делает кредитную репутацию хуже. Это просто запись, которая рассказывает об исполнении вами ваших кредитных обязательств.

Важно учесть, что каждый банк по-своему трактует такую запись. Кто-то может проигнорировать, посчитав, что вы просто испытывали временные трудности, и нашли достойный выход, а кто-то может насторожиться, предположив, что у вас бывают временные трудности, а значит, вы – ненадежный клиент.

Во многом последствия реструктуризации зависят от того, как именно вы воспользовались отсрочки. Ведь у нее есть несколько вариантов – полное прекращение выплат, частичное погашение задолженности, пропуск одного платежа с переносом графика и т.д.

Всегда предпочтительнее не полностью прекращать выплаты, а вносить хотя бы минимальные платежи. В этом случае вы однозначно сохраните хорошую репутацию, минимизируете свою конечную переплату, и продемонстрируете свою надежность как заемщика.

По каким причинам кредитная репутация все же может испортиться в ходе действия отсрочки? Есть несколько вариантов:

1. Вам сократили платежи, и вы один из них просрочили.
2. Вы сообщили кредитору недостоверные данные.
3. Вы пытались ввести банк в заблуждение.

Факт обращения за отсрочкой и отказ в её предоставлении также фиксируется в КИ. Поэтому обращаться в банк нужно только тогда, когда вы уверены в положительном ответе. В целом же, сами по себе кредитные каникулы кредитную историю не портят, то они однозначно отражаются в вашем досье, больше полезной информации вы найдете на страницах BankSpravka.RU.

Похожие статьи

1. Как перевести кредитную карту в кредит
2. Тинькофф Блэк мультивалютная карта
3. Тинькофф Блэк или Хоум Кредит Польза
4. Как отказаться от карты Тинькофф Блэк
5. Как отключить СМС оповещение на карте Тинькофф Блэк