Реструктуризация ипотеки и кредита в Сбербанке

В наши дни, благодаря широкому распространению потребительского кредитования, огромное количество людей получило возможность наслаждаться материальными благами без изнурительного процесса накопления необходимой для покупки суммы.

Для большинства работающего населения отпала необходимость мучительной экономии, когда для того, чтобы накопить на желанный телевизор или автомобиль, который к моменту получения необходимой суммы, вполне может подорожать или вообще пропасть с рынка.

Привлекательность потребительского кредита очевидна, однако подобная сделка таит в себе множество подводных камней. Недостаточное внимание к условиям договора займа могут привести заемщика не к улучшению своей жизни, а к существенному ухудшению финансового положения и к множеству проблем вплоть до знакомства с работой коллекторов.

В этой статье пойдет речь о том, как заемщику, столкнувшемуся с временными трудностями при оплате кредита, можно попробовать спасти ситуацию, а именно прибегнуть к мере реструктуризации кредита в Сбербанке.

Что делать с кредитом, если возникли проблемы с погашением?

Первым шагом человека, у которого возникли затруднения в рамках погашения кредитных платежей, должна быть попытка наладить диалог с банком.

  • Велика вероятность того, что банк пойдет своему клиенту навстречу и согласиться изменить условия кредита так, чтобы заемщик погасил долг при текущих финансовых возможностях.
  • В том случае, если банк отказывается идти навстречу, всегда можно обратиться за рефинансированием в другую финансово-кредитную организацию.

Благодаря высокому уровню конкурентной борьбы в банковском секторе, клиенты ценятся достаточно высоко и ест шанс сыграть на этом и найти подходящий вариант.

Как выглядит процесс реструктуризации?

Несмотря на то, что слово может показаться страшным и незнакомым, сама процедура реструктуризации не представляет из себя ничего сложного.

  • В случае, если заемщик уходит в другой банк, он заключает новый кредитный договор.
  • Если же он остается в своем старом банке, то подписывается дополнительное соглашение к действующему кредитному договору. Это является хорошим решением в том случае, если условия старой кредитной программы становятся для заемщика чересчур обременительными.

В борьбе за новых клиентов банки ведут непрерывную работу по упрощению требований и уменьшению процентной ставки, поэтому нет ничего удивительного в том, что сегодняшний условия гораздо выгоднее сделок, заключенных несколько лет назад. Для таких случаев в Сбербанке и применяется программа реструктуризации кредита.

Существенным минусом обращения в другой банк является необходимость предоставления полного пакета документов для открытия нового кредита. В этом случае также важным определяющим фактором будет наличие у клиента хорошей кредитной истории, в особенности важно отсутствие просрочек и штрафов по текущему кредиту.

Поводом для отказа может послужить не только недостаточно чистая кредитная история, но и относительно низкий уровень работы, либо вообще потеря постоянного заработка.

Существует несколько путей реструктуризации задолженности, если речь идет о диалоге со старым банком.

  • Помимо рефинансирования возможен вариант установления льготного периода, либо снижение размера ежемесячного платежа или увеличение срока договора. Подобные сценарии банк рассматривает исключительно в индивидуальном порядке и решение об изменении условий текущего кредита принимается в одностороннем порядке.
  • Гораздо более распространенным вариантом является заключение нового кредитного договора для целей рефинансирования задолженности.

Реструктуризационные условия в Сбербанке

Рефинансировать в этом банке можно ипотечный займ, взятый на цели покупки недвижимости – дома или квартиры, на следующих условиях:

  • Кредит предоставляется на срок до 30 лет в сумме до 80% от стоимости недвижимости, указываемой в качестве залога. Стоимость устанавливается путем оценки выбранными банком специалистами. Стоит отметить, что для залога подойдет не только приобретенная в ипотеку собственность, но и любой другой объект недвижимости, которым владеет заемщик. Ставка по займу в рамках рефинансирования колеблется в пределах от 13,25% до 14,75% годовых.
  • В процессе рассмотрения заявления и оформления договора займа отсутствуют дополнительные сборы и комиссии. Сумма займа перечисляется на счет безналичным путем.
  • Анкета-заявление рассматривается не более пяти рабочих дней.
  • При оформлении кредита допускается его досрочное погашение, так же не определяется верхняя граница платежа. Но в таком случае произойдет уменьшение только размера ежемесячного платежа, а срок кредитования останется прежним.
  • Разумеется, договором предусмотрены неустойки и штрафы в случае нарушения условий.
  • Рассчитывать на подписание договора о рефинансировании могут граждане России в возрасте от 21 до 60 лет, работающие на текущем месте не менее шести месяцев.

Рефинансирование потребительского кредита

В Сбербанке можно реструктурировать не только ипотеку, но и обычный, потребительский займ. Условия по рефинансированию такой ссуды приведены ниже.

  • Новый займ для целей рефинансирования предоставляется на срок от трех месяцев до пяти лет, в сумме до одного миллиона рублей.
  • Процентная ставка колеблется от 17 до 25,5% годовых в зависимости от длительности кредитного периода.
  • Залог в данном кредите не требуется, дополнительные комиссии так же отсутствуют.
  • Необходимым условием будет стаж работы на текущем месте не менее трех месяцев, требования по возрасту стандартные для Сбербанка.
  • Срок рассмотрения заявления не превышает двух рабочих дней, займ перечисляется по безналичному расчету.
  • Досрочное погашение предусмотрено условиями договора, в случае же просрочки платежа прописан штраф в размере 0,5% годовых, начисляемых на сумму задолженности каждые сутки.

Кому может быть выгодно реструктуризация

Опираясь на изложенное выше, можно смело сказать, что при определенных условиях рефинансирование имеющегося кредита может существенно улучшить финансовое положение заемщика. Однако, к выбору реструктуризационной схемы стоит подойти с умом, только в таком случае можно получить положительный финансовый эффект.

Как утверждают эксперты банковского сектора, существует три сценария, когда реструктуризация приносит выгоду клиенту, а не только банку.
  1. Ситуация, когда новая ставка существенно ниже прежней, больше чем на пару пунктов. В таком случае эффект будет положительным и весьма ощутимым.
  2. В том случае, если заемщик оформил кредит на небольшой срок и ежемесячный платеж для него слишком обременителен. В таком случае увеличивается срок кредитования, а свободные средства направляются либо на досрочное погашение, либо на текущие нужды.
  3. Изменение валюты кредита. Однако, данный вариант хорош лишь для аналитиков, отлично разбирающихся в колебаниях курсов валют. В ином случае можно лишь ухудшить положение.

Процедура реструктуризации в Сбербанке

Данный процесс в Сбербанке максимально упрощен и направлен на сохранение платежеспособности клиента и избежание убытков самого банка.

Ниже приведен ряд мер, на которые банк готов пойти:

  • Отсрочка оплаты тела долга, производится погашение только начисленных процентов.
  • Устанавливается новая, приемлемая для заемщика величина ежемесячного платежа.
  • Увеличение продолжительности периода кредитования. Позволяет уменьшить ежемесячную нагрузку на бюджет заемщика.

Анкета-заявление на реструктуризацию

Для того, чтобы облегчить процесс сбора данных о текущем состоянии клиента, обратившегося за изменением условий своего кредитного договора, в Сбербанке была подготовлена анкета специально для таких случаев.

В анкете-заявлении отражается следующая информация:

  • паспортные данные клиента;
  • причины нарушения платежного графика;
  • желаемый вариант реструктуризации;
  • наличие собственности у заемщика;
  • семейные доходы и расходы клиента;
  • перечень кредитного обременения;
  • наличие счетов в Сбербанке.

После подачи заполненной анкеты клиент вправе рассчитывать на диалог с банком, в ходе которого будет подобран вариант, устраивающий обе стороны.

Пакет документов, необходимых для процедуры

Разумеется, помимо достоверно заполненной анкеты, необходимо предоставить в банк ряд подтверждающих документов. Ниже приведен их перечень:

  • анкета-заявление;
  • оригинал внутрироссийского паспорта;
  • документы, подтверждающие получение дохода за последние шесть месяцев;
  • подтверждение трудоустроенности клиента.

После подачи полного пакета документов в банк, менеджер проводит экспресс-анализ полученных данных и предлагает клиенту возможный вариант реструктуризации, который позволит сохранить платежеспособность заемщика. Выбор пути реструктуризации зависит исключительно от клиента, однако, стоит помнить о том, что банк заинтересован в сохранении платежеспособного клиента, пусть и на измененных условиях. Поэтому главный совет здесь – находиться в постоянном диалоге с банком.

Реструктуризация не является финансовой панацеей, велика вероятность того, что единственное, что получит в конце клиент – это затраченные усилия и крошечная выгода. Прежде чем обращаться в банк с конкретным предложением, стоит проконсультироваться в том числе в других финансовых учреждениях, чтобы подобрать для себя оптимальный вариант.
Не стоит забывать о том, что главная цель рефинансирования кредита – это улучшение текущего финансового состояния. В случае, если выгоды не предвидится, игра не стоит свеч.

Однако, если после всех расчетов, есть уверенность в выгоде от изменений условий кредита, не стоит упускать такой шанс сэкономить собственные средства.