Рефинансирование

Рефинансирование – это способ замены действующего банковского долга на новый банковский долг, опираясь на условия современного рынка.

Способ и порядок процесса рефинансирования могут отличаться между собой и от действующей юрисдикции банка, а также будут зависеть от процесса регулирования банка, риска валют и процентов, платежеспособности клиента. При условиях, если процесс рефинансирования будет происходить в условиях, которые не благоприятны для клиента банка, то будет запущен процесс реструктуризации долгового обязательства.

Проще говоря, рефинансирование – это способ клиента банка, улучшить условия действующего кредита, используя условия другой банковской организации. Если заемщика не устраивает процент, который ему одобрил банк, то спустя год он может рефинансировать его под меньший процент в другом банке, или уменьшить срок кредитования.

Иногда бывают случаи, когда заемщик, имеющий кредитное обязательство перед банком, не имеет возможности вносить платежи ежемесячно. Тогда, чтобы клиент банка не влез в долги перед банком еще больше, банковские организации предлагают применить рефинансирование. Данная услуга используется в основном, как предлог, которые может поменять действующие условия кредита и облегчить долговое обязательство.

Клиент банка вправе рефинансировать собственные долги, основываясь на задачах по их улучшению. В западных странах процесс рефинансирования действует уже довольно давно и является принятым обществом методом для организации собственного ипотечного долга.

Также на рынке ценных облигаций рефинансирование помогает выпускать новые ценные облигации для того, чтобы заменить старые образцы ценных бумаг. Новые ценные облигации принято выпускать с меньшим процентом или более приемлемым периодом для погашения.

Задачи рефинансирования

Процесс рефинансирования содержит в себе определенное количество задач. Это:

  • покрытие иного долга: происходит замещение старого долгового обязательства на новое;
  • улучшение процедуры выплат: происходит уменьшение суммы ежемесячного платежа или сокращается временной период кредитования;
  • объединение долгового обязательства: происходит соединение нескольких кредитов в один общий долг;
  • увеличение срочности долгового обязательства для того, чтобы снизить действующую ежемесячную сумму долга;
  • управление рисками процентов: происходит замещение фиксированной ставке процента и наоборот;
  • организация временного периода для погашения кредита для последующего понижения действующего временного периода кредитования.

Обычно, банковские клиенты имеют интерес к процессу рефинансирования на действующих условиях рынка, если условия другого банка более выгодные, например, пониженная процентная ставка, но при условии, что оставшийся долг еще достаточно велик и его досрочное погашение будет выигрышным для заемщика.

Рефинансирование – это вторичное предоставление необходимой денежной суммы в долг для последующего покрытия ранее одобренного кредита. Оно используется для того, чтобы:

  • объединить действующие кредиты воедино;
  • улучшить существующие условия долгового обязательства;
  • увеличить временной срок погашения;
  • уменьшить сумму ежемесячных платежей;
  • не допустить задолженность.

В юридической сфере рефинансирование представляет собой целевой кредит. В заключенном договоре между банком и заемщиком всегда имеется пункт, что он используется исключительно для покрытия только действующего кредита.

Например, некоторое время назад клиент взял у банка кредит под 16% годовых. Понижение процентной ставки до 13% сможет понизить сумму ежемесячного платежа, а в год поможет сэкономить от 20 до 50 тысяч рублей – это зависит от величины кредита и от его срока.

Как оформить рефинансирование

Для того, чтобы оформить процедуру рефинансирования заемщику необходимо соответствовать определенным банковским критериям. При изучении полученной заявки на рефинансирование, работники банка всегда досконально изучают данные клиента.

Основные требования для рефинансирования:

  1. данная процедура доступна лицам, которые достигли возраста 21 года. Людям старше 65 лет рефинансирование не предоставляется;
  2. процедура предоставляется лицам, имеющим гражданство Российской Федерации;
  3. банковские организации одобряют рефинансирование лишь тем заемщикам, которые официально трудоустроены и имеют стаж работы не менее одного года. Стаж на последнем месте работы должен быть не меньше трех месяцев;
  4. доход заемщика должен быть соответствующим для ежемесячной оплаты кредита, а также для проживания. После ежемесячного погашения должна оставаться сумма не менее 50% от величины месячного заработка клиента;
  5. клиент должен иметь постоянную прописку в том регионе, где находится банковская организация;
  6. для одобрения рефинансирования у заемщика должна быть хорошая кредитная история. Если в прошлом за ним наблюдались просрочки или штрафные санкции, то велика вероятность отклонения запроса.

Данные требования являются основными для банковских организаций, но они могут несколько отличаться друг от друга в том или ином банке. Определенные банки одобряют рефинансирование лишь в случае, когда заемщик является зарплатным клиентом банка или имеет активный депозитный счет.

Рефинансирование действующего кредита

Для того, чтобы рефинансировать действующий кредит, необходимо чтобы кредитный договор также обладал определенным требованиям:

  • заемщик уже сделал 6-12 ежемесячных кредитных платежей (число платежей зависит от банка);
  • до момента окончания кредита осталось не менее 3-6 месяцев;
  • долговое обязательство ранее не подвергалось отсрочкам или удлинялось по сроку действия;
  • за заемщиком не наблюдались просрочки.

Некоторые банковские организации могут одобрить процедуру рефинансирования клиенту при наличии просрочек, но лишь в том случае, если они не превышают по количеству 10 дней. При наличии просрочек, связанных с техническими неполадками, банковская организация также может закрыть на них глаза и одобрить рефинансирование.

Если заемщик решил воспользоваться услугами рефинансирования, то ему необходимо оформить заявку и собрать определенный пакет документов:

  1. Кредитный договор (обязательно наличие оригинала, даже заверенная копия банком не принимается);
  2. График ежемесячных платежей;
  3. Справка из банка, где был оформлен кредит, в которой указаны:
  • реквизиты для перечисления денег в случае одобрения рефинансирования,
  • информация о просрочках;
  • величина просрочек и их временной срок, если у заемщика в течение всего периода кредитования не было возможности вносить ежемесячный платеж;
  • величина долгового обязательства, которую нужно оплатить для покрытия предыдущего кредита в банке.

Данная справка имеет срок действия всего три дня, поэтому ее необходимо брать сразу перед походом в банковскую организацию, где принято решение о рефинансировании.

Также обязательным документом для запуска рефинансирования – это соглашение кредитора. Этот документ следует принести в банк как минимум за неделю до предварительного времени погашения кредита.

Когда все необходимые документы собраны, новый банк должен досконально изучить их и только потом сказать заемщику о своем решении. Отрицательное решение банковская организация может принять в случае имеющихся просрочек, а также, если у клиента снизилась платежеспособность. Каждая заявка на рефинансирование рассматривается индивидуально для каждого нового клиента.

Прежде, чем начнется процедура рефинансирования долгового обязательства, клиент должен узнать все основные моменты данной процедуры. Схема является достаточно простой и логичной для понимания:

  • при одобрении заявки, заемщик и банк заключают новый кредитный договор;
  • происходит переоформление долговых документов. При условии, если первоначальный кредит оформлялся под залог недвижимого имущества, то теперь оно перейдет в собственность нового кредитора, если заемщик перестанет выполнять свои условия по договору;
  • происходит оформление документов для перечисления денег. Это может быть как платежное поручение, а также простая заявка на перечисление денежных средств. При условии рефинансирования одновременно нескольких кредитов, деньги переводятся отдельно по каждому кредиту.
  • когда деньги перечислены предыдущему кредитору, процесс рефинансирования считается завершенным.

Заемщик больше не имеет обязательств перед предыдущим банком, а начинает сотрудничать с новым кредитором и должен своевременно вносить платежи согласно новому заключенному договору.

Стоит отметить, что заемщик «вживую» не видит деньги, покрывающие его предыдущий кредит – банки совершают данную процедуру самостоятельно между собой, используя имеющиеся реквизиты.

Какими бы благими не выглядели цели банка при предоставлении рефинансирования, главной задачей всегда будет получение прибыли. При запуске процесса перекредитования заемщик попросту берет новый кредит для того, чтобы закрыть предыдущий, но на более выгодных условиях, уменьшая сумму ежемесячного платежа или продолжительность кредита. Но общая величина долгового обязательства увеличится.

Нюансы и подводные камни

Существует несколько «подводных камней» при запуске процесса перекредитования:

  • нужно еще раз оплатить комиссию за предоставленный кредит, а также внести плату страховку;
  • при необходимости заверения кредитных бумаг, нужно будет оплатить нотариальные услуги;
  • нужно будет заново оплатить услуги оценщика кредитуемой недвижимости.

Банки пользуются рефинансированием, как инструментом для привлечения новых клиентов из других банковских организаций. Высокая конкуренция на рынке заставляет их придумывать новые выгодные условия для клиентов, что те обращались именно к ним. Широкая клиентская база увеличивает доходность организации и позволяет закрепить собственные позиции.

Выгода рефинансирования

Является ли выгодным заключение рефинансирования?

Ответ на данный вопрос зависит от определенной ситуации, в которой находится заемщик. Оно дает возможность поменять условия предыдущего кредита, а также помогает подстроиться под современные условия рынка. Это является актуальным, если кредит был заключен на долгий срок. Налоговый вычет при перекредитовании ипотечного кредита остается открытым – его можно получить в течение трех лет с момента открытия кредита.

При помощи рефинансирования можно изменить валюту долгового обязательства и снять с себя зависимость от постоянных скачков курсов валют. Но из-за того, что практически все жители России получают зарплату в рублевом эквиваленте, то вносить ежемесячный платеж в иностранной валюте – это крайне неудобно и даже непосильно.

Одним из главных плюсов данной процедуры является то, что оно помогает изменить продолжительность для возвращения кредита. Но, если заемщик решил воспользоваться перекредитованием, он должен взвесить все «за» и «против», рассчитать выгоду от рефинансирования, т.к. есть риск увеличения общей величины долгового обязательства.

Рефинансирование может доставить определенные хлопоты и заставить побегать по инстанциям. Поэтому следует сначала обратиться в собственную банковскую организацию для пересмотра условий кредитования. Если условия в банке, который выбрал клиент, лучше и выгоднее, а заемщик показал себя с хорошей стороны и не имеет просрочек, то банк может пойти на встречу, и пересмотреть условия договора в пользу клиента.

Повысить вероятность одобрения заявки на пересмотр условий могут помочь некоторые документы, которые подтвердят неустойчивое положение финансовой стороны клиента. Это могут быть свидетельства о рождении детей, медицинские справки об ухудшении здоровья заемщика, справки с работы о сокращении зарплаты и т.д.

Эти же документы необходимо предоставить в новую банковскую организацию, если нынешний банк отказал в улучшении кредитных условий.