Обзор кредитной карты рассрочки Совесть в 2019 году

Подсчитывая переплату по очередному кредиту, вы наверняка с горечью отмечали, что совести у банков нет. Киви Банк сделал хитрый маркетинговый ход и выпустил одну из первых карт рассрочки, с говорящим названием «Совесть», дабы лишить раздосадованных заемщиков возможности упрекать кредитора в ее отсутствии. BankSpravka.ru решил сделать обзор кредитной карты рассрочки Совесть, разложить все «по полочкам», так сказать.

Перейти к оформлению карты

Если кратко — клиентам предлагается забирать товары и рассчитываться за них равными долями в течение нескольких месяцев. Причем ни процентов, ни платы за обслуживание здесь не предусмотрено. Так ли это на самом деле и что теперь будут говорить держатели карт: неблагозвучное «Совести у «Совести» нет» или же одобрительное «Совесть у Киви Банка есть».

Видеооверсия данного обзора, все то же самое, только не нужно читать:

Итак, сегодняшний обзор посвящен карте рассрочки «Совесть». Мы на портале БанкСправка.ру рассмотрим:

  • общие условия;
  • дополнительные возможности продукта;
  • нюансы использования;
  • особенности бонусной программы.

Общие условия карты рассрочки Совесть

Начнем обзор с изучения официального сайта. В разделе «О карте» дана краткая характеристика «Совести». Нам предлагают:

  1. Рассрочку до 12 месяцев на любые покупки.
  2. Кредитный лимит до 300 тыс. рублей.
  3. Бесплатное обслуживание.

В целом все так и есть, однако, с возможностью совершать «любые» покупки я бы поспорила. Дело в том, что базовые условия карты распространяются только на партнерские точки продаж. Это особенность всех рассрочных карточек, а не только «Совести».

Хочу оформить карту

Вы наверняка понимаете, что банк должен с чего-то получать прибыль. Если он не берет денег с клиентов, значит, он должен получать их с чего-то другого. Этим «другим» как раз таки являются магазины-партнеры. Когда вы оплачиваете товар «Совестью» или другой картой рассрочки, магазин с этой суммы перечисляет определенный процент банку. По этой схеме все остаются довольны:

  • банк получает прибыль с магазинов;
  • магазины получают платежеспособных покупателей, которые в разы увеличивают им выручку;
  • клиенты же получают возможность оплачивать товар в рассрочку без переплат.

Киви банк получает проценты от своих партнеров

Соответственно, если вы будете совершать покупки вне партнерских точек, выгоды банк с этого получать не будет. И здесь вступят в силу другие условия карты. У «Совести» это платные услуги, о которых мы поговорим позже.

Вывод 1. Картой рассрочки можно рассчитываться только в магазинах-партнерах. Если вы хотите получить полную свободу — извольте за это заплатить.

Тариф

Более полная информация о карте есть в разделе «Тарифы». Здесь мы видим, что выпуск, обслуживание и плановый перевыпуск «Совести» по истечении 5 лет действительно бесплатные. 690 рублей списывается при замене пластика по инициативе клиента — в принципе, как и по всем банковским картам. СМС-информирование бесплатное, чем могут похвастаться немногие кредитные и рассрочные карточки.

Теперь пройдемся по базовым условиям:

  1. Кредитный лимит до 300 тыс. Мы уже говорили в других обзорах об этом «ДО». До 300 тыс. не значит, что вы получите 300 тыс. или около того. Скорее всего, первоначально будет одобрено 20–30 тыс.рублей — видимо, это самая безопасная сумма, которую может выдать банк новому клиенту. Если вы будете регулярно пользоваться картой и соблюдать условия договора, то в скором времени банк увеличит лимит, о чем сообщит либо по телефону, либо по СМС.
  2. Процентная ставка 0% во время рассрочки и 10% годовых по истечении льготного периода. Ни штрафов, ни каких-либо санкций за досрочное погашение не взимается.
  3. Дата обязательного платежа — конец следующего за расчетным месяца. Допустим, в сентябре, неважно какого числа, вы оформили рассрочку. Значит, первый платеж нужно внести до конца октября. Так как деньги не всегда поступают на счет мгновенно, лучше пополнять карту за 3–5 дней до конца месяца, ну уж никак не в последний день за минуту до полуночи.
  4. Период рассрочки — от 1 месяца до года. Длительность льготного периода напрямую зависит от магазина, в котором вы совершаете покупку. Чаще всего встречаются предложения по рассрочке на 1–4 месяца, реже — на 6–9, совсем редко — на 12. Если вам не хватает установленного времени, то можно растянуть льготный период на все покупки, подключив платную опцию.
  5. При несоблюдении условий договора — пропуске или неполном внесении обязательного платежа — штраф 699 рублей. Про неустойку в 10% я вам объясню чуть позже.

Если спуститься вниз по странице, можно прочитать «Крупный юридический текст». В принципе ничего нового вы из него не узнаете. Здесь рассказывается, что пользоваться картой можно только в магазинах-партнерах, возвращать долг нужно равными частями в течение льготного периода, а если вы нарушите условия договора будет начислен штраф.

При невыполнении кредитных обязательств ваша кредитная история пострадает

В самом низу страницы есть документы с тарифами. Откроем актуальный — для карт, оформленных с 11.10.2018 с изменениями от 19 июня 2019 года. Здесь описаны все условия, которые мы видели на официальной странице — никаких скрытых процентов действительно нет. Единственное, на что я хочу обратить ваше внимание — пояснение к тарифу, пункт 3. Кредитор заботливо выделил красным шрифтом предупреждение о том, что при невнесении или неполном внесении обязательного платежа, ваша кредитная история пострадает. А так как ее ох как нелегко исправлять, лучше до этого не доводить.

Вывод 2. Картой «Совесть» действительно можно оплачивать товары без процентов в течение нескольких месяцев. На официальном сайте дана полная и достоверная информация по продукту. Банк не скрывает, что в случае несоблюдения условий договора начислит штраф и передаст информацию в Бюро кредитных историй.

Где покупать

Я уже сказала, что по стандартным условиям оплачивать покупки можно только в партнерских магазинах. Но как узнать, где можно рассчитываться «Совестью», а где нет? Перечень всех магазинов-партнёров есть на официальном сайте. Причем для этого создано сразу два раздела: журнал и поиск. Друг от друга они практически не отличаются.

На начальном экране высветится список самых популярных торговых точек. Чтобы найти нужный магазин, можете воспользоваться поиском по категориям или же по названию товара или продавца. Всего у «Совести» более 50 тыс. партнеров, так что опция «поиск» вам наверняка пригодится. Если вы откроете раздел журнал, то под кратким списком партнеров можете найти самые популярные товары с их полной стоимостью, расчетом ежемесячного платежа и названием магазина, в котором их можно купить.

Обратите внимание, что расчеты носят ознакомительный характер и на деле цена может немного отличаться. Это связано с двумя моментами:

  1. Цена указана на конкретную дату. Например, если мы откроем первый товар из списка — iPhone 11 Pro на 64GB, который можно купить в М.Видео, то увидим, что указанная стоимость актуальна на 3 октября. Если на следующий день продавец изменит цену, то и расчеты тоже изменятся. Вины Киви Банка здесь нет. Информация на сайте постоянно обновляется, но уследить за всем невозможно. (ссылка на страницу товара).
  2. Ежемесячный платеж рассчитан с учетом подключения опции — «Десятка». И вот здесь кредитор немного хитрит. Дело в том, что по стандартным условиям М.Видео дает рассрочку только на 2 месяца, а следовательно, обязательный платеж будет не 8999, а 44 995 рублей. Чтобы получить рассрочку, которая указана в расчетах, нужно дополнительно заплатить за «Десятку». (ссылка на М.Видео, про 2 месяца)

Полный перечень магазинов-партнеров карты

Оплачивать товары можно либо на сайтах, либо в самих магазинах. В первом случае вы перейдете на сайт партнера, где при оформлении нужно указать, что оплата будет картой «Совесть», а во втором сможете посмотреть адреса ближайших торговых точек и совершить покупку в режиме офлайн.

Вывод 3. При выборе товара обращайте внимание на цену не на сайте «Совести», а на официальном сайте магазина-партнера. Учитывайте, что размер ежемесячного платежа указан с расчетом рассрочки на 10 месяцев. В действительности магазин может предлагать 2–4 месяца льготного периода.

Платные опции

Наконец-то мы добрались до платных опций, которые расширяют возможности карты. Всего их четыре:

  1. Десятка.
  2. Банкомат.
  3. Россия.
  4. Заграница.

Десятка

Про опцию «Десятка» я уже говорила. Она позволяет «Растянуть» период рассрочки до 10 месяцев, независимо от того, какой срок установил магазин-партнер. Опция представлена тремя пакетами:

  • на одну покупку — 799 рублей;
  • на один месяц покупок — 599 рублей;
  • на десять месяцев — 2990 рублей.

На самом деле очень странно, что «Месячный» тариф на 200 рублей дешевле «разового». С тем же успехом можно подключить пакет за 599 рублей и использовать его на одну покупку.

Опция в целом неплохая. Если вы решите приобрести тот же айфон за «много денег» в М.Видео, то гораздо проще оплачивать его в течение 10 месяцев, а не двух. Переплата в этом случае составит 599 рублей, а это всего 0,67%.

Теперь о том, на что нужно обратить внимание. Во-первых, по ряду опций, в том числе «Десятке», предусмотрено автопродление. Это распространяется на месячный и десятимесячный тарифы — разовый пакет в этом не участвует. В описании опции об автопродлении нет ни слова — информацию я нашла в рубрике «Вопрос-ответ». Суть, думаю, ясна — как только подписка заканчивается, она переподключается автоматически, и никому не интересно, нужна она вам или нет. Деньги, само собой, тоже спишутся, а если вы пропустите этот момент, то к следующему месяцу еще и начислится штраф. Вернуть деньги и аннулировать подписку вряд ли удастся. Поэтому будьте внимательны и отключайте автопродление в настройках личного кабинета.

Второй момент — «десятка» распространяется только на покупки в магазинах-партнерах. Даже если вы активируете опции «Россия» или «Заграница», позволяющие рассчитываться картой в любых магазинах, рассрочка на 10 месяцев будет действовать только в партнерских точках.

Во избежание списания денег проверьте, стоит ли автоподключение

Ну и третий момент, связанный не столько с политикой банка, сколько с недобросовестными сотрудниками, которые навязывают услугу обманным путем. Я нашла много отзывов на эту тему, суть их всех примерно такая — звонят из банка, предлагают растянуть рассрочку до 10 месяцев, а о том, что опция платная, тактично умалчивают. Клиент, не знающий ни о стоимости услуги, ни уж тем более о ее автопродлении, в итоге остается должен банку в несколько раз больше, чем брал. Момент действительно неприятный и очень портит впечатление о карте, поэтому когда вам звонят из банка и предлагают кучу ништяков, уточняйте, сколько это будет стоить.

Вывод 4. Опция «Десятка» действительно полезная, особенно если планируется покупка чего-то дорогого. Переплата получается небольшая. Главное, сразу отключить автопродление и не забыть оплатить услугу вовремя.

Россия и Заграница

Здесь на самом деле все просто и без подвохов. Если вы активируете опцию «Россия», то сможете рассчитываться картой во всех магазинах РФ, если подключите «Заграницу», то сможете оплачивать покупки по всему миру. Все честно. Даже об автопродлении написано открыто. Рассрочка вне партнерских точек будет действовать 3 месяца. Сама услуга предоставляется на 30 дней, потом либо отключается, либо продлевается, если вы не измените это в настройках.

Цена за покупки по России фиксированная — 499 рублей в месяц. Никаких дополнительных комиссий или процентов не будет. В случае с «Заграницей» ситуация обратная — плата за подключение не взимается, но с каждой покупки будет списано 5% от суммы в рублях.

Единственное, на что я хотела бы обратить ваше внимание — конвертации при покупках в иностранной валюте. Дело в том, что когда вы оплачиваете товар, сумма списывается не сразу — сначала она замораживается. Само же списание происходит через несколько дней по курсу, актуальному на этот момент. Если курс изменится, то итоговая сумма списания будет отличаться от первоначальной. Например, вы купили 23 сентября ботинки за 200 долларов. В этот день курс был 63,8, то есть на счету заморозилось 12760 рублей. Само списание произошло 26 сентября, по курсу 64,1, тогда итоговая сумма будет 12820 рублей. Из-за разницы может произойти технический овердрафт — перерасход, иными словами, но банк штрафа за это не начисляет. Просто комиссия 5% будет рассчитана не от 12760 рублей, а от 12820, и соответственно, долг перед банком составит 12820 рублей+5%.

При совершении покупок в иностранной валюте обращайте внимание на конвертацию

Вывод 5. Как я говорила в самом начале, банк в любом случае будет получать с чего-то прибыль. Если он не будет получать ее от магазинов-партнеров, значит, он будет получать ее с клиентов, предлагая расширить перечень доступных магазинов за дополнительную плату.

Банкомат — снятие наличных

Я специально оставила эту опцию напоследок, чтобы подробнее вам рассказать и о само́й услуге, и о снятии наличных в целом.

Сначала о самой опции. Она позволяет снимать кредитные деньги во всех банкоматах России. На снятие наличных рассрочка также распространяется — клиенту дается 3 месяца, чтобы вернуть сумму обналичивания и один месяц на, чтобы оплатить комиссию. А комиссия есть, причем немаленькая. За одно снятие придется заплатить 599 рублей, независимо от суммы, а если учитывать, что максимальный лимит на одну операцию — 7500 тысяч, то в процентном соотношении с вас спишут минимум 7,9%. Поэтому если уж решите снимать деньги, то снимайте сразу максимально доступный лимит. Ежемесячный лимит на снятие определяется индивидуально. Чтобы узнать, сколько вы можете снять денег, свяжитесь со службой поддержки.

Опция подключается бесплатно и как такового срока не имеет. Плата снимается только при снятии кредитных денег через банкомат. Если активируете опцию, но не будете ей пользоваться, то ничего платить не нужно.

Что касается снятия своих денег с карты, то тут все несколько сложнее, но гораздо дешевле. Получить свои кровные можно, расторгнув договор с «Совестью» и заказав перевод остаточных средств на любую банковскую карту или счет. По времени это может занять около 2 месяцев. Второй вариант — перевод своих денег на Киви-кошелек с дальнейшим выводом на дебетовую карту. За сам перевод комиссия не берется. Заплатить придется только за то, чтобы вывести деньги с кошелька на карточку — 2% от суммы + 50 рублей. Важное условие — кошелек и «Совесть» должны быть оформлены на одного человека и привязаны к одному номеру телефона.

В банкомате выгоднее всего снимать как можно большую денежную сумму

Если вам интересно, как могут оказаться ваши личные деньги на карте рассрочки и зачем их, собственно, выводить, если они должны погашать текущую задолженность, то здесь есть два варианта:

  1. Вы могли по ошибке положить больше денег, чем нужно для оплаты рассрочки.
  2. Вы специально пополнили счет, чтобы рассчитываться не кредитными деньгами, а своими личными.

Вывод 6. Снимать с «Совести» можно и свои, и кредитные деньги. В первом случае будет минимум переплаты, но куча заморочек, а во втором — наоборот — переплата от 7,9%, но быстрый и простой процесс снятия.

Как правильно пользоваться картой

Переходим к самой важной части обзора — как правильно пользоваться картой, сколько придется заплатить за несоблюдение условий договора и как можно пополнить счет.

Рассчитываться рассрочной карточкой можно как обычной банковской картой: либо в интернет-магазинах, либо в розничных. Если вам нужна рассрочка на 10 месяцев, то услугу нужно подключить до совершения покупок, а не после.

Для тех кому не хватает кредитного лимита для оплаты выбранного товара, предусмотрена возможность использования собственных средств. Допустим, вам одобрили 30 тыс. рублей, а холодильник, который вы выбрали стоит 40 тыс. В таком случае вам нужно положить на карту 10 тыс. рублей и полностью оплатить товар. Сумма платежей, само собой, будет рассчитана от 30, а не от 40 тысяч.

Вы в принципе можете пользоваться картой как обычной дебетовой. Для этого нужно просто положить необходимую сумму на счет. Единственный нюанс — пользоваться своими средствами можно только при закрытых рассрочках. Если у вас уже есть долг на карте, то все средства, которые вы на нее внесете, будут списаны в конце месяца в счет погашения задолженности. Если сумма на карте больше ежемесячного платежа, то остаток пойдет на досрочное погашение.

Если самостоятельно пополнить баланс, то карта будет схожа с дебетовой

Рассчитываем ежемесячный платеж

В зависимости от периода рассрочки, сумма долга будет поделена на несколько равных частей. Если на тот же холодильник предлагается рассрочка 2 месяца, то вам нужно будет платить по 15 тыс.

Если кредитный лимит позволяет купить несколько товаров, суммы ежемесячных платежей за каждый из них будут суммироваться. Например, вы купили в сентябре:

  • холодильник за 40 тыс. на 2 месяца;
  • микроволновку за 10 тыс. на 2 месяца;
  • и куртку за 40 тыс. на 4 месяца.

Тогда порядок оплаты будет такой:

  • в октябре и ноябре — по 35 тысяч рублей (20 за холодильник, 5 за микроволновку и 10 за куртку);
  • в декабре и январе по 10 тысяч (только за куртку).

Посмотреть размер следующего платежа можно в личном кабинете. Здесь будет подробно расписано, когда заплатить, сколько и за что именно. Также вам должна будет прийти смска от банка с напоминанием о приближающейся дате платежа и его сумме.

Кстати, в договоре, в пункте 4.11 сказано, что неполучение информации не освобождает клиента от выполнения кредитных обязательств. Поэтому если вам не придет сообщение или в личном кабинете не будет отображаться размер долга, то вам нужно будет самостоятельно позвонить на горячую линию и узнать о сумме следующего обязательного платежа.

Вывод 7. Незнание «законов» не освобождает от ответственности. (ссылка на договор пункт 4,11)

Штрафы и пени

За пропуск или внесение неполной суммы обязательного платежа предусмотрен штраф в размере 699 рублей — в принципе здесь все понятно. Гораздо интереснее обстоят дела с неустойкой в 10%, о которой я обещала рассказать в начале обзора.

Помните про процентную ставку в 10% годовых после окончания льготного периода? Вот это и есть та самая неустойка. То есть 10% будут начислены не после пропуска платежа, а после окончания срока рассрочки. Получается как таковой неустойки по карте не предусмотрено — есть только процентная ставка по окончании льготного периода.

Неустойка по карте

Допустим, вы купили холодильник, за который должны рассчитаться за 2 месяца. В первый месяц вы внесли неполную сумму обязательного платежа и заработали штраф в 699 рублей. Если вторым платежом вы перекроете весь долг и сумму штрафа, то 10% не будут начислены. Если же вторым платежом вы не закроете всю задолженность, а внесете ровно столько, сколько положено в этом месяце, то на остаток будет дополнительно начислено 10 годовых.

Вывод 8. Если не считать, что даже один пропуск платежа может испортить кредитную историю, условия для должников вполне сносные.

Способы пополнения

Самый простой способ пополнить карту — воспользоваться все тем же официальным сайтом. Для этого есть специальный раздел — «Пополнение». Здесь вам нужно ввести данные карты-отправителя, сумму платежа и номер карты «Совесть». Вместо «Совести» можно указать номер мобильного телефона, который к ней привязан. Киви Банк за перевод комиссию действительно не берет, но вот банк-эмитент карты, с который вы переводите деньги, вполне может снять за эту дополнительную плату.

Через сервис можно внести от 100 рублей до 75 тысяч. Деньги должны поступить на счет сразу же, но как я уже говорила в самом начале, «в редких случаях это может занять до 5 дней».

Помимо официального сервиса, есть еще 7 способов пополнить счет. Все они перечислены на этой же странице под формой для оплаты. Вполне логично, что это сайт, электронный кошелек и терминалы Киви Банка. Причем за внесение наличных через терминал будет списано 1,5% от суммы. Такое себе условие, если честно. Только представьте, если бы, например, Сбербанк брал процент за пополнение «своих» карт в «своих» же банкоматах — бред же? Бред!

Пополнить баланс карты

Пополнить счет без комиссии можно наличными в магазинах «Связной», «Евросеть», «Теле2», в офисах CONTACT и в отделениях Многофункционального банковского офиса, адреса которых можно посмотреть также на сайте.

Вывод 9. Внесение платы наличными через магазины и офисы, а также переводы с сайта и электронного кошелька Киви полностью бесплатны. При пополнении счета с банковской карты через сайт «Совесть» плату может взять банк карты-отправителя. Если класть деньги через терминалы Киви, то спишется 1,5% от суммы.

Программа лояльности

Заключительная и самая приятная часть нашего обзора — программа лояльности. Киви Банк не скупится на бонусы, так что клиентам предлагается сразу три программы:

  • приветственный бонус за подключение — от 500 до 1000 рублей;
  • кешбэк у партнеров в период проведения акций;
  • бонусная программа.

Первые два предложения сезонные. Условия их проведения меняются чуть ли не каждый месяц. Актуальная информация есть в документах на официальном сайте, а также в личном кабинете.

Бонусная программа появилась только в мае 2019 года. Срок ее проведения неограничен. Суть заключается в том, что за каждую закрытую рассрочку вы будете получать баллы, которые повысят ваш уровень в программе. На каждом уровне предусмотрены постоянные и разовые призы.

К постоянным относится кешбэк с платных опций и множитель баллов — если на начальном уровне каждый рубль рассрочки равен одному баллу, то с множителем это значение будет увеличено. С каждым новым уровнем кешбэк и коэффициент будут расти. Максимально можно получить 25% с платных опций и 6 баллов за один рубль.

Подключить программу лояльности карты

Разовые призы хранятся «в коробке», которую нужно открыть после получения нового уровня. Разовые они потому что у них есть «срок годности». Если не активировать подарок вовремя, он попадет в архив, и использовать его вы уже не сможете. Как правило, в «коробке» лежит либо повышенный кешбэк на покупки у некоторых партнеров, либо скидка до 40% на платные опции.

Для участия в программе лояльности необходимо пользоваться личным кабинетом. Именно там происходит подключение к программе, получение баллов за закрытие рассрочек и активация подарков.

Весь накопленный кешбэк вернется на карту «Совесть». Это будут ваши личные деньги, которые вы сможете либо потратить на свои нужды, либо оплатить ими часть обязательного платежа.

Ну и что

Итак, мы рассмотрели вы нюансы карты рассрочки «Совесть». Никаких подводных камней я не нашла. Все так, как и написано на официальном сайте. Единственный момент, на котором вы можете попасться — это неоплата дополнительных опций после автопродления с последующим начислением штрафа. Чтобы такого не случилось, периодически просматривайте информацию в личном кабинете, даже если уверены в том, что все долги погашены.

Если у вас остались вопросы, вы можете задать их на сайте BankSpravka. или позвонить на горячую линию «Совести». Обращаться к онлайн-чату или службе поддержки Вконтакте я не советую. В первом случае за два дня ответа я так и не дождалась, говорят, что нет свободных операторов, а во втором — отвечают в течение 15–30 минут общими фразами, без конкретики.

Мне нужна эта карта