Сегодня сложно найти человека, который хотя бы раз не прибегал к помощи банков для получения денег взаймы. При этом заемщикам очень часто навязывают дополнительные услуги, в частности, речь идет о личном страховании. Учитывая, что это платная услуга, возникает вопрос – а можно ли вернуть страховку по кредиту, и если да, то как? Давайте разбираться.
Когда страховка является обязательной
Для начала стоит разобраться в самой сути услуги. Многие люди ошибочно полагают, что страховка позволяет им быть «защищенными» от разных непредвиденных ситуаций, например, от потери работы, от аварий, от несчастного случая, повлекшего инвалидность и т.д.
Но дело обстоит не совсем так. То, что перечислили выше – это классическое страхование, которое вы оформляете сами по своей инициативе. А тот страховой полис, который вы оформляете в банке, несет выгоду лишь кредитору, т.к. именно он является выгодоприобретателем.
Говоря простым языком, если с вами случится несчастье, то вам ничего не заплатят. Страховщик просто возьмет ваши обязательства по выплате кредита на себя полностью или частично, в зависимости от условий, прописанных в вашем документе.
Необходимо понимать, что личное страхование является добровольным, его никто не имеет права навязывать или утверждать, что без этой услуги вам кредит не дадут. К вам могут применить санкции в виде повышения процентной ставки, но не более того.
Когда же оформление страхового полиса будет обязательным? Только в случае, если по кредиту есть обеспечение в виде недвижимости или автомобиля, и относиться его действие будет только к предмету залога. К примеру, если вы берете автокредит, вы обязаны оформить КАСКО.
Плюсы и минусы страхования
Какие есть преимущества у данной услуги? Конечно же, её прямое предназначение – уберечь вас от расходов в том случае, когда вы будете не в состоянии работать. Если наступает страховой случай, то СК будет совершать выплаты по кредиту за вас, и вы не допустите просрочку, а значит, сохраните свою кредитную репутацию хорошей.
Кроме того, при оформлении страхового полиса вы негласно увеличиваете свои шансы на одобрение, особенно это касается пенсионеров. Банки поощряют заемщиков еще и тем, что снижают для них ставки при покупке полиса.
Какие есть недостатки? Однозначно, это дополнительные расходы. Когда срок кредитования и сумма основного долга небольшие, то переплата не будет значительной, а вот, например, при возврате долга за 3-5 лет, при запросе от 500 тысяч и выше, за услуги страховщика набежит ощутимая сумма.
Что говорится в законодательстве
Часто россияне не имеют высокой или хотя бы достаточной финансовой грамотности, а потому слепо доверяют словам кредитного специалиста в банке. Это ошибочная позиция, ведь банковские сотрудники заинтересованы в том, чтобы оформить вам как можно больше допов, это их прибавка к з\п.
Если у вас возникают разногласия в вопросах, связанных со страхованием при получении банковского займа, то ориентироваться нужно на следующие статьи и законы:
- Ч.2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» — здесь говорится о том, что запрещено обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных товаров или услуг. Это поможет в том случае если говорят, что без личной страховки в кредите откажут,
- Указание Центробанка от 21.08.2017 № 4500-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Здесь говорится о «периоде охлаждения», в течение которого заемщик имеет право отказаться от навязанной ему страховки. Ранее на это давалось 5 дней, но начиная с 1 января 2018 срок был увеличен до 14 календарных дней.
- Ст. 958 ГК РФ – здесь рассказывается о том, что заемщик имеет право расторгнуть договор страхования в ситуации полного погашения кредита со всеми процентами.
Когда можно отказаться от страховки
На самом деле, отказаться от оформления страхового полиса можно на разных этапах оформления договора, и ваши действия будут при этом совершенно разными. Давайте рассмотрим наиболее популярные ситуации.
Перед оформлением договора
Если вы только подали заявку, но еще ничего не подписывали, и денег на руки не получали, то самое время сообщить консультанту о том, что вы не планируете оформлять доп.услуги. Если будут навязывать – статьи и законы перечислены выше, смело ссылайтесь на них. Могут повысить ставку, имеют полное право, а могут и вовсе отказать в выдаче кредита, тогда лучше поискать более лояльного кредитора.
В период охлаждения
Если договора вы все же подписали, и с этого дня еще не прошло двух недель, то вы можете отказаться от услуг СК, и вернуть при этом деньги в полном или практически полном объеме. Практически – потому что даже за 2-3 дня, когда полис вступил в силу, вычтут из ваших денег при возврате. Обращаться при этом можно в сам банк или к страховщику.
Во время действия договора
Нужно внимательно прочесть условия вашего полиса. Как правило, если 14 дней уже прошли, то просто так отказаться от страхования нельзя, и деньги вернуть тоже. Единственный вариант – это полное досрочное погашение.
Погашение долга досрочно
Если вы, допустим, брали кредит на 12 месяцев, а расплатились с задолженностью за 6, то за оставшиеся 6 месяцев можно вернуть страховую сумму, т.е. не более 50%. Для этого нужно обращаться в страховую компанию.
Кстати, сюда же относится и рефинансирование. Ведь в этом случае вы тоже досрочно закрываете задолженность, а значит, имеете право вернуть страховые суммы за неиспользованный срок кредита.
Пошаговая инструкция для заемщика
Теперь давайте пошагово разберем, что вам нужно делать в том случае, если вы решили отказаться от навязанной вам страховки:
- Прочтите условия своего договора, посмотрите, при каких условиях возможен возврат денег,
- Позвоните по телефону горячей линии вашего банка, узнайте, куда вам нужно обращаться – в его отделение или напрямую в страховую компанию,
- В зависимости от ответа, вы приходите к кредитору или к страховщику, с собой берете паспорт и имеющиеся документы по кредиту,
- Пишите заявление в свободной форме об отказе от страховки с дальнейшим возвратом денежных средств. Важно: делаете это в двух экземплярах,
- Передаете сотруднику заявления, проследите, чтобы он поставил там отметку о принятии документов, дату и свою подпись,
- Один экземпляр оставляете себе, один отдаете,
- Ждете 10 дней, именно столько рассматривают ваше заявление,
- При принятии положительного решения ждете перевода по указанным реквизитам, если пришел отказ – обращаетесь в судебные инстанции.
Что меняется при досрочном погашении кредита? В этом случае вы сначала обращаетесь в банк, вносите полную сумму, закрываете кредит и берете справку об отсутствии задолженности. И с этими документами идете к страховщику.
Что делать, если отделения банка или страховой компании нет в вашем городе или даже регионе? В этом случае пересылка документов производится по почте заказным письмом с описью содержимого, отправка идет на адрес головного офиса компании.
Как видите, есть возможность вернуть страховку при совершенно разных ситуациях с кредитом, при этом нужно четко знать свои права и последовательность своих действий, чтобы аргументировано попросить о возврате стоимости полиса. Мы рекомендуем изучить дополнительные материалы на сервисе BankSpravka.RU
Ваш репост и оценка статьи:
Напишите комментарий