Как начисляются проценты по кредитной карте

Как начисляются проценты по кредитной карте

За пользование лимитом кредитной карты банк начисляет определенный процент, прописанный в договоре. Но если наличный кредит предполагает конкретный долг и схему расчета гашения, то с кредиткой все совершенно иначе. Размер задолженности непостоянный, каждый день минус может быть разным, поэтому схема расчета и начисления процентов будет несколько иной.

Как банк назначает ставку по кредитной карте

Прежде чем разбираться в том, как начисляются проценты по кредитной карте, рассмотрим схему назначения процентов. Здесь тоже не все однозначно. На сайте БанкСправка собраны предложения о выдаче кредиток от десятков банков, и у каждого свой размер ставки.

Банки редко указывают конкретный размер процента, обычно они пишут диапазон или указывают на ставку вида «от 15% годовых». То есть по факту точное значение плавающее и может оказаться любым. Причем крайне редко применяется именно нижний предел, он в большей степени — маркетинговый ход, чем реальное число. Людей, которым устанавливают именно минимальный по программе проценты, крайне мало.

Точную ставку банк укажет по итогу рассмотрения. Она зависит от того, был ли человек клиентом этой организации, какова его кредитная история, уровень платежеспособности, общие анкетные данные. Если клиент новый или входит в категорию риска, ставка оказывается повышенной, часто предельной или близкой к предельному значению.

Процентная ставка зависит от вашей кредитной истории и платежеспособности

Если хотите низкую ставку по кредитной карте, выбирайте банк, клиентом которого вы уже были. Идеальный вариант — подача заявки в зарплатный банк.

Как начисляются проценты

Точный алгоритм начисления прописывается в кредитном договоре, банки могут применять разные схемы. Долг по кредитной карточке — величина непостоянная. Человек может ежедневно расходовать средства или класть деньги на счет, в итоге сумма задолженности может хоть каждый день видоизменяться.

Понятно, что чем больше минус по карточке, тем весомее окажется переплата. Еще один важный момент — проценты начисляются на сумму долга, но не на весь кредитный лимит. Если линия равна максимально 150000 рублей, а минус составляет только 10000, соответственно, именно на конкретный долг будет проводиться начисление.

Чаще всего банки выбирают схему, по которой ставка начисляется на каждый отдельный день. Сегодня минус может составлять 10000, а завтра все 100000. Понятно, что плата за эти дни окажется кардинально разной.

При выставлении счета банк сделает расчет по каждому отдельному дню и определит размер процентов. Можно сделать это и самостоятельно, выяснив дневную ставку. Например, если по договору это 24% годовых, соответственно, в месяц это 2%, в день 2/30, то есть округленно 0,065%. То есть за долг в 1000 будет начисляться 0,65% в день, за 100000 — 65 рублей за сутки.

Но лучше это доверить банку. Он подведет итог по окончанию отчетного периода, сформирует выписку и пришлет ее клиенту. Также обязательно проинформирует о сумме минимального ежемесячного платежа и сроке его уплаты. Многие банки также дают сведения о дате окончания льготного периода и сумме, которую нужно заплатить к этому числу, чтобы оказаться в рамках льготы.

Банк самостоятельно подсчитает ваш минимальный ежемесячный платеж

Начисление по отчетной дате

Реже банки применяют несколько другую схему назначения процентной ставки. Они берут за основу сумму задолженности, которая была зафиксирована на последний день отчетного периода.

Отчетный период — это срок, равный месяцу. По итогу его окончания банк подводит итог, составляет выписку и предъявляет заемщику счет. Отчет может вестись:

  • с определенного числа месяца. Например, с 5 марта по 4 апреля, следующий — с 5 апреля по 4 мая и так далее;
  • с даты активации кредитки;
  • с даты совершения первой расходной операции;
  • с даты выпуска платежного средства или выдачи его клиенту, то есть подписания договора на обслуживание.

У каждого банка свой алгоритм установления отчетного периода, но он в любом случае будет равен одному месяцу. Последнее число этого месяца и будет заключительным днем отчетного периода. Некоторые банки берут в расчет только сумму долга, зафиксированную на этот день, и начисляют проценты за все дни, исходя от нее.

Но на практике такая схема сейчас применяется крайне редко, потому что не является действительно верной и объективной. Заемщик может загнать карту в минус только на 2-3 дня, как раз к дате отсчета, и в итоге заплатит так, словно пользовался деньгами все 30 дней. Или наоборот — 25 дней по карточке может быть минус 100000, а в последние дни к дате от отчета клиент снизит долг до 15000, и проценты начислятся, исходя из этого числа.

Так что, сейчас практически всегда банки начисляются проценты по кредитной карте, делая расчеты по каждому конкретному дню. Лучше ориентироваться именно на эту схему.

Формирование ежемесячного платежа

Регулярный платеж — тоже величина непостоянная. Банк рассчитывает только минимальный размер платежа, заемщик же может вносить как его, так и больше — по своему усмотрению.

Вносите сумму больше вашего минимального платежа - долг будет погашен быстрее

Рекомендуем вносить больше минимального, иначе погашать долг будете бесконечно долго.

В тарификации банк указывает на механизм расчета минимального платежа. Чаще всего встречается такая схема — 5% от суммы основной задолженности плюс начисленные проценты. По итогу формирования выписки банк обязательно пришлет СМС-сообщение с указанием посчитанного минимального платежа, важно соблюсти эту нижнюю границу, иначе зафиксируется просрочка.

Например, на последний день даты отсчета минус составляет 20000 рублей, 5% от него — 1000 рублей. Плюс за отчетный месяц банк насчитал 1200 рублей процентами, минимальный платеж составит 2200 рублей.

Получается, что основной долг по итогу погасится только на 1000 рублей, вся остальная составляющая минимального платежа — проценты. Если есть намерение сократить основной долг побольше и сэкономить на переплате, нужно вносить больше. Весь “перерасход” пойдет на закрытие основного долга, что в итоге приведет к уменьшению переплаты.

Проценты по кредитной карте в льготный период

Многие банки подключают к кредиткам льготный период (он же — грейс), который позволяет пользоваться линией кредита без процентов. Если клиент укладывается в заданные рамки, банк прощает проценты. Но нужно к окончанию этой льготы закрыть долг полностью.

Проценты не начислятся, если оплатить весь долг вовремя

Важные моменты:

  • стандартный грейс составляет 50-60 дней, но некоторые банки продлевают его до 100-120 суток;
  • чтобы грейс сработал, нужно до его окончания полностью закрыть минус;
  • на операции обналичивания и переводов льгота не распространяется, только на безналичные расходы;
  • пока действует грейс, ежемесячный платеж нужно вносить по стандартной схеме
    если не уложиться в период, банк начисляет проценты за все дни пользования деньгами;
    при совершении просрочки грейс аннулируется;
  • льгота возобновляемая, после первого периода наступает второй и так далее.

Льготный период — отличная возможность избежать необходимости оплачивать проценты. Но важно следить за соблюдением его сроков, у каждого банка свой алгоритм исчисления грейса, своя стартовая дата его отсчета. Советуем выбирать для оформления именно такие кредитные карты, они действительно самые выгодные.

Ваш репост и оценка статьи:

Похожие статьи

  1. Как работает кредитная карта
  2. Как закрыть кредитную карту
  3. Как правильно пользоваться кредитной картой
  4. Отличие дебетовой карты от кредитной
  5. Где пополнить карту Тройка - 8 способов

Напишите комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *