Может ли банк продать долг коллекторам

В наши дни на территории России нелегкую обязанность взыскания долга выполняют негосударственные коллекторные агентства, являющиеся посредником между должником и кредитором, интересы которого они представляют. В связи с этим возникает вопрос — а имеют ли право банки передавать или, проще говоря, продавать долги коллекторам.

Итак, начнем разбираться с данным вопросом.

В качестве легально действующих фирм коллекторские агентства существуют в России с начала нулевых годов.

До этого момента в каждом отдельном банке существовала собственная служба взыскания, занимавшаяся долгами этого конкретного банка.

Деятельность коллекторских агентств

Исторически профессия коллектора как таковая зародилась в Соединенных Штатах Америки, где счет зарегистрированных коллекторских агентств идет на тысячи, а сама профессия считается престижной и хорошо оплачиваемой.

В России спрос на коллекторские услуги рекордно вырос во время мирового финансового кризиса 2008—2009 годов, когда к услугам агентств обращались не только банки, но и всевозможные коммерческие предприятия, столкнувшиеся с проблемами возврата долгов клиентами, и даже физические лица.

Конечно, банк не стремится как можно скорее перепоручить взыскание суммы долгов коллекторам. Первое время финансовый институт старается справиться со сложившейся сложной ситуацией своими силами, отправляя заемщику письма, смс-уведомления и осуществляя звонки, оповещая тем самым о наличии непогашенного кредита. В случае, если все эти действия оказываются неэффективными, банк может передать дело в суд, чтобы взыскать с должника сумму задолженности через конфискацию имущества.

После рассмотрения дела в суде и принятия положительного для банка решения, должник попадает в поле деятельности судебного пристава. Но взысканы в этом случае может быть только официальные доходы и имущество должника.

Если же у должника отсутствует официальный доход и какая-либо собственность, то тут пристав оказывается фактически бессилен. Именно в таких, затруднительных для кредитора, ситуациях финансовые институты прибегают к услугам коллекторских агентств. Здесь бывает два возможных варианта развития событий.

  1. Либо коллекторы выступают посредниками между должником и банком, тогда кредитором остается банк.
  2. В другом случае, банк перепродает «неблагополучный» кредит агентству и далее заемщик вносит все платежи на счет коллекторской фирмы.

Разумеется, для заемщика очень важно знать, может ли банк передать долг в коллекторское агенство. Ответ, к сожалению, положительный, и данная возможность практически всегда прописана в кредитном договоре.

В таком случае, самым главным является юридическая грамотность должника и выстраивание им корректной поведенческой линии.

В связи с легкомыслием заемщиков и финансовой неграмотностью населения среди кредиторов огромное множество тех, кто хоть раз допускал просрочку по кредитному платежу. Но не все из них попадали в ситуацию взыскания долга коллекторами. Это связано с тем, что финансовый институт перепродает долг в коллекторское агентство только после того, когда длительность просрочки платежа превышает 90 дней и заемщик признается, так называемым «злостным неплательщиком».

Для избежания подобной ситуации стоит находиться в постоянном контакте с банком, объясняя причину задержки платежа и предпринять попытку реструктуризировать кредит. Ни в коем случае не игнорировать звонки и письма, а надежде, что банк не предпримет более решительные меры.

Имеет ли право банк уступить право требования до суда

Проще говоря, вопрос в том, может ли банк передать долг до решения суда коллекторам. Ответ на него зависит от даты заключения кредитного договора и от условий прописанных в договоре.

В случае, если кредит был оформлен ранее июля 2014 года, то он попадает под действия законодательных актов, запрещающих раскрытие данных договора без согласия на то заемщика.

Однако, и здесь есть так называемый «подводный камень». Чаще всего в договоре прописана возможность передачи долга после просрочки платежа в 90 дней, с чем клиент согласился, подписав договор. К слову, правило 90 дней не является обязательным для исполнения, и многие банки прописывают возможность переуступки права требования уже после 30 дней просрочки.

Также может быть вынесено судебное решение о взыскании долга с заемщика вне зависимости от срока просрочки. В таком случае, по закону, банк имеет полное право перепродать право требования долга коллекторскому агентству.

Что же касается кредитов с датой заключения после первого июля 2014, то для уступки прав по ним коллекторам решение суда не требуется, что прописано в законе «О потребительском кредите».

Этот закон был внесен с целью разгрузить суды, переполненные обращениями банков с целью передачи взыскания долгов коллекторским агентства.

Что делать, если банк передал долг коллекторскому агентству

В самую первую очередь стоит убедиться в законности притязаний коллекторов.

Для этого необходимо обратиться в свое отделение банка и запросить документы, подтверждающие переуступку прав, а также выписку со счета, где будет указана сумма штрафа к уплате. Весь пакет должен быть соответствующим образом заверен во избежание различных недоразумений. Такие же документы должник имеет право запросить у коллекторского агентства и не совершать никаких платежей до тех пор пока не получит необходимые бумаги.

Одновременно с этим следует получить юридическую консультацию у специалиста по данному вопросу. Существуют случаи незаконной переуступки долга.

Незаконной переуступка долга считается если: заемщик не получал о факте переуступки извещений или если коллекторское агентство не предоставляет официального подтверждения передачи банком долга. В этом случае можно обратиться в суд и добиться снижения размера выплат по кредиту.

Также можно возбудить судебный иск против коллекторского агентства, если передача долга является прямым нарушением условий подписанного с банком кредитного договора. По итогам судебного решения уступка либо признается правомерной, либо нет. В последнем случае долг должен быть выплачен непосредственно банку.

Поскольку коллекторская деятельность не регламентируется в России, до сих пор, ни одним законодательным актом, действия их порой балансируют на грани закона.

Именно по этой причине человек должен четко понимать, на какие действия коллекторы не имеют права.

  1. Во-первых, все встречи должны быть заранее согласованы с должником.
  2. Во-вторых, беспокоить должника звонками законодательно разрешено только с семи утра и до десяти вечера. Звонки в остальное время незаконны.
  3. В-третьих, высказывать угрозы в адрес имущества, здоровья или жизни заемщика либо его близких также является противоправным действием.

В случае столкновения с подобным поведением, гражданин должен незамедлительно писать заявление в полицию и прокуратуру.

Следует помнить о том, что самовольно забрать у человека имущество по закону не может никто.

В России взыскать имущество может только служба судебных приставов, имеющих соответствующее решение суда. Попытки коллекторов изъять имущество должника являются преступлением и должны быть поводом обращения в прокуратуру.

Чтобы подвести итог надо сказать что, беря кредит или займ будьте внимательны. Необходимо всегда трезво оценивать свои финансовые возможности, постоянность дохода и, конечно же, внимательно читать договор прежде чем его подписывать.

В случае задержки платежа – пытайтесь договорится с банком и реструктуризировать долг. В крайнем случае, если дело все-таки дошло до коллекторного агенства, следите за соблюдением своих конституционных прав, в случае их нарушения – обращайтесь в правоохранительные органы.