Можно ли погасить ипотеку досрочно

Заемщик по ипотечному кредиту может выплачивать долг как по заранее рассчитанному графику, так и действуя на опережение. Со стороны финансового учреждения не должно применяться никаких санкций.

Можно ли погасить ипотеку досрочно

Особенности ипотечного кредита

От того, какая схема кредитования была использована при составлении договора, зависит преждевременное погашение ипотеки:

  • Аннуитетный платеж — метод возмещения, где взнос по ссуде имеет одинаковый размер в течение всего срока действия договора.
  • Дифференцированный платеж — уплата равного количества процентов и основной суммы долга.

Аннуитет как способ оплаты долга выгоден для кредитной организации. Клиент в первое время практически не погашает тело кредита, а возмещает проценты. Таким образом, банк получает наибольшую прибыль.

Схема дифференцированной выплаты выгодна для заемщика, но первое время требует существенных затрат. Но со временем платеж будет снижаться и затрат будет меньше.

Способы преждевременной выплаты средств

Ипотеку можно оплатить раньше двумя способами:

  1. полное погашение суммы долга;
  2. выплата средств, покрывающих часть основного тела кредита;

При полном возмещении займа необходимо оплатить проценты за текущий месяц пользования ссудой. Остальная часть доли пересчитывается и сводится к нулю.

При частичной оплате дифференцированного платежа происходит перерасчет процентов согласно графику платежей. Долг уменьшится, затраты будут невелики. При аннуитетной выплате перед заемщиком стоит выбор: возмещение установленной суммы, но с уменьшенным сроком. Или снизить ежемесячный платеж, а срок действия договора оставить прежним.

Важно: при досрочном погашении ипотеки в соответствии с ГК РФ статьи 809, 810 банки не должны взимать с заемщика дополнительные штрафные проценты.

Выгода должника при преждевременном погашении: дифференцированные выплаты

При дифференцированных платежах досрочная уплата долга выгодна для должника на любом этапе как полностью, так и частично.

Если заемщик полностью решает выплатить средства, например, через 2 года, то должник еще не выплатил большую часть процентов. Но уменьшил сумму основного долга. Потребуется выплатить меньше средств в счет долга, а переплата — маленький процент.

При частичной оплате, сумма основного тела кредита уменьшается, это позволяется снизить ежемесячную плату. Начисление процентов происходит на оставшийся долг, это позволяет уменьшить взнос по мере погашения ссуды.

Выгода заемщика при аннуитетных выплатах

При аннуитетной оплате выгода заемщика при досрочном погашении не столь очевидна. В период, когда должник решится на полное погашение, банку будет выплачен существенный дивиденд и разница, погасить кредит досрочно или в срок, небольшая.

Но если заемщик решает выплачивать ипотеку полностью, то банк обязан сделать перерасчет и клиенту предлагается:

  • оставить первоначальный срок с уменьшением ежемесячных платежей;
  • снизить сроки, но суммы остаются прежними.

Страхование долга и имущества

Страхование долга или имущества

Программы по ипотеке практически всегда предлагают страхование долга или имущества (предмет кредита).

В случае погашения ипотеки полностью, заемщик имеет право требовать перерасчет стоимости страховки по кредиту. Если соглашение о страховании оформлено и на квартиру, то документ можно расторгнуть досрочно с соблюдением условий, прописанных в договоре.

Важно: на стадии заключения ипотечного кредита заемщик вправе отказаться от страховки, это приведет к экономии средств.

Досрочная выплата долга: порядок действий

Досрочная выплата долга: порядок действий

Важно: заемщик вправе выплатить кредит по ипотеке досрочно в любое время, но для этого необходимо уведомить банк заранее.

Для досрочного внесения средств на кредитный счет как полностью, так и частично в банк предоставляется заявление от заемщика. Финансовое учреждение устанавливает срок, необходимый для уведомления — один месяц.

В назначенный день должник с документами — паспорт, кредитный договор — встречается с сотрудником банка и вносит соответствующую сумму. Специалист переоформляет договор: составляется новый график или пересчитывается сумма платежей.

При полном закрытии ипотеки должник вправе затребовать у банка справку о прекращении и расторжении соглашения. Оформление документа может занять до нескольких дней.

Заемщику необходимо учитывать нюансы:

  1. Порядок досрочного погашения рассматривается до заключении кредитного договора, клиенту банк предлагает несколько путей решения.
  2. В соответствии с законом кредитное учреждение не имеет права взимать штрафы, неустойки и препятствовать в досрочной выплате. Проценты начисляются со дня пользования кредитом.
  3. Пункт досрочного погашения должен прописываться в договоре.

В каких банках можно выплатить ипотеку досрочно

В любом банке должна быть услуга досрочного погашения ипотеки:

  1. Сбербанк дает возможность полного погашения долга удобным способом для заемщика — онлайн, внесение средств в кассу учреждения или автоматическое списания со счета.
  2. ВТБ 24 вводит трехмесячный мораторий на досрочное погашение и сумму минимального взноса в 15000 рублей.
  3. Хоум-кредит не вводит никаких препятствий на досрочную выплату. Это объясняется тем, что процентные ставки банка выше, чем у других финансовых учреждений. Банк компенсирует неполучение прибыли при быстром возврате кредита еще в начале действия договора.
Условия погашения ипотеки досрочно похожи во всех банках, есть незначительные нюансы, о них необходимо узнавать заранее перед заключением договора, на стадии консультирования по займу.

Полное погашение задолженности

Для полного погашения должник запрашивает сумму для выплаты у банка. Средства погашаются в счет долга, заемщик регистрирует оплату ссуды в органах юстиции и уведомляет о полной выплате компанию по страхованию. Организация должна вернуть деньги за неиспользованный период действия страховки (если заключалось соглашение).