Потенциальные заемщики, выбирая банк для получения кредита, обращают внимание на ставку, срок действия договора и сумму первоначального взноса. Но редко интересуются способами погашения ссуды. Параметр определяет способ расчета платежей, процентов и переплаты по кредитному договору.
- Понятия и термины при расчете кредитной суммы
- Расчет платежей при аннуитетном методе погашения
- Дифференцированный метод погашения
- Выбор приемлемой схемы платежей по кредиту
- При выборе способа платежей учитываются нюансы:
- Дифференцированные платежи лучше выбирать тем заемщикам, кто:
- Аннуитетные платежи оптимальны для ссудополучателя в случае:
Понятия и термины при расчете кредитной суммы
Сотрудники банка, рассчитывая сумму платежей, используют термины:
- Тело кредита — денежные средства, выданные банком, без учета процентов и комиссий. Размер суммы указывается в договоре, и на основании долга рассчитывается график уплаты займа.
- Проценты — величина средств за пользование заемной суммы.
- График платежей — обязательное дополнение к кредитному соглашению.
Расчет платежей при аннуитетном методе погашения
Аннуитет — неизменность ежемесячного платежа на весь период кредитования. Особенность способа: платежи выплачиваются равными суммами, но их распределение между телом кредита и процентами разное. Вначале погашается большая часть процентов, а оставшиеся средства — уплата основного долга. Постепенно соотношение выравнивается, и к концу срока действия договора распределение смещается в пользу тела долга.
Платеж рассчитывается на основании коэффициента: K=i*(1+i) n/ (1+i) n-1, где:
K — аннуитетный коэффициент;
i — ставка %;
n — количество периодов, месяцев или дней.
Это одинаковая формула для банков, но каждое финансовое учреждение применяет свой метод разбития сроков погашения, дни или месяцы. Результаты могут незначительно отличаться.
Зная коэффициент и сумму основного долга, рассчитывается платеж: АП=ТК*К, где:
АП — аннуитетный платеж;
ТК — тело кредита.
За счет ежемесячных платежей, формула для окончательного расчета платежа принимает вид: АП=ТК*i/12*(1+i/12)k/(1+i/12)k-1, где:
K — срок, на который взят кредит.
Высчитываются проценты и сумма задолженности: СП=СЗ*i/12 где:
СЗ — сумма задолженности;
СП — проценты за месяц.
Дифференцированный метод погашения
Предполагает увеличенный размер платежа в первые месяцы, с последующим сокращением выплат. Начальная сумма долга делится на срок кредитования, определяется процент ежемесячного взноса, закрывающий основной долг.
Сотрудники банков пользуются формулой: СТК=ТК/к, где:
СТК — сумма основного долга за месяц;
ТК — тело кредита;
к — срок ссуды.
Проценты рассчитываются: СП=СЗ* i/12 где:
СЗ — сумма задолженности;
СП — проценты за месяц;
i — ставка % за год.
Размер платежа определяется по формуле: ДП=ТК/к+СЗ*i/12.
Выбор приемлемой схемы платежей по кредиту
Не все банки предлагают различные методы погашения ссуды. Выбор есть при ипотечном займе и автокредитах, потребительские кредиты выплачиваются аннуитетными методами. Финансовым учреждениям этот способ выгоден (выше переплата).
При выборе способа платежей учитываются нюансы:
- Ежемесячный доход ссудополучателя. Выбирая дифференцированный метод доход плательщика должен быть выше на четверть, чем при аннуитетных платежах.
- Возможность досрочной выплаты. При аннуитетном способе закрытие долга выгодно в начале срока договора и к окончанию срока не имеет смысла. Большая часть процентов выплачена. При дифференцированном методе досрочная уплата выгодна на любом сроке.
Дифференцированные платежи лучше выбирать тем заемщикам, кто:
- оформляет ссуду на крупную сумму и длительный срок;
- есть возможные риски временной потери работы, здоровья;
- желает уменьшить переплату по кредиту;
- планирует досрочно закрыть договор.
Аннуитетные платежи оптимальны для ссудополучателя в случае:
- отсутствие возможности уплаты большой суммы ежемесячно;
- кредитование маленькой суммы и небольшого срока;
- при планировании бюджета, учитывая постоянную сумму платежа;
- нет возможности досрочного погашения.
Сотрудник банка не вправе отказывать потенциальному заемщику от распечатки двух графиков платежей и консультации по ним до оформления кредитного договора.
Ваш репост и оценка статьи:
Напишите комментарий