Как рассчитать кредит

Потенциальные заемщики, выбирая банк для получения кредита, обращают внимание на ставку, срок действия договора и сумму первоначального взноса. Но редко интересуются способами погашения ссуды. Параметр определяет способ расчета платежей, процентов и переплаты по кредитному договору.

Выбор выгодного кредита

Понятия и термины при расчете кредитной суммы

Сотрудники банка, рассчитывая сумму платежей, используют термины:

  • Тело кредита — денежные средства, выданные банком, без учета процентов и комиссий. Размер суммы указывается в договоре, и на основании долга рассчитывается график уплаты займа.
  • Проценты — величина средств за пользование заемной суммы.
  • График платежей — обязательное дополнение к кредитному соглашению.
Используется два вида погашения долга: аннуитетные и дифференцированные методы оплаты. В зависимости от способа изменяется метод расчета процентов, ежемесячной выплаты и переплаты.

Расчет платежей при аннуитетном методе погашения

Аннуитет — неизменность ежемесячного платежа на весь период кредитования. Особенность способа: платежи выплачиваются равными суммами, но их распределение между телом кредита и процентами разное. Вначале погашается большая часть процентов, а оставшиеся средства — уплата основного долга. Постепенно соотношение выравнивается, и к концу срока действия договора распределение смещается в пользу тела долга.

Расчет процентов при аннуитете

Если заемщик закрывает кредитное соглашение досрочно, то при аннуитете на ранних сроках, должник выплатит меньшую сумму процентов.

Платеж рассчитывается на основании коэффициента: K=i*(1+i) n/ (1+i) n-1, где:

K — аннуитетный коэффициент;
i — ставка %;
n — количество периодов, месяцев или дней.

Это одинаковая формула для банков, но каждое финансовое учреждение применяет свой метод разбития сроков погашения, дни или месяцы. Результаты могут незначительно отличаться.

Зная коэффициент и сумму основного долга, рассчитывается платеж: АП=ТК*К, где:

АП — аннуитетный платеж;
ТК — тело кредита.

За счет ежемесячных платежей, формула для окончательного расчета платежа принимает вид: АП=ТК*i/12*(1+i/12) k/(1+i/12) k-1, где:

K — срок, на который взят кредит.

Высчитываются проценты и сумма задолженности: СП=СЗ*i/12 где:

СЗ — сумма задолженности;
СП — проценты за месяц.

С точки зрения ссудополучателя аннуитетный график выгоднее, чем дифференцированные платежи. Финансовая нагрузка равномерно распределяется на весь срок пользования кредитом.

Дифференцированный метод погашения

Предполагает увеличенный размер платежа в первые месяцы, с последующим сокращением выплат. Начальная сумма долга делится на срок кредитования, определяется процент ежемесячного взноса, закрывающий основной долг.

Расчет процентов при дифференцированном методе

Сотрудники банков пользуются формулой: СТК=ТК/к, где:

СТК — сумма основного долга за месяц;
ТК — тело кредита;
к — срок ссуды.

Проценты рассчитываются: СП=СЗ* i/12 где:

СЗ — сумма задолженности;
СП — проценты за месяц;
i — ставка % за год.

Размер платежа определяется по формуле: ДП=ТК/к+СЗ*i/12.

Выбор приемлемой схемы платежей по кредиту

Не все банки предлагают различные методы погашения ссуды. Выбор есть при ипотечном займе и автокредитах, потребительские кредиты выплачиваются аннуитетными методами. Финансовым учреждениям этот способ выгоден (выше переплата).

При выборе способа платежей учитываются нюансы:

  1. Ежемесячный доход ссудополучателя. Выбирая дифференцированный метод доход плательщика должен быть выше на четверть, чем при аннуитетных платежах.
  2. Возможность досрочной выплаты. При аннуитетном способе закрытие долга выгодно в начале срока договора и к окончанию срока не имеет смысла. Большая часть процентов выплачена. При дифференцированном методе досрочная уплата выгодна на любом сроке.

Дифференцированные платежи лучше выбирать тем заемщикам, кто:

  • оформляет ссуду на крупную сумму и длительный срок;
  • есть возможные риски временной потери работы, здоровья;
  • желает уменьшить переплату по кредиту;
  • планирует досрочно закрыть договор.

Аннуитетные платежи оптимальны для ссудополучателя в случае:

  • отсутствие возможности уплаты большой суммы ежемесячно;
  • кредитование маленькой суммы и небольшого срока;
  • при планировании бюджета, учитывая постоянную сумму платежа;
  • нет возможности досрочного погашения.
Если банк предлагает альтернативу по платежам необходимо внимательно просмотреть все варианты.

Консультация сотрудника банка

Сотрудник банка не вправе отказывать потенциальному заемщику от распечатки двух графиков платежей и консультации по ним до оформления кредитного договора.

Возможно, вам пригодится и это:

Комментарии закрыты.