Данная процедура помогает исключить необходимость расплачиваться наличными деньгами, и находиться в постоянном поиске банкомата для их снятия. Это дается возможность приобретателю сократить количество времени, требуемого для совершения покупки.
Стоит сказать, что система эквайринга помогает реализовывать покупки через сеть интернет, а также для большинства сетевых магазинов данная процедура является единственным способом для приема платежа, без которого они не имеют возможности работать. Говоря простыми словами, эквайринг – это услуга, помогающая покупателю платить за выбранный товар, используя пластиковую карту, которая привязана к банку.
На сегодняшний день эксперты в области психологии достаточно глубоко изучают данный процесс. Полученные результаты этих исследований говорят о том, что покупатель, у которого есть банковская карта, способен потратить большее количество денежных средств, примерно на 15-20%, нежели покупатель с наличными деньгами. Это показывает, что система эквайринга представляет собой некий механизм для увеличения доходности той или иной организации.
Само понятие «эквайринг» произошло от английского слова «acquiring», что переводится «приобретающий что-то». Данное выражение очень распространено последнее время в сфере банковского сервиса в случае, когда необходимо дать наименование некой системе, которая нужна для приема банковских карт для оплаты. В практическом смысле данный процесс помогает покупателю совершать покупки и оплачивать их, не применяя наличные деньги.
История применения
Наличные денежные средства за последние годы достаточно быстро заменились электронными картами, что показывает востребованность и актуальность эквайринга. Современное общество уже не может представить жизни без банковских карточек.
Для того, чтобы более подробно объяснить, что такое эквайринг, можно рассмотреть ситуацию, которая была распространена около десяти лет назад: для оплаты квитков за квартиру, электричество или газ необходимо было идти в банк, где очереди были большими. На это уходило огромное количество времени и моральных сил. Сегодня же можно просто подойти к банкомату, вставить банковскую карточку и совершить оплату по услугам жилищно-коммунального хозяйства за несколько минут самостоятельно, зная лишь несколько реквизитов, указанных на квитке для оплаты. По завершению операции банкомат выдаст чек, который будет служить подтверждающим документом о совершенной оплате.
Правда, поначалу эквайринг выглядел достаточно просто и не имел большого количества рабочих функций. Некоторые предприниматели лишь начинали задумываться о необходимости данной системы, и что это такое на самом деле хорошо понимали лишь самые развитые и крупные организации.
С первых дней прием карт для оплаты характеризовался снятием бумажного слипа, где были указаны банковские реквизиты. Правда было одно «но»: использовать эквайринг в первые месяцы его введения было крайне небезопасно, поскольку из-за отсутствия связи с банковской организацией нельзя было проверить имеется ли необходимая денежная сумма у покупателя для оплаты товара или услуги.
В случаях, когда покупка имела дорогостоящий характер, оператор кассы мог позвонить в банк и узнать может ли покупатель оплатить покупку. Когда появились определенные электронные устройства, которые имели возможность соединяться с банком, то безопасность подобных операций сразу же возросла и упростила операции по оплате.
Принцип работы
Система эквайринга, которая работает без применения кассового аппарата, имеет определенный рабочий алгоритм и состоит из нескольких позиций:
- Банковская карточка проводится по «ячейке» терминала, так система проходит режим активации.
- Информация о владельце банковской карты проходит в систему, где происходит проверка.
- С карты происходит списание денежных средств и зачисляется на счет организации, где была совершена покупка.
- Термина выдает два чека: один для покупателя, другой – для продавца.
- Продавец должен поставить подпись на чеке и отдать его покупателю.
Для того, чтобы организация имела возможность для работы с системой эквайринга при отсутствии кассового аппарата, ей нужно заключить договор с банковской организацией. Оборудование для организации платежных операций должен предоставлять непосредственно банк или его представитель.
Это определенный POS-терминал, который можно увидеть ежедневно в любом магазине при оплате банковской картой. Получается, что данный терминал представляет собой механизм, который состоит из системного блока, устройства для печати, фискального механизма, монитора и сканера для считывания банковских карт. Существуют определенные дорогие кассовые терминалы, умеющие читать банковские карты и реализовывать процесс приема оплаты при помощи банковских карт.
Сразу стоит сказать, что аппараты подобного рода, которые обладают системой эквайринга, отличаются высокой стоимостью, поэтому данными аппаратами пользуются исключительно крупные и популярные магазины или их сеть. Производителям, которые только начинают собственную работу или тем, кто имеет небольшую торговую площадку, рекомендуется пользоваться эквайрингом без кассового механизма и простой POS-терминал. Этот способ будет дешевле и проще.
Для приема оплаты банковскими картами существует два способа: при помощи POS-терминала (который бывает стационарного или портативного вида) или при помощи сайта, где размещены все необходимые реквизиты для оплаты. Терминал всегда содержит сим-карту, обеспечивающую соединение с банковской организацией. Данные приборы имеют возможность читать информационные данные о клиенте почти со всех видов банковских карт (кредитные, дебетовые, чиповые или карты с магнитными лентами).
Существует одно условие для карт: необходимо наличие на счете денежных средств в том количестве, которое нужно для оплаты товара. Случаи технических сбоев по данным механизмам происходят крайне редко, но подобное представляет собой большие трудности для процесса платежа.
Преимущества и недостатки эквайринга для продавца
У каждой системы существуют свои плюсы и минусы. К главным положительным особенностям можно отнести крупный средний чек покупки. Как было сказано выше, приобретатели обычно способны потратить на 15-20% больше денежных средств, когда оплата происходит с помощью банковской карты, поэтому доходность организаций только возрастет.
Эксперты в области психологии говорят, что расстаться с наличными средствами намного труднее, чем с электронными. Также данная процедура характеризуется тем, что у покупателя нет наличных денег при себе, но есть карточка. Банковские организации постоянно предлагают своим клиентам небольшие кредитные деньги, которыми можно пользоваться без процентов в период некого временного промежутка.
Следующим плюсом эквайринга будет служить факт облегченной деятельности работы кассового сотрудника. В процессе оплаты клиентом своей покупки банковской картой, кассир больше не будет пересчитывать денежные средства, проверять подлинность, а также высчитывать сдачу. Также исключается ситуации, когда кассир может сдать сдачу неправильно, и хозяин организации перестанет тратить деньги на процесс инкассации наличных денег.
Третьим преимуществом служит увеличение базы постоянных клиентов и прирост новых. Если брать в расчет то, что большинству людей заработная плата перечисляется на банковскую карту, поэтому достаточно благоразумно использовать в своих магазинах POS-терминалы. Без них хозяину будет крайне сложно, ведь потеряется большое количество покупателей и потенциального дохода. Если у покупателя не имеется наличных средств, то вряд ли он пойдет к банкомату и потом идти обратно в магазин, чтобы совершить покупку. Получается, что покупатель совершит покупку в том магазине, который расположен к банкомату наиболее близко.
Несмотря на то, что эквайринг имеет большое количество положительных аспектов, отрицательные стороны у него тоже имеются.
Для осуществления покупки в магазине при помощи банковской карты его хозяину необходимо заключить договор с банковской организацией, которая будет его обслуживать. Банки при сотрудничестве всегда берут себе комиссию 1.5-6% от суммы покупки покупателем.
Также владелец магазина должен будет платить за аренду и техническое обслуживание эквайринг-системы, или же оплатить полную стоимость аппарата — это примерно 20 тысяч рублей.
Преимущества и недостатки эквайринга для покупателя
К положительным сторонам использования эквайринга покупателями можно способность оплачивать свои покупки без применения наличной валюты. Данная возможность предоставляет покупателю шанс практически не использовать наличные средства, а также перестать носить с собой крупные деньги. Деньги, которые лежат на банковской карте, находятся в безопасности от кражи или утери.
Даже при условии, что банковская карта была потеряна, третье лицо не сможет ею воспользоваться, поскольку не знает пин-код. Если учитывать удобство платежа картой или наличными, то тут, в принципе, все одинаково: платить любым из этих способов удобно.
Если рассматривать минусы, то здесь стоит отметить тот, что карточку нужно постоянно передавать в руки продавцу. Сотрудник магазина или просто близстоящий человек может запомнить или снять на телефон номер карты или трехзначный CVV-код на обороте карты, что позволит им приобретать товары и делать покупки в сети интернет с данной карты без ведома ее хозяина.
Если же карта была утеряна, то ее необходимо заблокировать, позвонив в банк или самостоятельно через личный кабинет. Также стоит сказать, что при условии, что настройки банковской карты позволяют совершать покупки через интернет, то пользоваться данной картой могут люди, которые знают ее номер и три цифры CVV-кода на обороте (все эти данные имеются на карте). Поэтому процедура блокировки должна быть проведена незамедлительно после кражи или потере банковской карты.
Разновидности
На сегодняшний день существует четыре вида эквайринга, и каждый из них обладает своими свойствами и особенностями.
Обменный
Первым в истории появился АТМ-эквайринг (или обменный эквайринг), который характеризовался наличием банкоматов и платежных систем, где любой мог бы положить деньги на свою банковскую карточку или же, наоборот, снять их. Владельца подобных аппаратов берут процент за то, что оказывают услуги подобного рода. В городах находится большое количество банкоматов и терминалов, где можно положить денежные средства на карту. Но также есть банкоматы, которые производят обслуживание без комиссионного сбора.
Для того, чтобы получить из банкомата денежные средства, нужно вставить банковскую карточку и ввести пин-код карты. Далее на экране банкомата открывается рабочее меню, где нужно выбрать ту денежную сумму, которая необходима клиенту на данный момент. Если запрошенная денежная величина была выдана в нужном количестве, то процесс выдачи наличных завершен.
Стоит сказать, что если банкомат не является прямым представителям банка клиента, то при выполнении операции берется 2-5% процента (например, карточка у клиента обслуживается Сбербанком, а он решил воспользоваться банкоматом Райфайзен банка). Подобные дела обстоят и за границей, где любое снятие наличных денег происходит с комиссией.
Торговый
На сегодняшний день торговый эквайринг – это самый популярная и актуальная его разновидность, при которой покупатель имеет возможность оплачивать товар или услугу в гипермаркете, ресторане, салоне красоты и т.д. при помощи своей банковской карточки. Суть и специфика его работы заключается в наличии специального устройства для оплаты, находящегося в кассовой зоне различных магазинов, кафе, ресторанов, банков и т.д.
Интернет-эквайринг
Данная разновидность эквайринга характеризуется приобретениями через интернет. В данном случае, процесс оплаты происходит через специальную страницу процессингового сервиса, где покупатель должен ввести реквизиты банковской карты, с которой будет происходить оплата, и подтвердить оплату при помощи кода, который автоматически приходит на телефонный номер, привязанный к банковской карте, в виде смс-сообщения.
В некоторых случаях пароль не требуется, но это напрямую зависит от настроек карты, которые были проставлены хозяином. Например, купить билет на поезд, положить деньги на телефон, заплатить за интернет, забронировать номер в гостинице и т.п., было бы невозможным при отсутствии интернет-эквайринга.
Также стоит сказать, что подобным способом можно оплатить любой товар, а потом получить его в ближайшем почтовом отделении. Помимо этого, можно, не выходя из дома, оплатить заказ через курьера, который имеет при себе переносной POS-аппарат.
Мобильный
Данная разновидность эквайринга является самой молодой из всех, поэтому специфику его работу необходимо рассмотреть более детально. Для того, чтобы начать работу при помощи мобильного экваринга, нужно приобрести специальный «считыватель» карт, который стоит в среднем две тысячи рублей. Далее он подключается через USB-порт или по каналу Bluetooth и все – устройство готово к работе.
Данный картридер является дешевым аналогом POS-терминала и очень удобен в использовании. Определенные банковские организации предоставляют своим партнерам данное устройство на бесплатной основе. Чтобы оплатить покупку продавец должен провести картой по «считывателю», а покупатель уже самостоятельно расписывается на экране телефона. Если банковская карта имеет считывающий чип, то ее необходимо вставить в терминал и ввести пин-код.
Отметим, что мобильный эквайринг является самым слабо защищенным на сегодняшний день из всех существующих видов. Множественное наличие вирусов, которыми может быть атакована система, способно выбить из колеи всю работу, а также получить открытый доступ к информационным данным и денежным средствам клиентов. Помимо этого, плата товара через смартфон занимает немного больше времени, нежели через простой терминал. Подобного рода «считыватели» не выдают распечатанные чеки покупателю, но при оплате покупки продавец обязан выдать его. Именно поэтому мобильный эквайринг при отсутствии кассовой системы работать не может.
Что говорит закон
С начала 2015 года все организации, у которых годовая выручка составила более 60 миллионов рублей, обязуются предоставлять своим клиентам шанс оплачивать покупку при помощи банковской карты. При отсутствии данной возможности организации приписываются штрафные санкции.
Для тех представителей бизнеса, кто платит по упрощенной системе налога, эквайринг при отсутствии кассового аппарата устанавливается датой получения прибыли. Этот день считается днем, когда на личный счет организации были перечислены денежные средства. И выходит, что прибыль к продавцу «приходит» не когда клиент заплатил за купленный товар, а когда деньги были перечислены банком.
Для представителей бизнеса, кто платит по общей системе налогообложения, эквайринг при отсутствии кассового аппарата тоже полезен для организации. Правда тут, днем поступления прибыли считается тот день, когда покупатель оплатил свой товар при помощи карты. Но, если предприниматель регистрирует собственное дело по схеме единого налога на вмененный доход, то эквайринг при отсутствии кассового аппарата ему необязателен.
При оплате безналом продавец должен выдать покупателю определенный документ, где будет отражена вся суть проведенной операции, а также будут указаны все реквизиты организации.
Как выбрать банк для эквайринга
Каждый предприниматель хочет заключить партнерство с тем банком, который будет надежным, стабильным и где условия сотрудничества будут самыми выгодными по процентной ставке. Для этого необходимо досконально изучать все существующие банковские организации и их предложения. Во-первых, необходимо определить, какое устройство банк собирается предоставить предпринимателю. Качественное оборудование сможет обеспечить высокий уровень безопасности и высокоскоростное соединение с банком при организации платежа. Существует несколько вариантов:
- POS-устройство;
- кассовый аппарат;
- импринтер;
- PinPad;
- процессинговый сервис.
Самым популярным и актуальным на сегодняшний день является POS-устройство.
Далее, предпринимателю нужно изучить виды связи банков и терминалов. Когда терминал соединен по GPRS-каналу, то ответ из банка приходится ждать дольше обычного. Наиболее быстрыми каналами для соединения являются Wi-Fi или Enternet-канал.
В процессе заключения договора о сотрудничестве необходимо также основные условия эквайринга. Договор должен содержать все пункты, где указаны обязательства и права обеих сторон, а также возможности покупателя. На банковскую организацию можно подать в суд, если она будет уклоняться от своих обязательств.
На сегодняшний день эквайринг – это популярный способ для оплаты различных товаров, который набирает актуальность с каждым днем.
Ваш репост и оценка статьи:
Напишите комментарий