Безналичные деньги

Понятие безналичных денег в последнее время становится все более популярным.

Безналичные деньги относят к экономическим категориям, и означают все остатки на кредитовых счетах клиентов различных банков. К таким счетам можно отнести: расчетный, текущий, корреспондентский, валютный и счета, необходимые для финансирования капитальных вложений и прочие.

Это — основа всей денежной массы средств, сюда можно отнести как валюту юридических лиц и организаций, так и денежные средства физических лиц, находящихся на счетах банковских учреждений.

Обращение безналичных денег

Безналичным оборотом признают все платежи за конкретный временной период, совершенные только безналичным путем. Денежное обращение во многих странах мира рассчитывается исходя из пропорционального соотношения наличных и виртуальных расчетов. Такое пропорциональное соотношение показывает развитость платежной системы государства.

Вообще, наличный и виртуальный расчет в своей сумме составляют денежный оборот государства. Денежные средства постоянно перемещаются от одной сферы обращения в другую, например, когда лицо открывает депозитный счет в банке.

В нашей стране на наличные расчеты приходится порядка 35% всех расчетов, тогда как в развитых странах данный процент составляет 10-25%. На этот показатель оказывают влияние следующие факты: уровень развитости банковской системы в стране, законодательное регулирование, наличие свободных денежных средств в распоряжении физических и юридических лиц, воздействие со стороны государства на денежную, кредитную систему страны и прочие.

С обратной стороны, как бы не были прочно связаны между собой наличный и виртуальные расчеты, существуют закономерности, не связанные с наличными расчетами. Данные свойства относят к специфическим свойствам. Виртуальный расчет возможен только с помощью так называемых кредитных денег, к ним относят: депозит, чек, вексель и иные ценные бумаги.

Депозитные деньги

Деньгами депозитными принято считать остатки денежных средств на счетах в банковских учреждениях, эмиссия которых может быть осуществлена любым банковским учреждением.

К примеру, Центральный банк открывает депозит, кредитовать его может любой коммерческий банк путем создания его корреспонденции (корреспондентского счета).

Деньги депозитные на данное время являются самыми распространенными среди безналичных денежных средств. Такой депозит открывается по личному заявлению юридического либо физического лица на размещение в банковском учреждении его наличных денежных средств. Получается, что наличные деньги меняют на долговое обязательство банковского учреждения перед клиентом. Такая операция признается пассивной.

Депозит может быть открыт до востребования (тогда клиент может свободно пополнять депозит, либо в любое время его закрыть). В основном, подобные счета необходимы юридическим лицам для безналичных расчетов с контрагентами.

Депозит, открытый до востребования, считается наименее выгодным для банковских учреждений, так как невозможно заранее определить срок снятия денежных средств из такого вклада, из-за чего банку сложно прогнозировать возможную отдачу от такого вклада.

Самыми выгодными для банковских учреждений являются срочные вклады, особенно если это долгосрочный вклад (таким вкладом признают вклад, открытый более чем на один год). По таким вкладам персонально рассчитывается процент прибыли, зависящий от суммы и срока, на который открывается вклад.

Вне конкуренции по привлекательности являются депозитные сертификаты. Таким сертификатом признают ценную бумагу, которую банковское учреждение передает клиенту на заранее установленный срок за определенную плату с обязательством выкупа.

Операции пассивного характера не дают банковским учреждением роста их денежной массы, этим лишь заменяют наличные деньги на безналичные. На рост денежной массы влияют операции активного характера. К ним можно отнести выдаваемые банком кредиты своим клиентам, тем самым создав депозит. Проведение банком таких операций позволяет рассчитать банковский мультипликатор (увеличение/сокращение денежной массы по итогам проведения активных операций). Этот показатель основной в работе банковского учреждения.

Сами банки могут размещать свои денежные средства на депозитных счетах других банков, получая от этого процент. Если у банка не хватает собственных денежных средств, они могут заимствовать их в форме кредитов у Центрального банка.

Все активные операции, в основном, всегда выше по своей сумме всех собственных денежных средств банка. Для того чтобы увеличить спрос на кредитные средства, Центральный банк имеет право снижать учетную ставку по кредитам и резервам для банковских учреждений. Это позволит увеличить депозитные расчеты и возрастет спрос.

Плюсы и минусы безналичных денег

Преимущества

  • Возможность объединения и делимости. Безналичные деньги – это деньги, которые система переводит из наличных купюр в безналичные, в процессе расчетов, в результате чего, нет необходимости передавать денежные средства от одного лица другому лично в руки. Это полностью устраняет передачу крупных сумм наличными.
  • Безопасность операций. Безналичные деньги не поддаются подделке, а все проводимые операции, фиксируются системой.
  • Отсутствие изнашивания денежных знаков.
  • Минимальные временные рамки между расчетами. Безналичным путем деньги переводятся в считанные секунды, тогда как расчет наличными деньгами может быть затруднен удаленностью контрагентов друг от друга.
  • Отсутствует необходимость выпуска дополнительных денежных знаков для страны, что приводит к экономии расходов.
  • Легко отследить уплату налоговых платежей в бюджет.
  • Отсутствуют сложности в переводе денежных средств из безналичной формы в наличную форму в любое время.

Недостатки

  • Отсутствие нормативных правовых актов, регулирующих виртуальные расчеты в некоторых государствах.
  • Необходимость выпуска пластиковых карт, установление банкоматов и терминалов.
  • Низкая безопасность хранения денежных средств в безналичной форме. Это связано с тем, что все данные по счетам хранятся на серверах банков. Если данные сервера будут взломаны, вернуть свои денежных средства будет невозможно.
  • Пока еще многие торговые отделы не принимают безналичный расчет.

Из истории безналичных денег…

Самая первая система виртуальных расчетов установилась в Великобритании. Там безналичные расчеты осуществляли с помощью чеков и векселей. С 1775 г. возникают расчетные палаты — специальные межбанковские организации, которые осуществляли безналичный расчет по чекам и другим платежным документам зачетом взаимных требований. Члены расчетных палат принимали к оплате чеки, выписанные на любой банк. Затем чеки поступали в расчетные палаты, где они подлежали сортировке и проводился зачет несколько раз в день.

В Австрии, Бельгии, Венгрии, Германии, Голландии, Франции, Италии, Швейцарии преобладали жирорасчеты — безналичные расчеты, которые проходили сначала через специализированные жиробанки, а только лишь потом поступали в банки и кассы. То есть расчеты проводились на основе жироприказов — письменных распоряжений о перечислении денежных средств с одного счета на другой.

Уже в семидесятых годах в некоторых государствах появляется электронная система приема платежей. Широкое распространение тогда получили так называемые переводы по телеграфу.

Формы безналичных расчетов


Формы расчетов безналичного характера:

  • по товарным операциям – расчеты за купленный товар или выполненные услуги, работы;
  • по финансовым расчетам – различные обязательные платежи в бюджет страны или различные внебюджетные фонды, оплата кредитов, процентов по ним, платежи в страховые фирмы и прочие;
  • по платежным поручениям – в РФ эта форма признана самой популярной;
  • аккредитив – это когда клиент поручает банковскому учреждению провести расчет с поставщиком или иным лицом денежными средствами, имеющимися на его счету;
  • чековые расчеты;
  • инкассо — банк-эмитент по поручению и за счет клиента на основании расчетных документов осуществляет действия по получению платежа.
  • использование для расчетов пластиковых карт;
  • вексельная форма – расчет производится с предоставлением отсрочки платежа на основе векселя.